周大福荣耀世代：首日回本83%，养老提领选错小心吃大亏

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025全球养老金报告，一个数字让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

再看看国内，延迟退休今年1月已经正式实施了，男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

养老这事，越早规划越轻松。很多朋友手里有一笔钱，想趸交一次性投进去，等退休慢慢领。

周大福荣耀世代刚出的，首日保证回本83%，听起来很稳。

但是它真的适合做养老金吗？

我把市面上主流的趸交产品拉出来比了一遍，结论可能和你想的不太一样。

趸交江湖：四大主流产品登场

趸交产品说白了就是一次性把钱投进去，不用每年交，省心。市面上主流的趸交产品，回本时间大多集中在3-4年左右，差别不大。

这次我重点拉出四款来比：周大福荣耀世代、周大福老款闪耀传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下。

荣耀世代是2025年8月22日正式开卖的新品，最低保费5万美金，门槛不算高。

这四款产品定位各有侧重，接下来我从首日回本率、长期收益、提领表现三个维度，一轮一轮比给你看。

第一回合：首日回本率谁更高？

趸交最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保亏一大笔。

荣耀世代在这点上确实有优势——首日保证回本83%。

什么意思？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看老款闪耀传承，首日保证回本78%，比新品低了5个百分点。

而且荣耀世代保证7年回本，意味着最晚第7年，你拿回的钱就肯定超过本金了。

单论安全垫，荣耀世代确实是趸交产品里的第一梯队。

但是养老规划不能只看安全垫，还得看长期收益能不能打。

第二回合：长期收益谁是王者？

以30万美金趸交为例，荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但是问题来了——10年后，友邦环宇盈活反而成了收益最高的那个。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年，它就能实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

有意思的是，收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以如果你只是存着不动，最后结果差不了太多。

但是养老金不是存着不动的，你得领出来花。

这就引出了最关键的问题——提领表现。

第三回合：提领表现谁更抗造？

养老规划的核心是什么？是退休后每年能稳定领到钱，而且账户里的钱还能继续长。

我用最常见的125提领来测试：保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。

结果很有意思：

• 荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错
• 18年后，富卫盈聚天下开始碾压所有对手。保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。保单第50年，余额剩217.2万美金
• 而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势

为什么会这样？

这和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领的时候不伤本金。

环宇盈活的复归红利占比不高，早期提太多会严重影响未来几十年的收益。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但是如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

别等退休了才发现钱不够。养老金规划，提领能力比静态收益更重要。

加分项：荣耀世代的115提领

荣耀世代有一个差异化功能值得说说——它支持115提领。

什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

毕竟很多产品要到第2年甚至更晚才能开始提领。

不过要注意，115提领虽然能早点拿钱。

但是如果你的目标是长期养老，太早提领反而会影响后期账户的增长。

这个功能更适合短期有现金流需求的人。

终极结论：三款产品各有归宿

现在存的每一分，都是未来的底气。但选对产品，才能让这份底气真正发挥作用。

趸交产品现在已经梳理得很明朗了：

• 短期持有选荣耀世代：如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差
• 长期储蓄选友邦环宇盈活：如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。它更像一个存钱罐，让钱慢慢滚，长期收益更拔尖
• 养老提领选富卫盈聚天下：如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。这才是真正为养老而生的产品

养老金缺口，你算过吗？全球51万亿美元的缺口，延迟退休已经开始，基本养老金增幅有限。

稳稳的幸福，从现在开始——但前提是，选对工具。

大贺说点心里话

养老规划这事，产品选对只是第一步。怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。