永明万年青星河尊享2：99%的人不知道的"提领天花板"隐藏优势

你好，我是大贺。

最近有个宝妈问我一个问题，把我问愣了："大贺，我给孩子存了5年教育金，结果真到用钱的时候，发现取出来特别麻烦，收益也没当初说的那么好看，我是不是买错了？"

我当时也纠结过这个问题。作为两个孩子的妈妈，我太理解这种焦虑了——孩子的钱不能马虎，但更怕的是，钱存进去了，等真正需要的时候，用不出来。

今天就来聊聊**永明「万年青星河尊享2」**这款产品，它到底解决了什么问题。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

先说一个扎心的事实：很多人买储蓄险，眼睛只盯着那个"预期收益率"，6%、6.5%、7%……数字越高越兴奋。

但作为过来人告诉你，产品的演示收益数字很重要。

不过，怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你想想看，孩子18岁要出国，学费一年50万起步。

2025年美国顶尖大学学费已经突破9万美元/年了——耶鲁大学年度费用首次超过9万美元，斯坦福涨了**5.5%**到87,225美元，波士顿大学也突破9万美元。

英国那边也不遑多让，牛津大学国际生学费涨幅约11.59%，一年留学费用25-65万人民币。

这些钱，你现在开始存来得及吗？

更关键的是，等孩子真要用的时候，你的保单能不能按时、足额地把钱给到你？

这才是选储蓄险的核心问题。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着"提领王者"的风范，这一点我必须重点说说。

无论是两年交还是五年交，它提供的提领方案都非常灵活。

我给你拆解几个典型场景：

场景一：孩子马上要用钱

2/2/5方案——两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身。

算过这笔账才明白，这个方案太适合规划子女教育金了。比如你现在孩子10岁，交两年保费，12岁就开始每年稳定领钱。等孩子18岁出国的时候，你已经领了6年，手里有一笔确定的现金流。

场景二：孩子还小，时间充裕

5/6/7方案——五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。

如果孩子现在才2、3岁，你有充足的时间让保单"养一养"。五年缴费完成后，第6年开始每年领7%，正好赶上孩子小学高年级到初中阶段的各种补习班、兴趣班开支。

场景三：养老金规划

2/20/21方案——两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

这个晚提领方案适合用来做长远的安排。比如你现在40岁，交两年保费，60岁一次性拿回150%的本金，之后每年再领21%。退休生活的现金流就稳了。

最关键的是，这些提领方案都可以根据你的需求自行定制调整。保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的实际情况，和顾问一起设计最适合你的提领节奏。

早规划真的省心，这句话我说了无数遍，但每次说都觉得有必要再强调一遍。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心一个问题：每年都在提领，会不会把账户里的钱用完？

我直接上数据。

以566提领为例：5年缴费，每年交5万美金，总保费25万美金。从第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

看这张对比表，我测评了目前市场上主流的几款产品：

• 保单第40年，提领了35年后，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，提领了55年后，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，账户余额和宏利宏挚传承、富卫盈聚天下、万通富饶千秋这几款头部产品完全一样

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

再看567提领的情况：

5年缴费，第6年开始每年提领7%（17500美金），表现同样很强。

这意味着什么？你每年稳定地把钱拿出来用，账户里的钱不但没减少，反而越来越多。

这才是真正的"用钱不心疼"。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

除了提领灵活，这款产品还有两个市场独有的首创功能，我觉得特别值得说。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场一波动就缩水。

第二个：利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能太实用了。市场好的时候，你的钱跟着赚更多；市场不景气的时候，你锁定的那部分资金也能有**3.5%**的利率兜底。

进可攻，退可守。

对比一下，现在国有几大行的定存利率五年期才**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香，而且是美元计价，还能对冲人民币贬值的风险。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

孩子出国留学，最麻烦的是什么？换汇。

今天汇率7.2，明天汇率7.3，你永远不知道什么时候换最划算。而且大额换汇还有各种限制和手续费。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论孩子在美国、英国、加拿大、澳洲，都能用当地货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

作为过来人告诉你，这个功能在孩子真正出国的时候，能帮你省多少心、省多少钱，只有经历过才知道。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领，再来看看不提领状态下的静态收益。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，这个成绩相当不错了。

而且保单第80年保证IRR达到1%，意味着市场再差，也不用担心回不了本。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。但它的提领优势，是很多产品比不了的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

看这张财务评级表：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA，都是业内标杆级别。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。不管你选哪种货币，享受的权益都一样，没有隐形差异。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊聊很多人关心的新规问题。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这里有个误区要澄清：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

毕竟，产品最终都是为我们服务的。孩子的教育金、自己的养老金，这些确定时间点需要用的钱，能不能安全、灵活地提取出来，才是最该关心的事。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，其实最核心的问题只有一个：怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这里面的信息差，很多人根本不知道。