宏利「宏挚家传承」：被吹成友邦杀手，但有个短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户问我，大贺，我手上有100万闲钱，5年内不会动，想放海外增值，宏利这款新品适合我吗？

我的回答是：先别急，这款产品确实强，但不一定适合你。

今天就来拆解一下这款被称为"友邦杀手"的宏利「宏挚家传承」，到底强在哪，坑在哪。

收益表现：回本快、复利高

先说结论：收益确实能打，尤其是中长期表现。

几个关键数据：

• 保证回本期16年，友邦、保诚要18年，安盛更是拖到25年
• 第27年就能达到6.5%的预期年化复利，友邦和安盛要等到30年
• 前30年总收益跑赢友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小

这意味着什么？同样的钱放进去，你比别人早3年达到收益上限。

买保险之前先想清楚你要什么。如果你要的是长期增值速度，这款产品目前在市场属于第一梯队。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交，选择够多。

无论哪种缴费方式，回本时间和达到**6.5%**收益的速度都保持领先。资金充裕可以趸交，想分散压力就选5年，灵活度不错。

功能创新：灵活取与挚易取

这次宏利加了两个实用功能：

「灵活取」：支持定期定向支付到海外账户。孩子在国外读书、海外置业月供，都能自动打款，省得每次手动操作。

「挚易取」：可以灵活调配资金给家人应急。老人生病、家里急用钱，不用走繁琐流程。

常规功能也保留了，保单分拆、多元货币都有。

有跨境财务需求的家庭，这两个功能确实加分。

主要瑕疵：提领表现平庸

重点来了，这是很多人没注意到的短板。

我见过太多踩坑的案例了——只看收益率，不看提领表现，结果中途要用钱时傻眼。

「宏挚家传承」的提领表现确实平庸：

• 不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」
• 甚至不如自家老产品「宏挚传承」的前期表现

为什么？因为宏利做了取舍——略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和更快的回本时间。

这笔账怎么算？如果你中途要频繁取钱，这款产品就不是最优解。

适合谁买？

结合2025年延迟退休政策落地，养老规划越来越紧迫。这款产品适合三类人：

1. 短期内没有大额用钱需求，追求资金长期稳定增值
2. 看重早达到高回报率，想在第27年就锁定**6.5%**复利
3. 有海外教育、生活、置业规划，需要跨境资金调配

它和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

不适合谁？ 中途可能要用钱的人。别被收益率冲昏头脑，适合你的才是好产品。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

一句话：「宏挚家传承」是长期储蓄和财富传承的利器，收益增长速度市场领先。

但如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

最终选择，还是要根据你的财务目标和资金规划来定。

大贺说点心里话

产品再好，买错了就是坑。关键是搞清楚自己要什么，再看怎么买最划算。