周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，真正强在对比后

你好，我是大贺。

最近问**周大福人寿「匠心飞越」**的人很多。

我上周刚给一个客户出方案。他把几家港险计划书摊在我面前。问题很直接。

“同样是储蓄分红险。为什么你更偏向匠心飞越？”

这个问题挺典型。

已经看过三四款港险的人，不太会只被一句“收益高”打动。他们更关心两件事。

第一，数字是不是同类里真有优势。第二，提取之后还能不能撑得住。

这篇我就按这个思路讲。

我会直接说我的判断。匠心飞越这次升级，趸缴和5年缴都很能打。尤其是趸缴20年1变3.5，5年缴24年1变4。放到现在的港险市场里，确实是第一梯队里很突出的新品。

但你也要记住。

这些都是预期演示。分红不是保证。不能拿演示表当存款利率看。

在港险2pay里，“1变3.5”到底是什么水平

港险圈以前很喜欢讲“20年财富1变3”。

这句话为什么好用？

因为它很直观。

一笔钱放进去。过了20年。大概能放大到什么程度。客户一眼就能看懂。

匠心飞越这次给到的是趸缴20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

这比传统“1变3”的说法，又往前推了一截。

5年缴也不弱。

5年缴24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

这个节奏，对做教育金、养老金、传承金的人来说，很有吸引力。

我自己的判断比较明确。

如果你已经接受港险长期分红险的逻辑，又在对比2pay、趸缴、5pay产品，匠心飞越值得重点看。

它不是那种靠单点包装的产品。

它的优势在于几个关键位置都比较靠前。

回本。IRR。倍数。提取。分拆。传承。公司数据。

这些放在一起看，才是它真正打动进阶买家的地方。

趸缴对比四家同业，10年IRR 5.2%很关键

先看趸缴。

这是我最关注的一组。

50万美元趸缴案例里，匠心飞越第10年预期现价是830,011美元。预期IRR是5.20%。

同一组对比里。

友B环Y盈活是825,782美元，IRR 5.15%。宏L宏Z家传承是747,269美元，IRR 4.10%。富W盈J天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

差距不是特别夸张。

但10年这个节点很重要。

很多客户嘴上说可以长期放。真实沟通下来，客户拿到合同后最关心的是：

“中途万一要用钱，什么时候不亏？”

匠心飞越趸缴的保证回本是10年。

友B是16年。宏L是13年。富W是16年。

这个位置，我会给匠心飞越加分。

因为保证回本不是演示收益。它代表底盘厚不厚。

再往20年看。

匠心飞越趸缴20年预期IRR是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

20年预期现价，匠心飞越是1,761,822美元。

30年预期现价，是3,307,183美元。

实操下来发现，趸缴客户最怕两件事。

一个是前期现金价值薄。一个是长期收益跑不起来。

匠心飞越这两个点都处理得不错。

我会把它定义为：趸缴里兼顾前10年底盘和20年增速的一款。

不是说别的产品不能选。

但如果客户一笔资金已经准备长期放，又不想等到16年才看见保证回本，我会优先看匠心飞越。

对标2pay产品，20年1变3.5确实高一截

再把匠心飞越放进2pay产品里看。

这组对比更直观。

20年本金倍数。

匠心飞越是3.5倍。安S盛L2至尊是3.2倍。永M万年Q星河尊享2是3.1倍。万T富R万家是3.1倍。

这不是小数点上的差距。

20年维度里，3.5和3.1之间，已经是明显差距。

当然，这里要提醒一句。

匠心飞越是趸缴拿来对标部分2pay方案。缴费节奏不完全一样。不能只看倍数就拍板。

但如果你手里就是一笔钱。想一次性配置。也能接受20年以上周期。

匠心飞越的趸缴方案，我会排在很靠前的位置。

原因很简单。

它的10年保证回本更快。20年倍数更高。20年预期IRR也更快到6.5%。

这三个点同时出现，不常见。

5年缴这一边，也有自己的节奏。

5年缴是13年保证回本。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。还支持557提取。

这类方案更适合现金流不想一次性打满的人。

比如企业主。比如收入稳定的高净值家庭。比如想分几年完成美元资产配置的人。

如果你短期内可能要动这笔钱，我不建议碰。

港险储蓄分红险不是短债。也不是活期账户。

短期周转钱，别放这里。

5年缴对比同业，24年到6.5%很有杀伤力

5年缴这组，我觉得也要认真看。

很多人以为趸缴强，5年缴可能就一般。

匠心飞越不是。

它的5年缴，13年保证回本。24年预期IRR到6.5%。

横向看。

匠心飞越是24年。友B环Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家传承是27年。永M万年Q星河尊享2是50年。

