永明星河系列2升级后，更适合跨境养老和长期提领

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊永明「星河系列2」。包括星河尊享2和星河传承2。

咱们先别聊产品，先聊聊日子怎么过。

这两年，我身边很多家庭在看海外养老。泰国。马来西亚。新加坡。欧洲。还有孩子留学、父母看病、资产传承这些事。

钱不只是放在账户里涨。

钱要跟着人走，不是人跟着钱跑。

这也是我看永明星河系列2这次升级时，最有感触的地方。它不是单纯把收益数字做漂亮。它更像是在回答一个很现实的问题。

一家人未来可能分散在不同国家。钱到底怎么用。怎么提。怎么传。

跨境养老和留学家庭，最怕钱被币种卡住

很多人买港险，第一反应还是美元。

这没错。美元保单确实是主流。

不过到了真实生活里，事情没这么简单。

孩子在新加坡读书。可能用新币。

退休去欧洲住一段。可能用欧元。

去中东做生意或配置资产。可能会接触迪拉姆。

父母去海外就医。用钱时间还不一定。

这事儿放我自己身上我也头疼。

永明星河系列2这次新增了3种保单货币。分别是新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

原来已有的6种是：美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

加起来就是9种保单货币。

这里我最看重的，不是“币种多”这三个字。

币种多，很多公司也会慢慢补。

真正厉害的是，永明把其中5种核心货币做到了保证及预期回报完全一致。

这5种是：美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。

这个设计，我认为很有价值。

别被那些高大上的词绕晕了，说人话。

过去很多产品，美元收益高。人民币收益低。你想避开汇率波动，就要牺牲一点收益。你想要更高收益，又得承担汇率变量。

星河系列2这次把部分核心货币的回报拉齐。

这在当前市场里，很少见。

我会说得直接一点。

永明这次的市场嗅觉，是走在前面的。

地缘变化。汇率波动。家庭成员跨国流动。每一件都在逼着我们重新看保单货币。

横跨亚洲、欧洲、中东的货币组合，不是花哨。

这是贴着现实生活来的。

SunWallet的17种货币，解决的是“钱怎么花”的问题

保单货币是一层。

提取货币又是另一层。

很多人做规划时，只看账户里多少钱。可真正到了海外生活，问题马上来了。

我要用泰铢。我要用令吉。我要用日元。我要给孩子转学费。我要给医院付账。

每次换汇都有损耗。

每次汇款也麻烦。

我见过太多客户栽在这个坑里。不是产品不好。是钱到了要用的时候，路径不顺。

星河系列2通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。

包括港元、美元、欧元、新加坡元、日元、人民币、加元、澳元、泰铢、令吉、阿联酋迪拉姆等。

并且每年首次海外汇款，可以0手续费支付给指定收款人。

这个点很适合放到最近的海外养老热里看。

去年泰国DTV签证很火。每次入境最长可停留180天。有效期最长5年。中国申请量也明显上来。

马来西亚第二家园政策也在放宽。很多家庭开始认真考虑清迈、吉隆坡、槟城这类地方。

这些不是新闻热闹。

这些会变成日常支出。

房租。医疗。吃饭。交通。给孩子或父母转账。

我对这类家庭的判断很明确。

如果你未来的用钱场景在海外，单纯买一张美元保单，已经不够细了。

星河系列2的价值，就在这里。

它想做的是“全球生活，一单搞定”。

这句话听起来像口号。

但17种货币提取，加上每年首次海外汇款0手续费，确实能减少很多换汇损耗。

持有人先走、孩子未成年，保单不能悬在半空

跨境家庭还有一个更敏感的问题。

传承。

很多人一听传承，就觉得离自己很远。

其实不是。

只要你买的是长期储蓄分红险。只要你希望这张保单陪家里几十年。你就一定要考虑人走了之后，保单怎么接。

特别是孩子还小的时候。

如果受保人身故。受益人还未成年。谁来接管。谁来操作。谁有权限。

这些问题不提前写好，后面就会扯皮。

星河系列2这次新增了受益人保单暂托安排。

说人话。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人是未成年人，就由保单暂托人接管。

它还支持一个3+3+3结构：

• 可指定受益人保单暂托3位
• 可指定后补保单主权人3位
• 可指定保单暂托人3位

这套结构的本质，是把保单的接力链条提前安排好。

持有人。后备持有人。暂托人。

