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你好，我是大贺。
今天这篇，聊一个很多跨境家庭都会问的问题。
一家人的钱，到底该放进哪款港险里？
前段时间有位深圳客户问我。孩子以后可能去美国读书。父母想留一笔钱给孙子。自己又想早点退休，去东南亚住一段时间。
他问得很直接。
一份保单，能不能同时解决这三件事？
我的回答也很直接。
能不能，要看提领节奏。
别只看演示收益。
截至2026年05月10日，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到6%-7%。
差距看着只有几个点。
放到二三十年，就不是小数了。
复利会把差距拉开。
这也是高净值客户早就这么做了的原因。鸡蛋不能全放人民币篮子。尤其是孩子教育、养老现金流、家族传承这种钱，本来就不该只押一个市场。
这次我拿八款主流旗舰产品来横评。
安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。
我更看重四个真实场景。
不提领。566提领。557提领。567提领。
5年交，是这次统一的缴费方式。它对多数家庭更友好。资金压力没那么大。收益也不至于太弱。
给孩子留一笔不用动的钱，宏利更像传承型选手
先看最简单的情况。
不取钱。
就让保单自己滚。
测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。
这个场景很适合祖辈给孙辈留钱。也适合父母给孩子做长期资产底仓。
说白了，这是一张传三代的保单。
这里我会直接给判断。
前20年，宏利「宏挚传承」更强。
它在保单年度前20年的持有收益最高。这个优势对中长期传承很有意义。
很多人以为传承就是看第100年。
其实不完全对。
中国家庭很少真的一路不动到100年。中间可能换投保人。可能做保单分拆。可能给孩子做婚嫁金。也可能拿去做下一代教育安排。
前20年的现金价值厚不厚，很重要。
再看6.5%达成时间。
宏利「宏挚家传承」是27年。保诚「信守明天」是28年。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」都是30年。
永明「万年青星河传承II」是35年。周大福「匠心传承2」是42年。富卫「盈聚天下」是44年。安盛「挚汇」、友邦「盈御多元货币3」、宏利「宏挚传承」大概在45-47年。永明「万年青星河尊享II」是50年。
这里容易看错。
达成6.5%快，不代表所有年份都赢。
不提领场景里，宏利前20年很扎实。富卫「盈聚天下2」中期表现也抢眼。它的增长潜力很强。
不过放到特别长期，差距会收敛。
保单第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。
这时再去抠演示数字，意义会下降。
我会更关心保司分红稳定度。也会看这家公司穿越周期的能力。
从配置角度我更建议这样选。
真要给孩子留一笔长期不动的钱，优先看宏利。
想追中期增长速度，富卫可以看。
想要品牌、服务、跨境安排更稳，友邦和安盛也不能忽略。
孩子上学就开始取钱，566场景我更偏向安盛盛利2
接着看教育金。
566提领，就是50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。
这个节奏很像孩子读书的钱。
小学后期、国际学校、海外本科、研究生。每年取一笔。不能断。也不能把保单抽干。
这个场景，我的偏好很明确。
持有15年后，我更偏向安盛「盛利2」。
数据里有两个点值得看。
缴费期和刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。
这对特别看重早期现金价值的人，有吸引力。
不过566不是只看前几年。
它要看提领之后，剩下的钱还厚不厚。
安盛「盛利2」在持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。
这个差异，对教育金很关键。
孩子用钱，不是只用一年。
更现实的情况是，家长希望边取钱，边保留一部分现金价值。未来还能继续传承。或者孩子毕业后，把保单留给下一代。
第80年以后，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」退保价值统一达到16,757,951美元。
这个数字看着很漂亮。
不过我不会只盯第80年。
教育金的钱，真正敏感的是第6年到第25年。
这段时间保单要扛住提领压力。
宏利「宏挚传承」在前15年剩余价值领先。它适合更偏长期持有的人。
友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚传承」在长期提领方面，并不是最突出的选手。它们更适合做长期持有工具。
如果你的目标很清楚。
孩子读书要取钱。还想中途保留退路。
我会优先看安盛「盛利2」。
货币灵活度才是真灵活。安盛支持9种货币转换。对未来可能去美国、英国、澳洲读书的家庭，确实有实际价值。
给未来的自己发工资，557只剩安盛和富卫能打
再看养老现金流。
557提领，规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。
这个方案很猛。
第5年就开始取。每年取3.5万美金。
计划书看起来很舒服。
但我会提醒一句。
557提领很吸引人，也最容易让人误判本金安全。
它本来就是安盛「盛利2」卷起来的提领方案。早期就取钱，对现金价值压力很大。保单前期不够厚，就容易被抽干。
这里的结果很清楚。
只有安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」支持557提领至终身。
