万通富饶万家：10年收益确实拉胯，但30年后的"隐藏玩法"让我闭嘴了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我研究了很久才敢下结论的产品——万通「富饶万家」。

先说个数据：根据万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，而中国香港以52%的占比成为首选目的地。

聪明钱已经在行动了。但问题是——选哪款产品？

万通富饶万家是万通刚升级的储蓄险，网上吹得挺凶。但我习惯先挑毛病，再看亮点。

配置逻辑比产品更重要，我来帮你拆解。

先说不足：10年收益确实一般

坦白讲，万通富饶万家的前10年表现，我没法替它说好话。

10年复利只有3.05%，放在全市场横向比较，真的比较一般。如果你是那种买完保险恨不得第二年就看收益的人，这款产品会让你很焦虑。

这张表拉出来，前10年富饶万家确实不占优势。

鸡蛋不能放一个篮子里，但也不能放进一个短期不给力的篮子里——这是很多人的第一反应。但我想说的是，储蓄险本来就不是短跑选手。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

万通富饶万家的20年复利能达到6%，这个数字放在市场里是什么概念？排名前三。比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些公认的王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更关键的是，这次升级是实打实的——我对比了新旧两版计划书，确认是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是真金白银的提升。

所以结论很清楚：前10年忍一忍，20年后开始回报你的耐心。这是趋势不是选择——长期主义者会懂。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是想边存边用。那我们看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟安盛盛利2、富卫星河尊享这些提领王者比，确实还差一点点。但比起前代产品富饶千秋已经有明显提升，属于市场一流水平。

真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么玩？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太聪明了。年轻时少取点，让钱继续滚；中年开始多取，应对房贷、教育支出；退休后取得更多，覆盖养老开销。完美匹配大多数家庭的现金流曲线。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是铺垫，现在进入正题。

万通富饶万家保留了万通的招牌功能——年金转换，市场独家。保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。

什么意思？前半段你享受分红险的高增长，后半段你锁定收益、活多久领多久。不再受分红波动影响，稳如老狗。

我来算一笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个领取金额是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

比如从第6年开始，每年从分红账户取3万美金，一直取到60岁，累计领走72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都不是噱头，都有对应的真实场景。

传承功能：类信托的动态管理

万通富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说就是提前安排好：万一我失能了，这份保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位提供法律文件就能立刻接管，不用等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。

随时可以改收款人、改金额、改时间，隐私性强，钱不经过你的账户。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人自动成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子女儿；爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

第五，身故赔偿方式多达10种

可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。对于高净值家庭来说，这套功能的价值可能比收益本身更重要。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也要看谁在兜底。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更重要的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

反映到分红上，万通的表现一直很稳。平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%**以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更值钱。