一层接一层。

我认为这是星河系列2非常实用的升级。

不是每个家庭都需要复杂信托。

但很多中高净值家庭，确实需要一个更清楚的保单接力安排。

这点我很认可。

它解决的是极端情况下的秩序感。

钱还在。规则也还在。家人不用临时抓瞎。

高净值客户最看重的，往往不是一个收益小数点。

而是未来发生意外时，财富能不能稳稳往下走。

星河系列2在这件事上，做得比很多传统储蓄险细。

失能之后，保单转让和领取也要有人接

还有一个场景，很多人不愿意想。

失能。

人还在。但已经没有行为能力。

这个时候，保单怎么办。

谁能接手。保障金给谁。怎么分。按什么顺序领。

明天和意外咱永远也不知道哪个先来。

早点把坏情况预设出来，不是悲观。

是不想给家人增负。

星河系列2这次优化了丧失行为能力支援服务。

它可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

转让方式也可以提前定义。

可以100%转让保单。

也可以按25%比例以上，做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

同样可以定义100%领取，或25%以上多人领取。还可以设定领取顺序。

这个功能听起来不性感。

但我很看重。

因为真正出事时，家属最怕两件事。

一是没人能做主。

二是大家都觉得自己能做主。

提前安排，能减少很多混乱。

尤其是跨境家庭。

人在海外。资产在香港。家人在内地。孩子在别的国家读书。

任何一个环节卡住，都会很麻烦。

这类功能，我不觉得是锦上添花。它是长期保单该有的底层安全感。

三项升级放在一起，星河系列2的方向很清楚

把这次升级合起来看，就三件事。

货币更灵活。

传承更安心。

失能有保障。

这不是那种为了发布会好看，硬凑出来的升级。

它都落在真实生活里。

未来住哪里。用什么钱。谁来接手。出事谁来管。

我做跨境家庭规划这么多年，越来越有一个感受。

产品本身重要。

但产品能不能跟生活接上，更重要。

星河系列2这次升级，方向是对的。

不过，功能好只是第一步。

还得看产品底子够不够硬。

下面回到数据。

回到星河尊享2，真正打动我的是保证收益和提领能力

星河系列2里面，我会重点看星河尊享2。

它非常适合规划长期现金流。

尤其是养老现金流。教育金后半段现金流。还有长期提领型资产。

原因很简单。

它的保证收益够硬。

目前热门港险的保证收益峰值，大多在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益高达1%。

别小看这1%。

在香港RBC监管体系下，保证回报越高，对保司资本占用越高。

愿意给高保证，不只是宣传好听。

它背后有真实成本。

看5年交热门港险保证峰值对比。

永明星河尊享2/星河传承2：1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活、友邦盈御3、富卫盈聚天下2都是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

我这里的判断很明确。

如果你是保守型家庭，又想做长期提领，我会优先看星河尊享2。

不是说别的产品不能买。

而是保证收益这块，星河尊享2更有底。

分红险不能只看演示。

演示好看，不代表未来一定兑现。

保证部分，才是你最硬的底盘。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2的预期总内部回报率是：

• 第10年：2.00%
• 第20年：4.32%
• 第30年：4.64%
• 第70年：4.71%
• 第100年：4.69%

同期盛利2悲观情境下，第10年是0%，第20年3.57%，第30年3.88%，第100年4.46%。

这个对比很有意思。

盛利2在市场上很能打。

我也认可它。

但在悲观情境里，星河尊享2更稳。

特别是你把时间拉长到60年后。

美元2年缴的保证内部回报率，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。

盛利2从第60年起，大概在0.22%-0.23%。

这就是我说的底盘。

市场好时，大家都漂亮。

市场不好时，底盘才见真章。

再看提领。

材料里用的是“566”提领方案。

也就是保单第6年至100岁，每年提取18,000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直处在前列。

