周大福荣耀世代：首日保证回本83%，7年保本，但我研究完发现还差点意思

你好，我是大贺。

去年我有个朋友买了一款趸交产品，刚投进去就后悔了——因为急用钱时发现退保要亏30%。

那会儿他天天问我：有没有那种投进去就能拿回大部分钱的产品？

最近周大福新出了一款趸交产品「荣耀世代」，首日保证回本83%，7年保证回本。

听起来挺诱人，但放到市场里一比，我发现它还真不是最优选。

今天就来好好拆一拆这款产品，给你们提个醒，别像我朋友一样踩坑。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说结论：这款产品最大的卖点就是安全感。

荣耀世代最低保费5万美金，2025年8月22日正式开售。

核心数据是这样的：

• 首日保证回本83%
• 预期4年回本
• 保证7年回本

这里解释一下"首日保证回本"是什么意思。

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

为什么这个数字重要？

我当年就是这么想的：趸交产品最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

尤其是最近这两年，理财暴雷的新闻看得人心惊胆战。

海银财富700亿暴雷、中植集团出事、万科债券波动连带几千只理财产品下跌……

后来才发现，那些承诺年化8%以上的产品，连本金都不一定拿得回来。

相比之下，荣耀世代的83%保证回本写进合同，至少这部分钱是确定的。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

荣耀世代是周大福的新款趸交产品，那它比自家老款闪耀传承强多少？

先看首日保证回本：闪耀传承是78%，荣耀世代提升到83%，进步了5个百分点。

再看收益表现。

以总保费30万美金趸交为例：

保单第30年：

• 荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%

保单第40年：

• 荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%
• 闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

数据很明显，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

闪耀传承有个问题我一直吐槽：明明是美式分红产品，却走了英式分红的路子，派息很少，侧重于保单的长期积累而不是早期派息。

想早点拿点钱用的话，它就不太合适。

荣耀世代在这方面有所改进，但也只是相对自家老款而言。

放到市场里比，情况就不一样了。

市场横评：趸交产品收益大比拼

跟自家比完了，该放到市场里比比了。

还是以30万美金趸交为例，我把市场上主流的趸交产品都拉出来对比了一下。

回本时间方面：

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代预期4年、保证7年，中规中矩。

收益表现方面：

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但问题是，10年后友邦环宇盈活的收益表现就反超了，而且一直保持领先。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

保单第30年更是直接触及6.5%的收益率天花板。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

早知道就不只看首日回本率了，收益才是硬道理。

光看长期收益的话，只要收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以，趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

提领实测：125提领谁更能打？

除了静态收益，还得看提领表现。

毕竟很多人买趸交产品，就是想每年领点钱出来用。

我用最常见的125提领来测试——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金。

结果挺有意思：

前18年：

周大福荣耀世代的提领表现确实不错，账户余额在同类产品中处于前列。

18年后：

富卫盈聚天下开始发力，形成绝对性优势，一直遥遥领先。

具体数据：

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额剩76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩217.2万美金

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

后来才发现，这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，环宇盈活的复归红利占比不高。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了——别看它早期保单的现金价值长得挺快，但早期能自由取出来的钱是有限的。

特色功能：115提领的小惊喜

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能：支持115提领。

什么意思呢？

就是趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这个功能的意义在于：你投进去的钱，第一年就开始有现金流回来了，心理上会踏实很多。

不过说实话，如果你真的很看重早期提领，盈聚天下可能更适合你。

荣耀世代的115提领只是锦上添花，不算核心竞争力。

购买建议：三类人群的最优选择

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，我直接给你们结论：

第一类：求稳型，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保，损失也不大
• 前18年的提领表现不算差

给你们提个醒：如果你就是这个需求，荣耀世代确实是个不错的选择。

第二类：长期持有型，追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，保单第30年就能触及6.5%的收益率天花板。

只要你不急着用这笔钱，让它慢慢滚，收益肯定不会让人失望。

第三类：提领型，需要稳定现金流

如果你想长期提领，每年拿点钱出来用，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

它就是一款为提领而生的产品。

最后说几句

趸交产品的选择，本质上是在"安全感"、"长期收益"、"现金流"三者之间做取舍。

荣耀世代的定位很清晰：用更高的保证回本率换取安全感，但牺牲了一部分长期收益潜力。

别像我当年一样，只看一个指标就下单。

多比比，想清楚自己到底要什么，再做决定。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，我今天讲清楚了。

但怎么买更省钱，这里面还有信息差。