永明星河尊享II和安盛盛利II：2年交港险我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一组港险2年交产品。

截至2026年05月10日，香港储蓄险里，2年交依然很热。缴费短。资金压力集中。很多家庭觉得省心。

但我见过太多这样的客户。

买的时候看的是长期IRR。过了几年，孩子要出国。家里要换房。老人身体出状况。钱突然要用。

这时候才发现，产品能不能“取”，比演示表上写多少更要命。

买保险不是买彩票。咱们站在自己的钱的角度想。收益要看。中途用钱的能力，更要看。

10家保司13款2年交产品，满屏都是6.5%

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场里10家保司13款2年交产品。

你会发现一个很有意思的现象。

大家都不差。甚至看起来都很强。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

只看这些表，很容易眼花。

每家公司都在讲自己的收益优势。IRR都漂亮。长期数字也很诱人。

但我不建议你只按100年IRR选产品。

这个数字有参考价值。但它离真实用钱太远。

一个0岁男孩的保单，看到100年。中间任何一次大额提取，都会改变结果。

别急着比IRR，先问这笔钱能不能躺30年

这钱你真能躺30年不动？

我每次聊长期储蓄险，都会问客户这句话。

很多人一开始会说，可以。反正是给孩子的。反正是长期钱。

但现实没这么规整。

孩子教育可能提前。留学费用还在涨。启德《2025中国留学白皮书》里，美国本科四年平均花费已经到34万美元，比2024年上涨约8%。

房产置换也会突然出现。改善型换房，最怕现金流卡住。

养老也是一样。2025年城镇职工养老金替代率约40%。离国际警戒线**55%**还有距离。未来很多家庭，都要自己补现金流。

这就是我更看重“使用场景”的原因。

这次我会按四步看：

• 测试资金灵活性。
• 评估提取抗压能力。
• 分析收益构成。
• 综合筛选。

说白了，不是看产品宣传时多好看。

而是看你真的取钱时，它还撑不撑得住。

第5年起每年取5000美元，安盛和富卫先跑出来

第一轮，先做温和测试。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式比较接近日常补充现金流。压力不算大。

这一轮筛出来10款表现较好的产品。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这里我会重点看提取后的现金价值。

不是取出来多少。

而是取了以后，账户还会不会继续长。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

全周期提取后，现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这点很关键。

有些产品账面长期收益不错。但一开始提取，现金价值就明显下滑。后面增长也乏力。

这种产品我不会推荐给需要灵活用钱的家庭。

看着收益高。用起来难受。

每年取1万美元，永明传承II和国寿会中途断单

第二轮，把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个更像教育金。也像退休后的补充现金流。

比如孩子18岁后，每年取一笔。或者60岁后，每年领一笔。

这时候考验的是产品的持续输出能力。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这不是说产品本身不好。

但在这个用钱场景里，它不合适。

我对这类情况的态度很明确。

如果你买它就是为了未来稳定领取。中途断单这件事，必须提前知道。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳。

这说明它们的结构韧性更强。

尤其是规划教育金和养老金的人，不要只看满期收益。更要看持续领取时还能不能活得好。

缴费刚完成就开始取，永明星河尊享II最能扛

第三轮是极限压力测试。

从第2年开始取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这就是“边养边用”。

很多销售不爱聊这个场景。因为它很残酷。

但我觉得必须看。

家庭资金不确定性越高，越要看这种极端情况。

这一轮能支撑225提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

经过三轮提取测试，我会把核心范围缩到三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

提取能力是一层筛选。收益结构是另一层筛选。

有些产品能扛取钱。但底层收益结构一般。

有些产品预期收益好。但保证底线偏弱。

最后还要看三张表。

回本、保证收益、复归红利，真正拉开差距的是结构

先看回本和预期IRR。

主流2年交产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正有差异的是达到6.5%复利的时间。

宏利宏挚家传承最快，第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到。

周大福匠心传承2，第48年达到。

这里我会给安盛一个高分。

安盛盛利II-至尊在10年IRR达到4.82%，是这一项最高。

20年IRR达到6.21%，也是这一项最高。

它不是只靠100年数字好看。

中前期也有竞争力。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

分红可以好。也可以低于演示。

保证部分，才是保司写进合同的承诺。

这张表里，永明优势很明显。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II/传承II是1%。

这是这组产品里的最高水平。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这点我很看重。

长期储蓄险里，预期收益是上限想象。

保证收益是下限安全感。

永明这组产品，底线更厚。

再看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

占比越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更抗打。

5-50年均值看，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不参与这一项对比。

把这三张表合起来看，我的判断很清楚。

永明星河尊享II的结构最稳。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%。极限提取还能扛住。

这不是单项漂亮。

而是底线、滚雪球能力、提取抗压能力，三件事都比较均衡。

安盛盛利II也很强。

它的优势不在保证收益最高。

它强在预期收益节奏好。提取表现均衡。前中后期都没有明显短板。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，两款产品两种哲学

最后说我的选择。

如果你问我，13款里最后重点看哪两款。

我会看永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

不是别的产品不能买。

而是这两款的适用场景更清楚。优缺点也更好判断。

永明万年青·星河尊享II，我会给资金不确定性更高的家庭。

比如孩子未来可能留学。

比如5-10年内可能换房。

比如你希望这张保单以后能边养边用。

它的核心优势很明确。

保证收益1%。行业最高水平。

复归红利占比接近20%。

还能支持225极限提取。

我更愿意把它叫作“早熟型”产品。

它不是等很久才发力。

它更早把钱放进可滚动的结构里。

这对中途提取很重要。

如果你的资金计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

这句话我说得直接一点。

不确定性越高，越要买结构稳的。

不要被单一年份IRR牵着走。

安盛盛利II-至尊，适合另一类人。

你对持有期限比较清楚。

你更看重预期收益。

你希望前期现金价值别太难看。

那安盛更顺手。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

我会把它叫作“均衡型”产品。

它不是保证收益最强。

也不是复归红利占比最高。

但整体节奏很舒服。

如果你确定这笔钱可以长期放，且更看重预期收益，我会选安盛盛利II。

这里别听销售忽悠。

“好产品”只适合“对的人”。

同样是2年交。你给孩子教育金用。和你做养老现金流用。选择可能完全不同。

我建议你买之前问自己三个问题。

这笔钱准备放多久？

中途用钱概率有多大？

你更在意保证底线，还是预期收益？

如果这三个问题答不清。

先别急着签。

港险储蓄险不是短期理财。更不是看一张100年演示表就能决定的东西。

我的态度很简单。

短期周转钱，别碰。

未来要频繁动用的钱，要慎重。

长期不动的钱，可以看安盛。

长期为主、但中途可能要用的钱，我更偏向永明。

大贺说点心里话

产品选对是一半。怎么买，也是一半。如果你已经在看2年交港险，建议把产品结构和渠道信息一起核清楚，别只盯着演示表。