永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交港险里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一组很多朋友最近都在问的产品。香港10家保司，13款2年交储蓄险。

锚定两款。永明「万年青·星河尊享II」。还有安盛「盛利II-至尊」。

我自己买过港险。也陪客户看过很多保单。实话告诉你，2年交产品最容易看花眼。

满屏都是6.50% IRR。满屏都是几十年后的大数字。

但钱不是放进表格里的。钱是家庭要用的。

孩子教育。房产置换。临时周转。养老提取。任何一个节点，都可能让你提前动这张保单。

我今天不按“谁的演示最高”来讲。

我会按真实使用场景来筛。看谁中途取钱不难受。看谁底线更硬。看谁不是只靠后期终期红利撑场面。

13款2年交产品，纸面成绩都很漂亮

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。总保费10万美金。被保人0岁男孩。

参与对比的，是港险市场里10家保司的13款2年交产品。

单看纸面成绩，确实都不差。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。问题就在这里。

大家都能讲出亮点。大家都能把长期IRR做得很好看。

但我不会只看这个。

实话告诉你，2年交产品真正的差距，不在第100年的演示数字。差距在你第5年、第10年、第20年要用钱的时候。

这也是我更关心的地方。

每年取5%，安盛和富卫的账户曲线更稳

第一轮，看一个温和提取场景。

总保费10万美金。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美金。

也就是每年取总保费的5%。

这个模式不算激进。更像家庭偶尔用钱。或者给孩子做一部分教育金补充。

这轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

这点很重要。

有些产品，长期演示很好看。但一开始提钱，账户就明显变薄。后面增长也乏力。

这种产品不是不能买。

但它更适合真正不动的钱。

如果你明知道未来可能要取钱，还硬上这种结构，我不建议。

第10年起每年取10%，有些产品会撑不住

第二轮，加大压力。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式很像养老现金流。也像孩子上大学后的持续教育金。

不是一次性取完。是每年都要拿钱。

这时候，产品的持续输出能力就出来了。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，保单会在中途断单。

这个点一定要看清楚。

不是说这两款一定不好。它们在某些维度也有优势。

但如果你的计划是第10年后持续取钱，我不会把它们放在优先位。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，这轮依然稳。

这说明它们不是只会做纸面IRR。结构本身有韧性。

说白了，能不能长期拿钱，才是很多家庭真正用得上的地方。

缴完就取钱，永明星河尊享II最能扛

第三轮更狠。

从第2年开始取。也就是刚缴完保费，就每年提取5000美金。

这个模式很极端。

但我喜欢看这种测试。

因为它能把产品的脾气逼出来。

有些产品平时看着都不错。压力一上来，马上露出短板。

这轮能支撑“225”提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最突出。

这一轮之后，我心里会把核心候选收窄。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

提取能力强，不等于综合最优。

还要看回本速度。看保证收益。看分红结构。

尤其是2025年以来，很多储蓄险的分红实现率出现波动。到2026年，行业里越来越多人开始看结构稳定性。

我也一样。

IRR只是演示。结构才是底层。

回本差距不大，安盛盛利II的中期IRR更好看

看回本。

所有主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个指标上，差异并不大。

真正有差异的，是达到6.5%复利IRR的时间。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到6.5%。

宏利宏挚传承，第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2，第48年达到6.5%。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

这几个数据，我会怎么理解？

如果你只看中期现金价值表现，安盛盛利II确实很能打。

尤其是10年、20年两个节点。

它不是那种前面特别难受，后面突然冲起来的产品。

它的节奏比较顺。

宏利宏挚家传承在达到6.5%的速度上很亮眼。第24年最快。

但宏利这类产品有自己的分红机制。后面讲复归红利时，它不放进同一个口径比较。

这里我给一个很明确的判断。

如果你更看重预期收益曲线，安盛盛利II会比大多数2年交产品更顺手。

但我不会只因为这个，就直接选它。

因为港险储蓄险不是定存。

分红不是保证。

你看演示收益的时候，一定要把“保证部分”和“非保证部分”拆开看。

保证收益和复归红利，才是老客户会盯的底层结构

这一章最重要。

很多销售喜欢讲IRR。讲第30年。讲第100年。讲总收益。

但我自己看保单，会盯两个东西。

一个是保证收益。一个是复归红利占比。

保证收益，是产品的底线。

演示可以变。分红可以调整。保证部分是保险公司写进合同里的承诺。

这次对比里，保证回本最快的是永明万年青星河传承II。第10年保证回本。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本时间是13年。