第30年剩余现金价值：

星河尊享2是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

保诚信守明天是600,447美元。

到第100年：

星河尊享2约34,730,588美元。

盛利2约34,730,587美元。

宏挚传承约34,730,587美元。

这里要说清楚。

早期盛利2确实有领先时点。

但盛利2的保证收益峰值只有约0.25%。

它的提领表现，更依赖市场和分红表现。

如果你能承受波动，盛利2可以选。

但求稳的朋友，我更推荐星河尊享2。

尤其是退休现金流。

你不是在做短线投资。

你要的是每年能提。提了之后账户还扛得住。

这件事上，星河尊享2的逻辑更顺。

还有人民币保单。

通常情况下，美元保单收益会高于人民币保单。

这很常见。

但星河尊享2是目前市场上少见的，人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

材料里30年人民币IRR对比：

宏挚传承5.63%。

盈御多元35.83%。

信守明天5.85%。

傲龙盛世6.31%。

盛利II6.32%。

星河尊享6.31%。

匠心传承26.29%。

星河尊享2预期回本是7年。

预期达到6.5% IRR，需要到第50年。

这点对一类人很重要。

你不想赌汇率。

你未来支出也有大量人民币需求。

你又不想为了人民币保单牺牲太多收益。

那星河尊享2值得认真看。

更倾向持有人民币保单的家庭，我会把星河尊享2放进优先名单。

不过我也提醒一句。

它不是短期资金产品。

预期回本7年。预期到达6.5% IRR要第50年。

这两个数字要看清。

短期周转的钱，不适合放这里。

未来3到5年要用的钱，也别硬塞。

这款更适合长期资金。

特别是养老、传承、跨境生活备用金。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红数据

聊永明，我总会想到一段历史。

二战期间，英国启动“鱼雷行动”。

当时转移了价值25亿美元黄金，以及50亿美元有价证券。

这批有价证券，最后存入永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

战后，这50亿美元证券完全无损地归还给英国政府。

丘吉尔当年等于把英国的金融血脉，托付给了永明的地下室。

这个故事当然不能直接等同于今天买产品。

但它能说明一件事。

永明不是只会讲短期收益的公司。

它已经有161年0违约历史。

经历过1929年大萧条。二战。2008年金融危机。还有近3年疫情。

也没有走到申请政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

我对永明有偏爱。

这话我不藏着。

永明在我心里，确实是港险市场里的白月光。

但偏爱归偏爱。

看产品还是要看数据。

截至2026年5月10日，永明也公布了2026年分红相关数据。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴），2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划（2年缴），2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率也在100%。

还有一点我觉得很加分。

永明对部分产品归原红利做了**5%-8%**的上调。

涵盖已停售产品。

其中已停售的万年青·星河尊享计划（SunJoy Global）、万年青·星河传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。

调整于2026年4月1日起生效。

我不会把分红实现率当成唯一依据。

分红始终有非保证部分。

未来也会受投资表现影响。

但连续达成、部分上调、停售产品也照顾到，这些细节能看出保司态度。

我的最终判断很清楚。

星河系列2适合跨境生活家庭。

尤其适合未来有海外养老、孩子留学、长期提领、人民币保单需求的人。

星河尊享2更适合求稳的人。

它的保证收益和提领底盘，确实强。

但短期钱别放。

现金流很紧的人，也别勉强。

港险不是用来解决下个月资金周转的。

它更适合用一笔长期不用的钱，给未来几十年的生活留一条稳一点的路。

大贺说点心里话

如果你看完以后，开始纠结币种、提领、传承安排怎么选，可以先把家庭未来的用钱国家和时间表列出来。买港险不是只比收益，更多是在比谁更适合你的生活路径。