爱伴航2、活耀人生PRO等五款港险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这几款，都是内地客户问得很多的产品。

我不想把它写成参数大全。你真正要的是一句能落地的话。宝宝该选谁。30岁成年人该选谁。有病史还能不能买。想要国企背景，又该看哪款。

我就按这个思路讲。

五类人群，直接对号入座

我先把选择讲明白。

0岁宝宝，我更偏向友邦「爱伴航2」。年缴 2,640美元。折合约 20,500人民币。

原因不是它最便宜。它不是最便宜。富卫0岁男婴年缴 2,200美元。宏利也只要 2,372美元。

但宝宝单，我会更看重长期保障结构。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金支援做到100个月。这点很实用。孩子的保障，是一辈子的底仓。我不会只为了省几百美元，牺牲后面的保障弹性。

30岁男性，追求性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」。年缴 5,120美元。折合约 39,800人民币。

这里我很明确。预算敏感。又想要大公司。宏利很能打。

它是全市场少见的保证保费不变产品。这一点，比很多花哨责任更重要。缴费25年。中途保费会不会调整。对家庭现金流影响很大。

30岁想要全面保障，我会看保诚「诚保一生」。年缴 6,440美元。折合约 50,100人民币。

保诚贵。但贵得有理由。它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。公司评级是 AA-。这也是五款里最高的评级。

如果你预算够。也很在意重疾和人寿责任分开。保诚值得放进第一梯队。

有既往病史，或者核保不占优势，我会优先富卫「危疾应援保（升级版）」。年缴 4,800美元。折合约 37,300人民币。

这款的核心，不是便宜。是它不用回答医疗核保问题。主流产品里，它很特殊。还有家庭联保设计。

有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。这类客户，我见过太多。不是没钱买。是卡在核保上。这时候富卫的价值很直接。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。年缴 5,920美元。折合约 46,100人民币。

它的优势很清楚。疾病种类做到 194种。还做了三高慢性病保障。高血压。高血脂。糖尿病。这几个慢病，对内地家庭很有现实意义。

这不是说它一定比别人好。而是它的定位很清楚。喜欢国企背景。看重疾病数量。这款就很顺手。

20万美元保额下，价格差距其实很明显

上面的判断，不是拍脑袋。

这组数据基于各公司 2025-2026年官方报价。缴费期都是 25年。标准体。非吸烟。保额统一按 20万美元。汇率参考 1 USD≈7.78 HKD。

先看0岁男婴。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴 2,200美元。25年总保费 55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年缴 2,372美元。总保费 59,300美元。

友邦「爱伴航2」年缴 2,640美元。总保费 66,000美元。

保诚「诚保一生」年缴 2,820美元。总保费 70,500美元。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴 2,960美元。总保费 74,000美元。

只看价格。富卫最低。宏利第二。友邦在中间。

但宝宝单，我不会只看最低价。0岁买重疾险，本质是锁一辈子的保障。友邦的孕期投保和癌症现金支援，是它的加分项。这钱花得值不值，数据摆出来很清楚。

再看30岁男性。

富卫年缴 4,800美元。总保费 120,000美元。

宏利年缴 5,120美元。总保费 128,000美元。

友邦年缴 5,700美元。总保费 142,500美元。

中国人寿海外年缴 5,920美元。总保费 148,000美元。

保诚年缴 6,440美元。总保费 161,000美元。

这里我会更偏宏利。富卫便宜。但富卫的核心价值在免核保。标准体客户，没有健康异常。我会更看重长期保费稳定。

宏利是这几款里唯一保证保费不变的产品。这点很硬。

再看30岁女性。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高 10%-15%。这和女性高发疾病有关。尤其是乳腺、妇科相关风险。

宏利年缴 5,840美元。总保费 146,000美元。

富卫年缴 5,500美元。总保费 137,500美元。

友邦年缴 6,470美元。总保费 161,750美元。

中国人寿海外年缴 6,720美元。总保费 168,000美元。

保诚年缴 7,400美元。总保费 185,000美元。

女性客户我会更谨慎。不是只看哪家便宜。要看乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌相关保障。也要看多次赔付规则。有家族史的人，更不能只拿价格做决定。

