富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：别只认牌子

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊两款很多人会放在一起比的重疾险。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

我之前也觉得买保险就得认大牌。尤其是重疾险。很多朋友一听友邦，心里就踏实一半。

但后来把条款翻了一遍才恍然大悟。

大公司的产品不一定是最好的产品。品牌当然重要。但重疾险更要看赔多少、赔多久、赔几次、什么时候赔。

截至2026年05月10日，富卫和友邦已经不是“一个大牌，一个小众”的关系了。富卫集团在2025年7月登陆港交所主板。发行价38港元。市值突破700亿港元。它已经是香港主流保险公司之一。

偿付能力也值得看。2025年香港保险业监管局Q3数据里，富卫偿付能力充足率428%，友邦香港412%。都远高于监管最低要求150%。

认牌子还是认保障，你得想清楚。

富卫危疾应援保和友邦爱伴航2，谁更好买

先看投保规则。

富卫的投保年龄上限到70岁。友邦到65岁。这5年差距，对年轻人没感觉。对给父母配置的人，很关键。

缴费期也不一样。

富卫可选10年、15年、20年、25年、30年。友邦可选10年、18年、25年。

现金流紧张的家庭，我会更喜欢富卫。可以把缴费期拉长。每年压力低一点。重疾险不是买完就结束。能不能稳定交下去，也很重要。

货币方面，富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。

这点对内地客户影响不算特别大。但对香港本地居民，或者手上本来有港元现金流的人，富卫更方便。少一层换汇动作。也少一点汇率上的别扭。

保障年期上，富卫保到100岁。友邦是终身。

这点友邦确实更漂亮。终身两个字，听起来也更安心。不过我说实话，按现在人的寿命看，保到100岁已经很够用了。

我不会因为“终身”两个字，就自动给友邦加很多分。

前期确诊重疾，富卫赔得更厚

重疾险最核心的东西，还是赔付。

富卫保障62种疾病。友邦保障58种，里面是57种严重疾病+1种非严重疾病。

单看疾病数量，富卫多4种。

但我不建议你太纠结这个数字。高发重疾，两边都覆盖了。癌症、心脏病、中风这些，才是真正的大头。

更该看的，是前期额外赔付。

富卫是首15年内。35岁及以下，多赔75%。35岁以上，多赔60%。

友邦是首10年内。30岁及以下，多赔50%。31岁以上，多赔35%。

这差距就很直观了。

以10万美元保额为例。买富卫，前15年确诊重疾，一次性拿17.5万美元。买友邦，前10年确诊重疾，一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。额外保障还多了5年。

