宏利「宏挚家传承」：我先说它的致命短板，再告诉你为什么我还是推荐它

你好，我是大贺。

前几天一位客户问我：刚生了孩子，想存一笔钱给他，不急着用，哪款港险最合适？

我的答案可能出乎你意料——不是友邦环宇盈活，而是宏利刚出的**「宏挚家传承」**。

但在告诉你为什么之前，我想先聊聊这款产品的缺点。

做了9年港险，我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。一款产品好不好，得先看它不适合谁。

先说缺点：提领表现不是它的强项

如果你买港险是为了每年提一笔钱出来花，那宏挚家传承可能不是你的最优选。

我拿最常见的"566提领"来演示——5年交完保费，第6年开始每年提取总保费的6%。

看数据就知道：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。宏挚传承在前20年的提领能力，依然是市场第一梯队，这一点新产品没能超越。

后期提领，宏挚家传承也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。这两款产品在提领场景下的表现，堪称"提领之王"。

再看更极致的"567提领"——5年交完，第6年开始每年提取总保费的7%：

友邦环宇盈活直接"断单"——它根本不支持567这种提领方式。宏挚家传承虽然能撑住，但整体表现也只是平平，安盛和永明依然遥遥领先。

所以我的结论很明确：如果你有明确的现金流规划，比如每年要从保单里拿一笔钱补贴生活、供孩子读书、或者作为被动收入，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

钱是用来解决问题的。别光看收益，要看你要解决什么问题。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，咱们聊聊宏挚家传承到底在"卷"什么。

答案是：极致的收益增长速度。

它用提领表现，换来了市场上最快的收益登顶时间。

我们看关键指标——到达6.5%复利IRR上限的时间：

• 宏利·宏挚家传承：26年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

宏挚家传承登顶6.5%的时间，比友邦环宇盈活早了整整3年，比自家老产品宏挚传承早了21年。

这意味着什么？

如果你给刚出生的孩子买，26岁时这笔钱就已经达到6.5%的复利增长上限。孩子读研、创业、买房、结婚——这笔钱都在以最高速度滚雪球。

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说宏挚家传承是冲着友邦环宇盈活来的，我一点都不意外。

这两款产品的定位高度重合：都是牺牲提领表现，换取极致的长期收益。

但细看数据，两者还是有区别的：

宏利的优势期在前30年——无论是总收益还是IRR，宏挚家传承在这个阶段都略胜一筹。

友邦的优势期在30年之后——但通过计算收益差值会发现，30年后两款产品的差距其实非常小，几乎可以忽略不计。

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持"567提取"，而宏挚家传承可以。虽然567场景下宏挚家传承表现也一般，但至少它能撑住，不会断单。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前30年的收益表现，选宏挚家传承；如果你对友邦品牌有执念，环宇盈活也是顶级产品。

适合你的才是最好的。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付、2年交、3年交和5年交。

不同的资金情况，可以选择不同的缴费期限。

我帮你整理一下关键数据：

无论选哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交3年就能预期回本，23年登顶6.5%——这个速度在市场上几乎找不到对手。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」这款老产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，其他保司新品层出不穷，宏利却迟迟没有动静。直到现在，「宏挚家传承」终于来了。

这款新产品的定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承一直是我们的重点推荐。在前20年这个时间段，无论是静态收益还是提领表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，需要47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

如果你的需求是前20年要用钱，选宏挚传承；如果你的需求是长期传承、不急着用，选宏挚家传承。

传承这件事，越早想越好。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

重点说两个新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更重要的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险以**57%**占比成为首选。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用——孩子留学、海外置业、跨境生活，资金流转一步到位。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思，灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的提领流程。

家人提领金额有上限——不超过总现价的50%——既保证了灵活性，又不会让保单"失控"。

这两个功能加在一起，让宏挚家传承非常适合有海外升学或移民规划的家庭。

结论：适合谁？不适合谁？

聊了这么多，最后帮你做个总结。

宏挚家传承适合谁？

1. 想给孩子存一笔钱、短期内没有用钱需求的家庭。27年即可达到6.5%收益上限，相比主流主打长期传承的产品（如环宇盈活），综合收益更高。如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

2. 有海外升学或移民规划的家庭。灵活取和挚易取功能，让跨境资金流转变得简单。孩子留学、海外置业、跨境生活，都能一步到位。

3. 看重回本速度的投资者。无论哪个缴费期，预期回本时间都是市场最早。趸交3年回本，5年交6年回本——这个速度在港险市场几乎找不到对手。

4. 已经配置了宏挚传承、想做产品组合的客户。老产品宏挚传承主打前20年收益，新产品宏挚家传承主打长期传承，两者互为补充。

安联刚发布的《2025全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。养老金缺口巨大，需要尽早进行长期财富规划。27年达到6.5%收益上限的产品，正好匹配长期传承需求。

宏挚家传承不适合谁？

1. 有明确现金流规划的客户。如果你买港险是为了每年提一笔钱出来花，宏挚家传承的提领表现一般。这种情况我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

2. 追求前20年极致收益的客户。前20年的收益表现，宏挚传承依然是市场第一。如果你的资金规划周期在20年以内，老产品可能更适合你。

3. 对友邦品牌有强烈偏好的客户。如果你就是认准友邦，环宇盈活也是顶级产品，30年后的长期收益略胜一筹。

我做了9年港险，服务过200多个高净值家庭。我发现一个规律：买保险最大的坑，不是产品不好，而是产品和需求不匹配。

一款产品再好，不适合你就是坑。一款产品有缺点，但正好匹配你的需求，那就是好产品。

宏挚家传承的提领表现确实一般，但如果你的需求是长期传承、不急着用钱，它可以说是目前市场的最强者。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但我知道你真正关心的可能是：怎么买最划算？

这才是真正的信息差。