3月港险榜：环宇盈活、智选储蓄保为何卖得好

你好，我是大贺。北大硕士，做港险这行9年了。

今天聊一份2026年3月大陆客户买香港保险的产品榜。

这类榜单挺有意思。它不一定告诉你“哪款最好”。但能看出一个现象。

大家的钱，正在往哪里走。

我会把它放到家庭资产配置里看。

3-5年灵活用的钱。可能会看立桥智选储蓄保。

20年后孩子留学的钱。很多人会看友邦环宇盈活。

30年后养老的钱。太保鑫安逸这种保证型产品就有位置。

传承给下一代的钱。周大福荣耀世代这类融资保单，又是另一套逻辑。

买保险不是买产品，是解决问题。

先想清楚这笔钱干嘛用的。再看产品。

3月大陆客户都买了什么

这份数据统计截至2026年3月31日。统计维度是保单数。

要注意。它只代表3月。不能代表4月。也不能代表未来。

更不能直接拿来照抄作业。

每个家庭的钱不一样。用途不一样。能不能长期放，也不一样。

不过榜单本身很有参考价值。至少能看出一个方向。

储蓄类保险产品，明显更受欢迎。

榜单第一是友邦环宇盈活储蓄保险计划。3月有168单位。

第二是立桥智选储蓄保。73单位。

后面是安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2 54单。太保鑫安逸储蓄保险计划52单。

再往后看。

永明万年青·星河尊享计划II 42单。万通危疾加护保优越版36单。保诚诚保一生危疾保33单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划32单。万通富饶万家储蓄保险计划32单。