再看保证收益率。

永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高。达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品，持有60年及以上时，保证IRR可以达到1%。

这就是永明星河系列的硬底子。

我不喜欢把“行业最高”挂嘴边。

但1%的终身保证收益率，在这组产品里确实很突出。

尤其你是保守型客户。你不想完全押注非保证分红。

那永明这点，很有价值。

再讲复归红利。

这个词很多人听着绕。

你可以简单理解成：已经分配到保单上，而且还能继续参与复利增长的红利。

它越高，产品越早进入“滚雪球”状态。

它对中途提取也更友好。

因为账户里不是只有远期终期红利在撑场面。

这次复归红利占比看5-50年均值。

富卫盈聚天下最高，21.86%。

永明万年青星河传承II，20.19%。

富卫盈聚天下II，20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不参与这项对比。

这里有个销售不会讲的点。

同样是非保证收益，有些更早落到账上。有些更多压在远期终期红利里。

前者更像慢慢装进口袋。后者更像长期等一个大红包。

大红包不是不好。

但中途要用钱的人，不能全押这个。

2025年到2026年，行业里讨论分红实现率波动变多。比如有些平台会把分红实现率、复归红利占比放在一起看。

我觉得这个方向是对的。

别被名字忽悠。也别只看第100年的表格。

从产品结构看，永明星河尊享II兼具有1%保证收益，以及接近20%的复归红利占比。

这点我很看重。

它不是单纯冲预期收益。

它的底线和结构都比较稳。

我的判断也很直接。

如果你担心未来用钱不确定，永明星河尊享II比很多高演示产品更值得优先看。

最后只看两款：永明星河尊享II和安盛盛利II

走完五轮，我会把重点放在两款。

一款是永明万年青·星河尊享II。

一款是安盛盛利II-至尊。

先说永明星河尊享II。

它的特点很清楚。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

我会把它归为“早熟型”产品。

不是说它短期收益多夸张。

而是它比较早把结构打起来。

保证底线够强。复归红利占比也够高。抗提取能力也好。

如果你的钱未来可能会用。或者你不想把希望全放在几十年后的终期红利上。永明星河尊享II更适合。

这款我会优先给稳健型家庭看。

尤其是孩子教育金、养老备用金、家族长期账户。

选完就不用天天操心演示表波动。

再说安盛盛利II-至尊。

它第28年达到6.5%复利。全周期提取表现也很均衡。

我会把它归为“均衡型”产品。

前期不算激进。中期很顺。后期也不掉队。

特别是10年IRR和20年IRR这两个节点，它的数据都好看。

如果你的持有期比较明确。你更看重预期收益曲线。安盛盛利II更合适。

但我也说一句实话。

安盛不是保证收益最强。也不是复归红利占比最高。

它赢在整体节奏。

它适合知道自己要什么的人。

不是所有家庭都该选同一款。

如果你问我，两款怎么选？

我会这样分。

资金使用不确定。未来可能边放边取。优先看永明星河尊享II。

持有期限更清楚。更看重预期收益和中期IRR。优先看安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，别碰这类产品。

这句话我说得重一点。

2年交不等于短期产品。它只是缴费期短。不是持有期短。

港险储蓄险真正舒服的用法，是长期规划。

如果你只准备放三五年，又随时可能全部取走，那就别硬套储蓄险。

好产品只适合对的人。

别只盯着IRR数字。

你要问自己三个问题。

这笔钱准备放多久。中途用钱概率高不高。你更在意保证底线，还是预期收益。

想清楚这三个问题，产品其实就没那么难选。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年交港险，别急着按最高IRR下决定。把提取场景、保证收益和分红结构一起看，能少走很多弯路。想知道自己适合永明还是安盛，也可以把方案发我，我帮你一起拆一下。