这点我站富卫。很明确。

重疾险最怕的是年轻时出事。房贷、孩子、父母、收入中断，全压在一起。这个阶段多赔一笔，意义很大。

友邦也不是没有亮点。它对非严重疾病，比如须手术脑动脉瘤，有额外**17.5%-25%**赔付。

但放到主线重疾赔付上，富卫更强。

癌症多次赔付，富卫的时间和比例都更占优

再看多次赔付。

这个部分，很多人容易看花。各种“多次”“10X”“持续现金”，听起来都很猛。

我会把它拆开看。赔几次。每次赔多少。保到几岁。等候期多长。

富卫针对癌症等6种高危重疾，第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障到100岁。

友邦癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次也是100%。保障到85岁。

癌症等候期，两家都是3年。其他重疾等候期，两家都是1年。

等候期差不多。差距在赔付比例和保障年龄。

癌症不是一次赔完就结束。现在治疗周期变长了。复发、转移、长期用药，都是真问题。

富卫第3到第7次能赔到150%。还保到100岁。这不是小差别。

友邦保障到85岁，也不算差。但对多次赔付这件事，我更看重后半程。年龄越大，风险越高。这个时候保障断掉，心里会不舒服。

这部分我还是选富卫。

真正拉开差距的，是这几项特色权益

到了特色权益，差距更明显。

第一项，是疾病现金权益。

富卫的规则是，癌症确诊1年后，每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

关键点在后面。

它不影响后续多次赔付资格。

友邦也有癌症现金权益。但它和多次赔付是二选一。选择现金权益后，就不再支付10X多重危疾赔偿。

这个选择很残酷。

得了癌症，第一年需要钱。你拿现金。后面复发转移的多次赔付就没了。

富卫不是这样。钱可以领。多次赔付资格还在。

我觉得这就是诚意差距。不是让客户二选一。是两个都给。

第二项，是ICU保障。

两家都有20% ICU预支赔付。这算标配。

但富卫额外提供**50%-100%**的ICU保障。重点是，不占用原保额。

友邦的ICU保障是预支型。说白了，相当于先借给你。最后还是要从保额里扣。

理赔门槛也不同。

富卫要求是，ICU连续3天以上，加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件，是ICU连续120小时以上，还要复杂手术。

120小时就是5天。再加复杂手术。门槛明显更高。

ICU这种保障，我不喜欢看起来很大，真正用时很难。富卫这里更实在。

第三项，是富卫的「家添守护」。

父母56-85岁，子女18岁以下，可以免核保。各享20%保额。上限200,000港元/25,000美元。

这个权益，我很看重。

很多家庭真正难保的人，不是孩子。也不是自己。是父母。

父母年龄大了。三高、糖尿病、结节、既往病史。国内很多重疾险已经买不到。或者除外很多。

富卫这个设计，把这个缺口补了一块。

当然，它不是完整替代父母重疾险。额度也有上限。但能免核保给到一层保障，已经很有价值。

友邦没有这项。

第四项，是不孕症治疗和试验性药物报销。

富卫提供不孕症治疗权益。赔10%保额。适用于医生因危疾诊断确定须生育治疗的情况。

它还有试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益平时看，很多人会说用不上。

但保险不是买“平时”。保险买的是极端时刻。真到要用的时候，差的不是一项权益。差的是一条路。

保费和现金价值，富卫也更划算

再看钱。

以35岁非吸烟内地女性，12.5万美元保额为例。

富卫总保费是83,025美元。20年缴。

友邦对应案例是34岁。同样12.5万美元保额。总保费100,373美元。18年缴。

富卫少交约1.7万美元。

这不是小钱。按现在汇率，大概是一笔很实在的家庭预算。

回本期也要看。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

算上分红，富卫20年回本。友邦25年回本。

当然，分红不是保证的。这个必须说清楚。港险里的非保证收益，不能当确定收益看。

但保证现金价值也领先。非保证总现价也领先。这个对比就比较有说服力。

第50个保单年度，富卫总退保价值是628,726美元。友邦是496,269美元。

我对重疾险现金价值的态度一直很简单。它不是储蓄险。别把它当理财买。

但在保障差不多，甚至保障更强的情况下，保费更低、回本更快、长期现金价值更高。这就是优势。

钱花在哪里才最值。这里已经很清楚。

写在最后：我会优先选富卫，但友邦也不是不能买

这两款放在一起，我的判断很明确。

综合保障角度，我会优先推荐富卫「危疾应援保」。

它不是只赢一点点。前期额外赔付更高。多次赔付比例更高。保障年龄更长。特色权益也更贴近家庭真实需求。

更关键的是，它保费还更低。

年轻人。预算要控制。又希望重疾保障尽量做全。我会更建议看富卫。

尤其是30多岁、有孩子、有父母压力的人。富卫这套家庭保护网，比单纯一个品牌名字更实在。

友邦「爱伴航2」能不能买？

能买。

友邦依然是香港重疾险圈的老牌子。公司背景强。产品本身也没有明显硬伤。你特别看重品牌稳定感。你就是愿意为友邦这个名字付溢价。那也说得通。

但我不会因为友邦名气大，就默认它更值得买。

品牌能给安全感。条款才决定真出事时拿多少钱。

这就是我研究完之后最大的变化。

我之前也觉得买保险就得认大牌。现在我更愿意把话说直一点。

重疾险这件事，富卫危疾应援保更值得优先看。

大贺说点心里话

港险产品不要只看品牌，也不要只看演示表。真正该比的，是保障细节、保费差距和你自己的家庭结构。要是你拿不准怎么买，可以把方案发我，我帮你一起看钱花得值不值。