永明万年青星河尊享II：别踩大牌港险的坑，它才是真养老神器

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会让一些人不舒服——因为我要说几个真相，关于港险养老金的选择。很多人不知道的是：大品牌不一定是最优选，收益高不代表领得多。

这个坑我见过太多人踩了。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

最近刷到一组数据挺扎心的：国内个人养老金账户开户7279万人，但实际缴存的不到21%。为什么？说白了，产品吸引力不够。

这让我想到一个问题：我们到底需要什么样的养老金？其实就两点——钱多、安全。

钱多好理解，香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益放在全球都算能打的。而且说实话，大多数产品都能满足品质养老的需求，差距没有想象中那么大。

安全呢？只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，哪个拿出来都是百年老店。

但是，既然都差不多，为什么我更推荐永明？

静态收益对比：永明并非最高

我跟你说个真相：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。这不是我替永明说话，数据摆在这儿。

0岁男孩、年交5万美元、交5年的条件下，宏利第6年就预期回本了，友邦和永明都是第7年，保诚第8年。看起来宏利最猛对吧？

但是，买保险不是买菜，得看门道。挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

账面上钱再多，领不出来、领得不顺，那叫纸上富贵。

提领表现：永明的核心优势

接下来这组数据，可能会颠覆你的认知。我们用最常见的566提取来测试：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

结果呢？到第100年，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

再看极限测试——567提取，每年提7%。这个强度已经很高了，相当于每年领2.1万美元。

永明到第100年账户还剩1647万美元，而宏利呢？只剩496万美元，差了三倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

这才是养老金的本质——活多久，领多久，中途不断粮。

灵活提领：多种密码全面领先

别被表面数据忽悠了，养老金的使用场景千差万别。有人想早点领，有人想晚点领，有人想少领点、多存点。

所以我又测了两组：第一组是255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——适合短期缴费、早期就想用钱的人。永明第100年账户余额2025万美元。

第二组是5108提取（第10年起每年提取8%）——适合前期积累、后期大额支取的人。永明第100年账户余额3082万美元。

无论哪种提领密码，永明都是最能打的那个。领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

年纪大了生病住院、给孩子买房，随时能支取大额；活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。这就涉及到一个很多人忽略的指标——保证回本时间。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年。什么意思？就是13年后，哪怕保险公司分红一分钱不给，你也能拿回本金。

对比一下：宏利、友邦、保诚都是18年，安盛更夸张，要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。还有一个细节：永明的保证部分有1%，其他产品只能做到0.5%。

这就导致在领钱之后，账户总金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的——占比23%，远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。万一哪天不想领了，退保能拿到的钱也更确定。

产品结构：复归红利的隐藏优势

最后说一个很多人不知道的门道——复归红利。香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

打个比方：复归红利像房租，每年发给你，发了就是你的，不能回撤；终期红利像房价，只有退保时才结算，中途保险公司还可能调整。

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%。友邦环球盈活呢？只有8%。宏利宏华传承更离谱——0%，全是终期红利。

这就是为什么我说，大品牌不一定是最优选。友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的，产品结构上天然就不太适合做养老提领。

结论：永明是港险养老的最优解

聊了这么多，总结一下：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，抗风险能力最强；另一方面，它的产品结构更安全——保证回本早、保证部分占比高、复归红利给得足。

再加上永明本身就是国际大品牌，不存在"小公司不放心"的顾虑。如果你正在考虑用港险做养老规划，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。