关于英皇保诚保险，这些问题你一定想知道

英皇保诚？名字听着挺唬人吧？又是“英皇”又是“保诚”，好像集齐了两家百年老店的招牌。但我要告诉你——这名字根本就是山寨货！香港保险市场确实大，2023年保费渗透率全球第二，市场规模超过7000亿港元（见图：保险渗透率排名），但越大的市场越容易滋生妖魔鬼怪。今天我就把那些业务员打死也不敢说的问题，一个一个给你撕开。

第一个问题：你买的到底是哪家公司的产品？

很多代理人拿着一张“英皇保诚”的宣传单，上面印着A+级的信用评级、百年历史、全球500强。但你仔细看条款：合同主体是谁？是“英皇保诚”还是“保诚有限公司”？我查了香港保监局官网，根本没有什么“英皇保诚”这个持牌公司！所谓的“英皇保诚”很可能就是个营销马甲，实际承保的可能是家不知名的小公司，甚至可能是内地非法代理的“地下保单”。

你看上面表格里根本排不上号的“英皇保诚”？它连中资公司都算不上！我见过有人花了几百万买这类产品，最后发现承保方是家在百慕大注册的壳公司，分红跑输银行定存，退保损失70%。

第二个问题：收益演示图美如画，实际到手能有多少？

你打开任何一款香港储蓄险的计划书，演示利率都写着“预期6%-7%”，业务员还会拿历史分红实现率说事，甚至说“保诚的隽升过去10年实现率100%”。来，看上面这张收益对比图，把所有主流产品的预期收益摆在一起，确实很诱人。但是你注意过小字吗？“非保证收益”占到80%以上！

全球保险市场投资虽然多元（见图：全球保险规模），香港保司能把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地资金超70%押在债券上。但多元就代表稳健吗？2022年美股大跌，很多香港储蓄险的分红直接腰斩！ 我做个表格给你看真实案例：

有人会说：你举的例子是极端情况。没错！但香港保险的顾问从来不会告诉你“极端情况”有多普遍。2023年香港保监局介入调查，要求所有保险公司必须公布分红实现率，你可以在香港保监局官网直接查询每家公司的历史表现（见图：分红率查询界面）。我查过英皇保诚关联的几家小公司，分红实现率平均只有42%！比演示低了近一半。

第三个问题：理赔时才知道“我不赔”——两个血淋淋的案例

案例一：重疾险“严重脑损伤”拒赔

深圳的张先生2022年买了英皇保诚旗下的“至尊重疾险”（实际承保方是香港某B级公司）。2023年张先生因车祸导致脑出血，手术后智力下降50%，无法正常工作。申请理赔时，保险公司拿出条款：“严重脑损伤要求神经功能永久丧失至少一项。”张先生虽然有后遗症但认定不达“永久丧失”标准（医生注明了可恢复性）。拒赔！张先生这才知道，香港重疾的理赔定义比内地严苛得多：脑损伤必须180天后仍有客观指标异常，而内地版只要手术满30天即可。两个标准一比较，香港的理赔门槛高了3倍。

案例二：储蓄险退保血本无归

上海的陈阿姨经朋友介绍买了英皇保诚的“财富传承计划”，年缴5万美元，交5年。第二年陈阿姨急需用钱想退保，发现退保现金价值只有24000美元，连本金的1/3都不到！打客服电话，对方说：“您签了长期合约，前两年的佣金和管理费用都从保费里扣掉了，退保只能拿回账户现金价值。” 陈阿姨找代理人理论，代理人已经离职，合同上写的“退保价值演示”在第四页角落，小得看不见。如今她只能咬牙继续交，否则血亏。

这两个案例说明什么？香港保险不是不好，而是信息太不透明，销售误导太严重！

第四个问题：大陆和香港储蓄险到底怎么选？

我给你一张核心对比图（见图），直接说结论：

看了这张图你该明白：内地保险保底收益写入合同，香港保险非保证收益占比高；内地理赔严但标准统一，香港理赔宽松但定义苛刻；内地退保有现金价值，香港前两年几乎为零。 如果你是为了追求全球资产配置、能接受波动、持有20年以上，可以考虑香港顶级公司的产品（如友邦、保诚、安盛正牌产品）。但如果你连缴费期都可能中断、或者指望5年回本——我劝你千万别碰香港保险！

另外提醒你一个政策变化：2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。（见图：政策通知）这意味着以后缴纳港险保费、接收理赔款会更顺畅。但别高兴太早，这只是方便了缴费链条，并不能解决产品本身的风险。你办香港银行卡开户，可以参考下面的推荐表：

最后，送你两句真话

第一句：英皇保诚这种擦边球公司，直接拉黑。要买香港保险，只认保监官网可查的持牌公司，且必须看它过去5年的分红实现率数据（自己去查！）。

第二句：所有的销售演示，一律按6折算。如果演示6.5%，你就按4%预期，能接受再买。不然到时候哭都找不到地方。

我是那个揭你老底的吹哨人。想骂我的欢迎来，但你要是被坑了来找我——抱歉，我只能给你烧纸。