其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青星河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，提取30-60年后就无法继续提领。
这个差别不是小差别。
这是能不能一直领的问题。
安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」在第100年，累计提取金额都达到3,360,000美元。取完之后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。
这就很硬。
如果你的目标是退休后每年拿钱。
我不会把友邦、宏利放在这个场景首位。
它们不是不好。
只是这个用途不匹配。
从配置角度我更建议，557只在安盛和富卫里选。
更看重公司底蕴、全球服务、多币种安排，偏安盛。
更看重中期收益速度和年轻家庭权益，富卫也值得看。
不过我还要补一句。
557不适合短期资金。
也不适合现金流本来就紧的人。
前期取太猛。保单要靠长期分红支撑。你必须接受非保证收益的波动。
既想领又想留，567场景看安盛和富卫的后劲
567提领，是折中方案。
规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。
它比557晚一年取。
提取金额又比566高。
这个场景更像一类家庭：
我想给自己留现金流。也想给孩子留下本金。还不想保单太早被抽干。
这类需求很真实。
尤其是跨境家庭。
一边有海外教育。另一边有养老计划。还要考虑美元、港币、人民币之间的配置。
2025年胡润研究院的白皮书里，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例。境外保险以**28%**占比成为首选配置品类。
这不是一阵风。
大家是在找资产锚点。
567场景里，安盛「盛利2」表现非常突出。
第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。
富卫「盈聚天下2」也很强。
它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛「盛利2」持平。
第100年，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」退保价值均达到27,463,374美元。
但中间过程不一样。
这也是我看567时更重视路径的原因。
你不能只看终点。
中途现金价值厚不厚，关系到你有没有调整空间。
友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚传承」在567场景下，长期收益表现相对较弱。
我不会把它们放在567首位。
如果你就是既要领钱，又要留钱。
安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」更合适。
两款里，我会更偏安盛一点。
不是富卫不好。
富卫的后发优势很明显。还有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会喜欢。
但从公司历史底蕴和综合实力看，安盛更稳一些。跨境家庭要做长期安排，我会把这个因素放进去。
写在最后：不同家庭，别用同一张答案
看完四个场景，我给你一份更直接的配置清单。
不提领长期财富传承。
首选宏利「宏挚传承」。前20年持有收益领先。适合给孩子、孙辈留一笔长期钱。
不提领中期收益增速。
看富卫「盈聚天下2」。预期收益最快跑到6.5%。适合更年轻、能接受产品弹性的人。
终身现金流，也就是557提领。
只重点看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。只有它们支持终身提领。
中期提领加灵活退保，也就是566。
我会选安盛「盛利2」。持有15年后退保价值领先。教育金和阶段性收入都更顺。
提领收益加剩余价值，也就是567。
**安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」更优。**安盛更均衡。富卫后劲强。
另外几款也不是陪跑。
友邦「环宇盈活」适合特别看重品牌和长期服务的家庭。香港每3个人就有1个友邦客户。这个服务网络不是白来的。
永明「万年青星河尊享II」保底收益1%。保证13年回本，是市场最高。重视保证部分的人，可以重点看。
安盛「盛利2」支持9种货币转换。这点对跨境家庭很实用。孩子去哪读书，未来在哪养老，都有调整空间。
2025年10月，美联储启动新一轮降息。联邦基金利率降到3.75%-4%。5年期美债收益率从4.5%跌到3.8%。
美元资产收益缩水后，港险美元储蓄险的相对吸引力会更明显。
不过我不会说所有人都该买。
我更反感这种话。
常有人说，没有最好的产品，只有最适合你的方案。
这句话没错。
但不能停在这里。
我的判断是：
要提领，优先安盛和富卫。
要传承，宏利值得优先看。
要品牌和服务，友邦有它的位置。
要保证和回本确定性，永明可以单独研究。
港险不是短期理财。
也不是看一张演示表就下决定。
它更像一笔家庭资产的长期安排。
放得住。用得上。换得动。传得下去。
这四件事，比单纯看某一年收益高低更重要。
大贺说点心里话
如果你已经有大概预算，别急着直接问哪款收益最高。先把钱的用途讲清楚，是教育金、养老现金流，还是传承。产品选错场景，再漂亮的数字也会变味。
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