2023年深秋，一位经营建材生意多年的老板通过转介绍找到我 他坐在会议室里，面色如常，倒一杯茶的功夫才轻描淡写说了一句：“肝癌，确诊三个月了 ”桌上摊开的文件夹里是三甲医院的病理报告和一张保单 他早年为自己配置了一份终身寿险附加重疾的保单，结构简单但有效：投保人是他本人，被保险人也是他本人，受益人指定为已成年的独生子，并且保单成立时就做了法律架构设计，未与公司资金混同 八百万元理赔金到账那天，他给我发了一条信息：“钱到了，至少三年不开工家里也不慌 ”后来他公司出现一笔供应商纠纷，债权人试图穿透个人资产，这

英皇保诚？名字听着挺唬人吧？又是“英皇”又是“保诚”，好像集齐了两家百年老店的招牌。但我要告诉你——这名字根本就是山寨货！香港保险市场确实大，2023年保费渗透率全球第二，市场规模超过7000亿港元（见图：保险渗透率排名），但越大的市场越容易滋生妖魔鬼怪。今天我就把那些业务员打死也不敢说的问题，一个一个给你撕开。

哎哟喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨们，今儿个咱不聊股票不拉家常，专门掰扯掰扯保险这摊子事儿 您别一听“保险”俩字就皱眉头，觉得那玩意儿全是坑，今天这片儿文章，我拿菜市场砍价的劲头，给您把一款医疗险的核保门道，揉碎了嚼烂了喂到嘴边——专门针对脑梗死、脑梗塞这类让人心慌的病，尤其是那个TIA，就是短暂性脑缺血发作，咱俗称“小中风”

先看一组血淋淋的数据——香港保险市场渗透率全球第一，但你以为买的人多就是好东西？图样！看看这张图：

慢性肾炎（IgA肾病）投保大黄蜂16号（全能版），智能核保提示拒保，属于正常风险判定 我们来看数据 IgA肾病Lee氏I-II级在临床上属于早期，病理表现为肾小球系膜增生，但血尿或蛋白尿症状已经启动 在人身险精算模型中，肾脏类疾病是终末期肾病（尿毒症）的直接前置风险项 重疾险条款中排名第6位的严重慢性肾衰竭，理赔条件直接指向分期达到5期且实施规律性透析或肾移植 承保早期肾病，意味着保险公司要在未来几十年里扛下肾功能不可逆衰减的赔付敞口，绝大多数保司在健康问询环节只要触碰“慢性肾炎、尿蛋白阳性、血尿”，核保

去年秋天，一位做外贸的企业主找到我 他的公司因为一笔海外货款收不回来，现金流已经紧张了半年，银行方面又在收紧授信 翻看他家的保单时，我发现一个问题：他为儿子买的重疾险，投保人是他自己，被保险人是孩子，但受益人一栏赫然填着“法定” 我问他，如果孩子出险，理赔金打到谁的账户？他愣住了 更让他后怕的是，他自己名下还有几笔对外担保，一旦公司债务问题引爆，他作为投保人的现金价值、甚至未来可能的理赔金，在某些极端情况下并非绝对安全

肝硬化（代偿期（Child-Pugh A级））投保德华安顾全医保·免健告医疗险被拒？这些坑先避开

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