忠意启航创富：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

你有没有算过，孩子上大学那年你需要多少钱？

2025年，超几十所大学学费上涨，涨幅500到20000元不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。根据《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子养到大学毕业，平均要花62.7万元，城镇孩子更是要55万元起步。

再看看银行那边，2025年5月20日起，国有大行再次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。说白了就是，存银行的钱越来越不值钱了。

10年后的50万，现在要存多少？这笔账，很多中产家庭其实没算清楚。

不管是教育金规划，还是家庭财富的阶段性积累，你都需要一个靠谱的中期理财工具。今天要聊的这款产品，可能就是答案之一。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

站在你的角度想，10到20年的钱，你最在乎什么？

两件事：收益要高，确定性要强。

收益太低，跑不赢通胀，存了等于白存；确定性不够，万一中途出问题，孩子学费怎么办？

所以中期理财的评判标准很简单：前20年收益够不够打？能不能稳稳拿到？

**忠意「启航创富(卓越版)」**的成绩单是这样的：保单前25年预期收益市场第一。

这个逻辑很简单——它就是专门为追求短期高收益、有明确储蓄计划的客户设计的。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

咱们算笔账。

**忠意「启航创富(卓越版)」**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

以2年缴加上现行折扣为例：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

和市场其他热门储蓄险对比，差距一目了然：

别被数字绕晕了，我帮你翻译一下：第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯队，而且第20年之前基本没对手。

所以这款产品的正确打开方式是什么？

把它当作纯储蓄的中期理财工具，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问我，这个收益是怎么做到的？

秘密在于忠意的保费回赠政策，力度非常大。

先看回赠比例：

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。具体来说：

• 5年缴：年交保费5万美元以下，回赠18%；5万到10万回赠20%；10万到20万回赠22%；20万以上回赠25%
• 2年缴：20万美元以下回赠2%，20万到50万回赠3%，50万到100万回赠4%，100万以上回赠5%

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴加2%回赠：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴加18%回赠：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%

我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴的市场对比：

保单第15到20年，**忠意「启航创富(卓越版)」**预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

但如果你想边存边取？换个产品

说了这么多优点，该说说缺点了。

**忠意「启航创富(卓越版)」**有个致命短板：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

它只有保证收益加终期红利两个账户，而终期红利只在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大打折扣。

以经典的566提领方案为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元）：

看第50年的剩余价值，忠意只有53.7万美元，而永明万年青星河尊享II有146.2万美元，万通富饶千秋有137万美元。差距不是一般的大。

还有两点要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品收益再高，保司不靠谱也白搭。忠意的背景，我给你扒一扒。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87000名员工，为7100万客户提供服务

常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

**忠意「启航创富(卓越版)」**的中期爆发力，还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%到100%
• 权益类资产占比：0到80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你总结一下。

**忠意「启航创富(卓越版)」**是名副其实的"前20年收益之王"，但它不是万能的。

适合你的场景：

• 追求前20年高收益
• 计划10到20年不动本金
• 到期一次性取出
• 中途不挪用

不适合你的场景：

• 需要边存边取
• 想做终身养老金
• 需要多币种配置
• 看重30年以上长期收益

对追求前20年高收益、计划10到20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是最优解。

但如果你的场景不匹配，别硬上，换个产品才是对自己负责。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。