忠意启航创富（卓越版）：全港前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问忠意启航创富（卓越版）——"前20年收益全港第一"、"4年就回本"、"保费回赠18%起步"，听起来完美得不像话。

但做了9年港险测评，我深知一个道理：看起来太完美的产品，往往藏着你没看到的坑。

今天这篇，我把这款产品的底裤扒干净了。优点我会讲。但那个可能让你养老金规划全盘皆输的致命缺陷，才是你必须知道的。

开篇定调：前20年收益之王，但别急着闭眼入

先泼盆冷水。

**忠意启航创富（卓越版）**确实能打——保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。这个数据是实打实的，我对比了市面上所有主流储蓄险产品。

但问题来了：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。换句话说，它是一把锋利的短刀，不是一把能陪你一辈子的长剑。

适不适合你，取决于你想用它干什么。往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先看硬数据，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我把它和市面上主流产品做了个对比，你感受一下：

看表格里的数据，10年、15年、20年这几个关键节点，忠意基本都是第一或前三。这种短期爆发力，在目前的港险市场上确实罕见。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

收益能这么高，除了产品本身设计，还有一个重要因素——保费回赠。

目前忠意的优惠政策是：即日起至12月31日，保费回赠力度不变。5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上回赠后，5年缴的收益更香：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。但别光看收益表——接下来要讲的，才是关键。

致命短板：提领即亏的真相

这个坑一定要避。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。注意看产品条款：

问题出在哪？缺少复归红利。

什么意思？复归红利是每年滚存到保单里、锁定的收益，你提领时不会影响剩余本金的增长。但终期红利不一样——它只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年那一行：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大——少了将近100万美元！

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

我替你踩过坑了：这款产品只适合"存够年限、一次性取出"的人，不适合边存边取。

保司背书：忠意的硬实力

产品有短板，但保司实力没问题。

忠意集团创于1831年，接近200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大保险公司——妥妥的"大而不能倒"。

更关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。 偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？就是保司当初承诺的非保证收益，全部兑现了。这个成绩在香港保险市场非常难得。

投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了数据回测：根据过去数据，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也解释了为什么它的中短期收益能做到这么高。

总结：谁适合这款产品？

适合的才是最好的。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

另外还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这个限制要考虑进去。

最后总结一句：忠意启航创富（卓越版）是一把锋利的短刀，用对了场景威力巨大，用错了场景反而伤自己。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该明白了：选港险不能只看收益排名，更要看适不适合你的规划。同样的产品，买对了省几十万，买错了亏更多。