立桥智选储蓄保、太平洋鑫相伴：港险高保底真相，99%的人不知道的3个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，一个数字让我睡不着觉：全球养老金储蓄缺口达到51万亿美元。

再加上今年1月1日延迟退休政策正式落地，很多人开始问我：退休后每个月要花多少钱？社保养老金够不够用？

说实话，大部分人心里没底。

所以今天我想聊聊港险里的高保底产品——这类产品保底收益比内地还高，适合给自己发工资、补上养老金缺口。

但市面上真正值得买的，只有3款。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

很多人对香港保险有个误解：认为港险保底收益都很低，6.5%的复利全靠分红，不确定。

但其实港险有一类高保底产品，光保证收益就能吊打内地。

第一款要说的是立桥智选储蓄保。

40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，实际只需交93万。

第5年退保，保证拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。这笔钱是确定的，写在合同里，跟分红没关系。

高收益背后的代价

但我得给你泼盆冷水。

这个产品有两个问题需要正视：

• 期限短：最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利反而会下降
• 汇率风险：假如你在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别

所以这款产品适合短期理财、对汇率有判断的人。

如果你是为了养老规划，继续往下看。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

第二款是太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

这款产品的特点是：保单第一年结束就开始发钱，每年保证派发25000美元，活多久发多久。

40岁女性一次性交100万美金，除了每年保证的25000，还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元。

换算成人民币，大概每年23万左右，每个月接近2万。

这就是我常说的"给自己发工资"——退休后不用看任何人脸色，每个月固定有钱进账。

长期持有下来，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

很多人担心：每年领钱，账户会不会越领越少？

领到保单第20年，累计领了63万美金，保单里还剩120万。

不仅没少，反而多了。

此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。如果继续持有，收益还会更高。

这种"边领边涨"的模式，特别适合养老规划——既有现金流，又不怕本金缩水。

保证2%+预期5%：分红增额寿

第三款是太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

如果你不急着用钱，想让资产稳稳增值，这款更合适。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%；加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有下来，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。早规划早安心，这笔钱放在那里，确定性非常高。

内地分红险为何不香

可能有人会问：内地也有分红增额寿，为什么要去香港买？

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但这是定价利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

博鳌论坛上专家也说了，第一支柱养老保险目前替代率可能逐步下降。港险这种高保底产品，正好可以作为第三支柱补充。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

最后说一个很多人关心的问题：汇率风险怎么办？

太平洋世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%；加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

3款产品说完了，但怎么选、怎么买最划算，这里面还有不少门道。