永明「万年青星河传承2」：56%高净值人群抢着配的港险，凭什么？

你好，我是大贺。

在香港金融圈混了5年，见过太多内地朋友问我同一个问题：人民币波动这么大，我的钱要不要配点美元？

2025年开年人民币一度跌破7.3，很多人慌了。

胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外资产，45%已经开始行动，平均占总资产20%。其中境外保险占比28%，排第一。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理谁都懂。但真正能做到6种货币自由切换、17种货币随时提取的产品，市场上真没几个。

今天聊的永明「万年青星河传承2」，我自己买的就是这款。10年保证回本，35年复利冲到6.5%——回本速度可以说是行业天花板。

下面我来说说真实体验。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的：钱什么时候能拿回来？

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间是10年，比它的孪生兄弟「尊享2」提前整整3年。

如果选2年缴，预期6年就能回本；5年缴的话，预期7年回本。

这意味着什么？你35岁投保，最快41岁本金就回来了，后面全是赚的。

再看长期收益。保单第20年之后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」，主打的就是中长期增值。35年就能登顶**6.5%**复利，这个速度在同类产品里相当能打。

更重要的是确定性。「传承2」的保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

2年缴的收益优势更明显，如果手头资金充裕，建议优先考虑。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再漂亮，关键看能不能兑现。

很多人买港险最担心的就是：预期收益那么高，到时候真能拿到吗？

永明这家公司，我跟了好几年。它的分红实现率一直很稳，这跟它深厚的历史底蕴和稳健的投资策略有关。

2024年永明官网公布的最新数据：多款储蓄、人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率均达100%或以上。其中，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率正好是100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

买保险不是买彩票，确定性比什么都重要。一家公司能连续多年把分红兑现到100%，这才是真本事。

提领设计：边领钱边传富

光会存钱不行，关键还得会花。

「传承2」有个独特的提领方案叫**"2/20/21"：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

我给你算笔账。假设35岁的陈先生，每年交20万，交2年，总共40万：

• 55岁时，一次性提领60万（150%的总保费）
• 56岁起，每年提领4万，一直领到终身

100年累计能提领多少？380万。更夸张的是，保单里还剩2390万可以传给下一代。

这就是所谓的**"三倍回本、十倍延续、百倍传承"**。

市面上能做到持续提、提得多，同时还能兼顾下一代传承的产品，真的凤毛麟角。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

有钱人最怕什么？辛苦攒的家业，被下一代三年败光。

「传承2」的类信托功能，就是解决这个问题的。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄精准给付。比如子女成年给20%，毕业后10年分期再给20%，结婚、生育再分三笔给20%……钱不是一次性给，而是按节点慢慢给，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。多子女家庭可以按指定比例分配财富，谁该拿多少，提前安排好。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任的人。比如孩子未成年，先让配偶或父母暂管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

这套设计让你的钱按你的意愿，一代一代传下去。

多元货币：6币种+17种提取

开头说了，人民币不是唯一选择。

2025年人民币汇率波动明显加剧，年初一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位。中银证券预测，2025年波动区间会比2024年更大。

香港这边确实有优势——作为亚太财富枢纽，2024年底香港管理资产总值达35万亿港元，按年增长13%。配置港险，等于接入全球金融体系。

「传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日之后可以行使货币转换，0调整费。

更香的是，加元、人民币、澳元保单的预期回报跟美元保单完全相同。这意味着你选人民币保单，收益不打折。

提取更灵活。SunWallet支持17种提取货币，一站式完成提取、兑换、转账。

更重要的是，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在美国读书，直接用美元支付学费；父母在国内养老，用人民币转账生活费——一张保单搞定。

双重锁定：稳健再升级

买分红险最怕什么？分红波动。

今年分红实现率100%，明年会不会只有80%？这种焦虑，很多持有港险的朋友都有。

永明「传承2」的**"双重锁定"**设计，就是专门解决这个问题的。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值——这是市场唯一。

其他公司的归原红利，面值保证但现值不保证，公司有权调整。永明的归原红利，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原红利和终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动的时候，把收益锁进账户，稳赚**3.5%**的息差。说实话，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

对于那些"我就想稳稳拿钱，不想跟着市场心跳"的朋友，这个设计简直是量身定制。

总结：四大需求融为一体

说了这么多，总结一下。

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

• 回本快：10年保证回本，2年缴预期6年回本
• 收益高：35年登顶6.5%复利，保证收益率后期达1%
• 提领灵活：边领边传，100年累计提领380万，还剩2390万传承
• 传承稳健：类信托PLUS+无缝传承+暂托人，管家式设计

正如其产品名"传承"二字，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你正在考虑跨境资产配置，或者想给自己的资产加一道"多币种保险"，这款产品值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样一款产品，渠道不同，差价可能超出你想象。