中银薪火传承环球终身寿险计划19单。宏利宏挚家传承保险计划18单。宏利宏挚传承保险计划18单。友邦活然人生保险计划15单。

我看这张榜，最直接的感受是。

客户不是只追高收益。

他们在找三件东西。

稳定品牌。确定收益。长期传承。

这也是2025到2026年的大环境决定的。

内地存款利率一直往下走。很多银行3年期定存到了1.55%-1.9%。大额存单利率高一点，但额度难抢。

家里有一笔美元或港币资金的人，会自然去看香港储蓄险。

不过我也要说得直接一点。

榜单只能看热度。不能替你做选择。

不是产品选你，是你选产品。

环宇盈活卖到168单，靠的不是噱头

3月销量第一，是友邦环宇盈活储蓄保险计划。

168件。

这个数字挺夸张。尤其在储蓄险里。

为什么它能卖这么多？

我觉得核心不是某一个功能。是综合容错率高。

友邦这个品牌，解释成本最低。客户听得懂。家人也容易接受。

产品利益也不差。尤其放到中长期看。

以0岁、5年交、总保费50万美元测算。

第10年预期IRR是3.51%。

第20年是5.69%。

第30年及以后，预期IRR稳定在6.50%。

这个收益结构很典型。

前10年不算惊艳。第20年开始更好看。第30年以后进入高位。

它不是短跑型产品。

如果你拿它做3年、5年资金安排，我不建议。

10年内就想看到很高回报。也不适合。

但如果这笔钱本来就是给孩子未来留学。或者给自己养老。或者做一部分家族传承。

环宇盈活就很顺。

它还支持9种主流货币投保。每年可以申请1次货币转换。

这个功能对跨境家庭很实用。

今天孩子可能在内地读书。以后可能去美国、英国、新加坡。货币选择多一点，未来的调整空间就大一点。

它也支持更改受保人。支持保单拆分。每年1次。

保单价值锁定功能，要从第15个保单周年日起申请。锁定比例是10%-70%。

这个功能不是天天用。但到后期很重要。

市场好的时候，分红累积起来。你可以锁一部分。别让后面波动把已有成果吞掉。

还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能听起来细碎。

但放到家庭场景里，就有意义。

孩子教育。长期养老。跨境配置。保单传承。它都能接住。

我的判断很明确。

如果你重视品牌、服务、长期稳定，环宇盈活是第一梯队。

但我不会把它推荐给短期资金。

资金流动性要求高的人，也别碰。

这类产品的钱，要能放得住。

立桥智选储蓄保，像一张升级版美元定存

第二名是立桥智选储蓄保。

3月销量73件。

它和环宇盈活不是一个类型。

环宇盈活更像长期分红储蓄险。

立桥智选更像一张升级版的美元定存。

这个理解最直观。

它是整付缴费。支持港元和美元。保障年期可以选20年或25年。

投保年龄覆盖0岁15日至80岁。

最低保费是USD12,500 / HKD100,000。

它在一季度卖得好，很大原因是折扣。

优惠活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保。

折扣阶梯很清楚。

少于5万美元，折扣5%。

5万-25万美元，折扣6%。

25万美元及以上，折扣7%。

这个折扣力度确实给得足。

尤其在当前利率环境下。

2025年底，主流银行3年期定存利率已经降到1.55%-1.9%。3年期大额存单**1.9%**还要抢额度。

你再看立桥智选。

它能做到5年保证单利5.01%。

3年可以锁定3.7%的保证收益。

这个确定性，就很打人。

我不喜欢把它讲得神乎其神。

但它确实适合一类家庭。

有一笔外币闲钱。未来3到5年大概率不用。又不想承受净值波动。

那立桥智选很直接。

三个案例，能看出它的真实定位

第一个案例。

年缴保费3万美元。享受5%折扣。

实缴28,500美元。

第5年退保，保证单利4.48%。

第二个案例。

10万美元整付。折扣6%。

实缴9.4万美元。

第5年退保拿回116,303美元。

保证复利4.35%。保证单利4.75%。

第三个案例。

25万美元整付。折扣7%。

实缴23.25万美元。

第5年退保拿回290,758美元。

保证复利4.57%。保证单利5.01%。

你看这三个案例，就会发现。

金额越高，折扣越高。第5年的保证回报也越好。

这不是传统意义上的高预期分红险。

它更像用保费折扣，把前几年确定收益抬起来。

我会把它放在家庭资产里的“稳健短中期资金”岗位。

不是应急金。

应急金应该放银行活期、货币基金、短债这类更灵活的地方。

立桥智选至少要考虑3到5年的周期。

但它比很多长期储蓄险更短。

这就是它销量高的原因。

立桥这家公司，要怎么看

很多朋友问我。

立桥是不是大公司？

我的说法比较直白。

它不是友邦、保诚这种老牌巨头。

它更像香港保险圈里的“城商行型选手”。

不靠全民品牌认知打天下。专挑细分市场发力。

用高保证收益。用折扣。用更有攻击性的产品设计。快速扩大保费规模。

立桥金融集团业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。

旗下有立桥银行澳门。立桥人寿。立桥保险。立桥证券。立桥资产管理。

它也有一些大湾区项目背景。

立桥银行澳门目前设有8间分行。

立桥证券也在做一站式金融服务。

发展路径也不算空白。

2016年收购丰亚保险并更名。2017年收购银行澳门子公司。2019年4月获香港保监局批准。2019年7月立桥人寿启动业务。

从数据看。

立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另有资料显示2024年底超过204%。

2024年所有分红型产品实现率100%。

这些数据不错。

但我也会提醒你。

新兴保司的产品，通常会给更激进的条件。

这是它抢市场的方式。

你不能只看“收益高”。也要看这家公司未来能不能持续做大。能不能稳定经营。

立桥保险还有个人和商业保险产品线。

我的判断是。

立桥智选适合“外币定存替代资金”。

不是传承主力。不是养老主力。也不是教育金核心仓。

它的优势就是保证收益清楚。周期不算太长。门槛不高。

你有3到5年不用的美元或港币，可以认真看。

你要的是30年复利空间。那它不是最优解。

太保鑫安逸，把3.5%复利写进合同

太保鑫安逸3月销量52件。

它的逻辑也很简单。

一个词。写死。

不是演示。不是预期。不是分红看情况。

它是保证收益。

保证收益30年。美元保单期满时保证IRR达3.5%。

3年缴费。回本期6年。

美元第10年保证IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元30年保证IRR 3.10%。单利4.75%。

非预付保费方案里。

缴付保费总额999,990。

第6年保证退保价值达到1,000,000。

第30年现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

这类产品很适合当家庭资产的压舱石。

尤其是养老钱。

2025年以后，养老压力这件事越来越明显。

65岁以上人口占比已经突破16%。基本养老金替代率大约43%，低于国际警戒线55%。

个人养老金账户年度上限1.2万元。收益率普遍低于3%。

这时候，很多家庭会问一个问题。

我能不能给30年后的自己，锁一笔确定的钱？

太保鑫安逸回答的就是这个问题。

活动期内，如果一次性预缴三年保费，储备账户按每年**4.5%**生利息。

这个是额外加分项。

但真正核心还是30年的保证复利。

不过我必须把代价讲清楚。

它最大的代价是时间。

封闭期6年。6年内退保可能亏本金。

如果你这笔钱未来几年可能买房。可能创业。可能给孩子换学校。那就别放这里。

它不是灵活账户。

它像一张超长期定存。

利率比现在银行高不少。但你要用时间换。

还有一个代价。

你选择了确定的3.5%，就放弃了更高预期的可能。

很多分红型港险，长期演示IRR能到6%-7%。但里面有非保证部分。

鑫安逸不要那部分想象空间。它换来的是确定底线。

我的态度很明确。

保守家庭，鑫安逸值得看。

家庭资产里缺确定性现金流，也值得看。

但如果你能接受长期分红波动，又追求更高预期收益。那它不一定是首选。

家里每笔钱都该有自己的岗位。

鑫安逸的岗位，就是长期确定性。

件均保费，比销量更能看懂客户层级

只看件数，容易看热闹。

看件均保费，更能看出谁在买。

件均第一，是周大福荣耀世代。

3月件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。

第二梯队里，中银薪火传承也很突出。

件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II，件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

