万通「富饶万家」：被低估的港险养老神器，这个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近高盛发了一份报告，说美元正遭遇"结构性贬值"。美元实际汇率比1973年以来均值高近两个标准差，历史上类似高估期最终均以美元**25%-30%**贬值告终。

很多人看到这个消息慌了：现在还能配置美元保单吗？

客观地说，短期汇率波动确实让人纠结。但对于持有20年以上的长期规划，这反而可能是"上车"的好时机。施罗德交银理财在美元债年度展望中给出"积极"评级，认为当前位置具备较高配置性价比。

今天要拆解的这款产品——万通「富饶万家」，正是在这个时间节点完成了一次重磅升级。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

数据不会骗人，我们一项一项来拆。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」预期7年回本，保证13年回本。这个速度意味着什么？很多竞品需要18-25年才能保证回本，它直接快了一大截。

保证收益率峰值达0.55%，这一点很多人没注意到——当前市场上保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

再看具体的现金价值：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看单个产品数据还不够，拉出来溜溜就知道了。

我把市场上15家保司的主流储蓄险产品放在一起对比，重点看三个维度：保证回本时间、预期回本时间、达到**6.5%**收益的年限。

从表格可以看到，「富饶万家」13年保证回本，7年预期回本，30年达到6.5%——这个综合表现已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品。

我们来横向对比一下：宏利「宏挚传承」需要47年才能达到6.5%，友邦「盈御3」也要47年。而「富饶万家」只需要30年。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是一方面，「富饶万家」真正的杀手锏是年金转换功能。

它支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁可转换。可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。这意味着什么？你买的是储蓄险。但随时可以"变身"成年金险，锁定终身现金流。

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合——既有储蓄险的灵活提取优势，又能享受年金险的现金流保障。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，这次升级还新增了不少实用功能。

货币方面，支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，申请一次就能自动执行。

传承功能也大幅升级：第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人），保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，分红实现率表现相当给力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

拆解完所有维度，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。高盛说美元要贬值？对于长期持有者来说，短期波动反而是低位配置的窗口期，长期复利优势更明显。

提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。全市场只此一家，别无分号。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。10种货币自由切换，3个后备人选有备无患。

客观地说，这款产品不适合追求短期收益的人。但如果你是长期主义者，想要一份"进可攻、退可守"的美元资产配置，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品测评只能帮你看清"是什么"。但"怎么买最划算"才是真正的信息差。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。