红利回撤风波后，保诚信守明天还能买吗？3个避坑要点讲透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式实施，养老这事儿真的等不得了。

全球养老金缺口已高达51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

最近不少朋友问我：保诚红利回撤闹得沸沸扬扬，「信守明天」收益上调后还值得买吗？

今天我就从养老规划的角度，给你一个明确的结论。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：**值得买，尤其适合做养老规划和财富传承。

核心理由有三个：

第一，收益确实能打。 15年预期IRR达5%，25年高达6.35%，28年可达6.5%——直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

第二，双重红利结构降低风险。 归原红利一旦公布即锁定，不怕分红回调。

第三，传承功能市场首创。 自主传承、自主入息，解决了很多家庭"钱怎么传给下一代"的痛点。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

它实现了增值与传承的完美平衡。

理由一：收益市场第一

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

具体来看：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年 6.35%——目前市场最高水平
• 28年 6.5%——行业最快达到演示上限

再来对比市场同类产品。第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

算一算你的养老缺口，如果从40岁开始配置，到60岁刚好20年，收益相当可观。

时间是最好的朋友，提前规划不吃亏。

理由二：双重红利降低风险

很多人担心保诚红利回撤的问题，「信守明天」的双重红利结构恰好解决了这个痛点。

它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

关键是：**归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且它支持"567"提取，做到早提取不断单。

对于养老规划来说，这一点太重要了——你可以在需要用钱的时候灵活提取，对本金损耗更小。

理由三：传承功能市场首创

养老这事儿等不得，但传承同样要提前规划。

「信守明天」在传承功能上做了针对性优化，实用性大幅提升：

4种身故赔偿支付选择： 一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增人生事件触发条件： 非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

自主入息功能： 第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

第3个保单年度即可拆分，别指望别人养你，提前给自己和家人做好规划才是正道。

补充：货币转换功能详解

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

更重要的是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这是真正的"真货币转换"，不像某些产品转换后回报率会变。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，我必须正面回应这个问题。

单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有短期波动？因为保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

这意味着什么？保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不同，它的双重红利结构让归原红利锁定，大大降低了分红回调风险。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元，成绩相当亮眼。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

从理性角度来看，保诚的投资能力和财务实力都经得起检验。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」特别适合这几类人：

• 有养老规划需求的中年人。 延迟退休来了，提前规划不吃亏。自主入息功能可以设置定期提取，打造类年金的稳定现金流。
• 想做财富传承的家庭。 自主传承、保单拆分、无限更改受保人，解决了"钱怎么传给下一代"的痛点。
• 愿意长期持有的投资者。 保诚的投资风格偏进取，适合做好波动预期、有长期持有规划的人。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

收益第一、风险可控、传承灵活——这三点我已经讲清楚了。但怎么买最划算，这里面还有门道。