永明万年青·星河传承II，件数13。件均US$200,055。

万通富饶万家，件数32。件均US$106,172。

这张表很有意思。

销量第一的友邦环宇盈活，件均US$151,846。

立桥智选储蓄保件均US$70,203。

太保鑫安逸件均US$90,896。

也就是说，买高保证产品的人，件均不算特别高。

真正大额资金，反而去了长期分红和保费融资保单。

这个现象很真实。

购买力越强的客户，风险偏好往往更进取。

他们愿意接受较低保证。去换更高长期预期。

购买力相对一般的家庭，反而更看重确定性。

这不是谁更聪明。

是资金性质不同。

有钱人的“长期不用的钱”更多。能承受波动的钱也更多。

普通家庭每一笔钱都有任务。自然更谨慎。

周大福荣耀世代为什么件均这么高？

因为它是保费融资保单。

客户不是自己一次性拿出82万美元。

测算里，自付124,230美元，撬动820,000美元保单。

杠杆约6.6倍。

贷款金额是646,570美元。

首年保费折扣4%，特别折扣第1年2%。

优惠后应缴77.08万美元。首日现价68.06万美元。

贷款利率也要看清楚。

一般是H+1.35%，封顶P-0.45%。

贷款500万到1000万港币，是H+0.8%，封顶P-1%。

假设H为3.0%，分红实现率100%。

5年退出复利6.87%。

6年IRR 8.56%。

7年9.28%。

8年9.72%。

按3.6%贷款利率试算。

6年退保净利润12.32万美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。

9年退保净利润29.19万美元。首日年收益率26.11%。IRR 10.44%。

这些数字很好看。

但我不会轻易推荐普通家庭做保费融资。

原因很简单。

这里面有分红实现率变量。也有贷款利率变量。还有汇率变量。

任何一个变量变了，结果都可能变。

保费融资不是放大收益这么简单。它也会放大管理难度。

它适合现金流充足。风险承受力强。能理解利率波动的人。

不适合只看到高IRR，就想冲进去的人。

再看永明两款。

星河传承II和星河尊享II，2年交每年10万测算。

第6年IRR分别是0.07% / 0.55%。

第20年是5.80% / 6.00%。

第35年及以后都达到6.50%。

你看，逻辑又回来了。

短期一般。长期更强。

这也是香港分红储蓄险的典型节奏。

另外，4月安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出58%折扣。

后面榜单肯定会变化。

3月的排名，不要当成全年结论。

2026年买港险，先想清楚这4件事

聊完榜单，我更想提醒四件事。

第一，高IRR不是全保证。

所有香港储蓄险的高IRR，包括6.5%，都包含非保证分红。

保证部分通常只有0.5%-3.5%复利。不同公司不同产品差别很大。

非保证分红，要看保司投资能力。也要看市场环境。

头部公司分红实现率稳定，不等于未来一定不波动。

我会看演示收益。

但我不会只按演示收益做决定。

第二，短期退保很伤。

前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**的保费。

这是很多人最容易忽略的地方。

你看第30年IRR很漂亮。可你第3年要用钱。那就是另一个故事。

我一般建议，香港储蓄险至少按10-20年去规划。

哪怕是回本比较快的产品，也不建议短期退保。

宏利宏挚传承这类回本快的产品，也至少要按8年以上看。

短期资金别碰。

第三，投保必须合规。

内地客户投保香港保险，必须亲自赴港。

要在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签的地下保单无效。

这点不要侥幸。

保单有效性，是所有收益和保障的前提。

还要注意外汇额度。

个人每年有5万美元外汇额度限制。

保费安排要提前规划。

第四，货币要匹配用途。

香港储蓄险多以美元、港元计价。

过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。

如果你未来有美元需求，比如孩子留学、海外生活、跨境消费。那美元保单很顺。

如果你未来完全用人民币，这个汇率风险就要自己承担。

别只看美元IRR。

换回人民币以后，结果可能不一样。

写在最后：榜单可以看，钱的用途更重要

这份3月榜单，我觉得最值得看的不是排名。

而是不同家庭的钱，正在进入不同岗位。

想要品牌和长期分红。看友邦环宇盈活。

想要3到5年外币稳健收益。看立桥智选储蓄保。

想要30年确定养老压舱石。看太保鑫安逸。

想做大额传承和融资安排。再研究周大福荣耀世代。

但别反过来。

别因为某款产品卖得好，就硬把自己的钱塞进去。

先想清楚这笔钱干嘛用的。

适合比最好更重要。

大贺说点心里话

如果你已经有明确用途，可以把产品放进方案里慢慢比。真正容易拉开差距的，往往不是产品名，而是怎么买、怎么缴、怎么安排现金流。