条款放在一起看，差异就出来了

这五款都属于分红储蓄型重疾险。

分红型的好处，是保额有机会随时间增长。医疗通胀长期存在。固定保额会被稀释。这一点，港险确实有优势。

但你也要记住。分红不是保证收益。保障好不好，不能只看演示数字。我更关心条款和责任。

先看疾病种类。

友邦 115种。保诚 127种。宏利 123种。中国人寿海外 194种。富卫 127种。

疾病数量最多的是中国人寿海外。194种很突出。这也是它最容易被记住的点。

不过疾病数量不是唯一标准。有些疾病极低发。有些定义差一点，理赔体验差很多。数量要看。定义也要看。

再看最高赔付。

友邦 1100%。保诚 1100%。宏利 1000%。中国人寿海外 980%。富卫 1467%。

富卫在最高赔付比例上最激进。**1467%**这个数字很亮眼。癌症赔付次数也不设上限。间隔期满足条件，就有继续赔付的空间。

但我不会只因为1467%就让所有人买富卫。最高赔付往往有触发条件。不是买了就一定拿满。普通家庭看产品，不能只盯着上限。

癌症赔付次数也有差异。

友邦 6次。保诚 5次。宏利 3次。中国人寿海外 5次。富卫不限次数。

心脏病赔付方面。

友邦 3次。保诚 3次。宏利 2次。中国人寿海外 3次。富卫多次。

脑退化年金这块。只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿风险担忧。又重视阿尔茨海默症、帕金森这类长期照护问题。这两家更值得看。

孕妇投保方面。友邦支持 22周。保诚支持 20周。中国人寿海外支持 22周。

慢性病保障方面。只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。这一点很接地气。内地家庭三高太常见了。

公司评级也要放进去看。

宏利 A+。友邦 A+。保诚 AA-。中国人寿海外 A。富卫 A-。

保诚评级最高。友邦和宏利也很稳。富卫评级低一些。但它用免核保和高赔付比例，把自己的位置打出来了。

我对这五款的理解很简单。

宏利强在保费稳定。友邦强在宝宝和癌症现金支援。保诚强在独立保额和公司评级。中国人寿海外强在疾病数量和三高。富卫强在免核保和赔付上限。

别把它们硬排第一第二。这会误导人。你的健康状况、预算、投保年龄，才是排序标准。

为什么很多内地家庭还在看香港重疾险

截至2026年05月10日，港险热度还在。

2025年前三季度，内地访客新造业务保费约占香港个人业务总额的 28%。内地新单保费同比增长超过 15%。重疾险是第二大险种。

这个趋势不难理解。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低 20%-35%。30岁男性投保 20万美元 保额。25年缴费。香港重疾险每年比同类内地产品大约节省 4,000-8,000元人民币。

赔付结构也不一样。

香港重疾险最高赔付可达保额 1467%。癌症、心脏病、中风，都可以做多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有差异。香港对中风的定义是 4周即赔。内地通常要求 180天。香港肾衰竭理赔无时间限制。这些不是小字。真到理赔时，很关键。

投保便利度也不同。香港 100万港元保额内免体检。内地超过 50万人民币 往往需要强制体检。

还有一点。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国。日本。新加坡。只要符合条款，都可以按规则申请。

但我也提醒一句。跨境投保一定要合规。2025年10月香港保监局更新了跨境投保合规指引。内地客户赴港投保，要亲签。也要留存出入境记录。走合规渠道，保单才受香港法律保护。

产品选对。流程也要走对。这两件事缺一不可。

富卫免核保，是真的，但别误读

富卫这款问的人最多。

尤其是这句话。“真的不用核保吗？”

我查到的富卫香港官网原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话很明确。富卫免核保属实。

它的主险，以及“家添守护”附加险，都无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不回答健康问卷。

这对有既往病史的人很重要。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。过去买重疾险，经常会遇到加费、除外、延期。甚至直接拒保。

富卫给了这类人一个入口。我认为这是它最大的价值。

不过我要说得很清楚。免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍然有等待期。通常是 90天。也有既往症相关除外责任。这些都要看正本条款。不能只听“免核保”三个字。

保额也有限制。免核保产品每位被保人保额上限一般是 200万港元。约 25万美元。超出上限，就需要提供健康声明。

疾病范围方面。富卫保障 62种危疾+65种特别疾病。总计 127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额 1467%。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是主流公司里很少见的免核保重疾险。

我的态度很明确。标准体客户，不要只因为免核保选富卫。有病史、核保受限、预算又想控制在25万美元内。富卫就很适合。

写在最后：重疾险不是越贵越好

五款产品里，没有一款适合所有人。

友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。这会影响理赔判断。也会影响你该怎么选。

我就一句话——重疾险不是越贵越好，是越匹配越好。

宝宝单，我偏友邦。30岁性价比，我偏宏利。预算足、要独立保额，我看保诚。有病史，我看富卫。偏国企背景和三高保障，我看中国人寿海外。

短期纠结保费差几百美元，意义不大。真正重要的是，未来十年、二十年。这张保单能不能在关键时候赔得出来。能不能陪你走得够久。

大贺说点心里话

港险产品不难选。难的是把健康情况、预算、赴港流程和后续理赔都放在一起看。你要是拿不准，可以把自己的情况发我，我帮你按实际条件过一遍。