另一组对比里。

匠心飞越还是24年。安S盛LII至尊是30年。富W盈J天下2是25年。万T富R万家是30年。苏L瑞Y是85年。

我会这么理解。

5年缴的核心，不只是最终能不能到6.5%。

更重要的是，什么时候到。

24年到，和30年到，客户的体验不一样。

尤其是做教育金后的养老金衔接。或者给孩子做长期传承金。时间点会很敏感。

具体到10万美元×5年案例。

总保费是50万美元。

预期回本是7年。16年本金翻倍。24年预期现价是2,006,236美元。24年财富1变4。

这个数字漂亮。

但我不会只拿这个数字说服客户。

我会让客户先回答一个问题：

这笔钱能不能放够20年以上？

能放。这个方案就有意义。放不了。再漂亮也不合适。

匠心飞越5年缴，我更愿意推荐给长期规划型客户。不是短期看回本的人。

557提取是亮点，但别只看“能领”

提取功能，是匠心系列一直很有辨识度的地方。

匠心飞越这次更明显。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且都没有保费门槛。

这个点很少见。

趸缴提领比例是：

第1年6%。第5年8%。第10年11%。第15年15%。

5年缴提领比例是：

第5年7%。第10年10%。第14年13%。

但我讲提取时，一定会多说一句。

能领，不代表随便领。

真正要看的是，领完以后，保单还能不能撑住。

557提取对比里，10万美元×5年，每年提35,000美元。

匠心飞越第34年IRR达6.5%。友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。

另一组里。

匠心飞越第35年IRR 6.5%。富W盈J天下2第50年IRR 6.49%。万T富R万家第44年断单。

这组数据很关键。

因为客户不是为了“表格好看”去买保单。

客户要的是未来每年能不能有现金流。领了以后，剩余现价会不会被掏空。长期还能不能继续滚。

这就是我比较认可匠心飞越的地方。

它不是只把提取比例做高。它在高提取之后，还保留了比较强的长期现价。

这点比单纯说“每年领多少”更重要。

趸缴116也类似。

50万美元趸缴，每年提6%。

第1年开始提。第5年累计提150,000美元。第10年累计提300,000美元。第34年累计提1,020,000美元。同时剩余预期现价还有788,813美元。

当然，这仍然是预期演示。

分红变了，结果也会变。

但对比同类产品后，它的现金流韧性确实更强。

如果你特别看重退休现金流，匠心飞越比很多只强调总收益的产品更值得看。

收益之外，这些功能不是噱头

进阶客户看港险，已经不只看收益了。

尤其是高净值家庭。

他们会问得更细。

以后能不能分给两个孩子。能不能换受保人。市场变了能不能调配置。生病或收入波动时，有没有缓冲。

匠心飞越在这些地方做得比较完整。

从第10个保单周年日起，可以在三种选项间切换。

「增进」是0%稳健资产户口。「均衡」是40%稳健资产户口。「保守」是80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个功能不是噱头。

年轻时更偏增长。中年时追求平衡。退休或传承阶段更偏稳守。

这个切换，符合真实人生节奏。

它还有保单分拆。

第3个保单年度起，可以一拆二，也可以一拆多。

这个对二胎家庭很实用。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

这就把保单从一代人的储蓄，变成几代人的安排。

还有保费假期。

最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。新增「无行为能力选项服务」。

我挺看重这些小功能。

因为真实家庭里，计划不会永远按表格走。

收入会变。健康会变。家庭成员关系会变。孩子的安排也会变。

能在产品里预留调整空间，本身就是一种价值。

数据背后是公司：282%偿付和14年4.25%

最后看公司。

港险分红险，产品演示只是第一层。

真正长期陪你走几十年的，是保险公司。

截至目前资料，周大福人寿RBC偿付能力充足率是282%。

对比同业。

FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

这个数据说明财务基础比较扎实。

再看分红实现率。

三大皇牌产品系列，包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛，2015-2024连续10年分红实现率达100%或以上。

所有在售计划保单，也全线达100%或以上。

美元分红保单非保证积存利率，从2013年起连续14年维持4.25%。

同类对比里。

周大福人寿是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这个热点最近很多客户都在问。

我觉得可以看。

但不要神化。

过去兑现好，不代表未来一定照样兑现。

不过，做港险长期分红险时，历史兑现记录就是很重要的参考。

如果一家公司的长期分红实现率和积存利率都比较稳定，我会更愿意把它放进候选名单。

现在还有一段推广窗口。

按2026年05月10日这个时间点看，推广期是2026年4月27日至6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首两年总保费折扣最高24%。

趸缴保费折扣最高6%。

5年缴预缴保费保证利率最高4.5%，门槛是年缴保费不少于8万美元。

示例里，5年缴年缴保费10万美元。预缴4.5%年利率。总利息是41,252.72美元。投保时一笔过只需缴付458,811.38美元。

这个优惠确实有吸引力。

但我不会为了优惠让客户硬上。

产品适合，优惠才是加分项。产品不适合，优惠就是干扰项。

我的整体判断是：

匠心飞越适合三类人。

已经准备做20年以上美元长期配置的人。想要退休现金流，又不想牺牲太多长期现价的人。有分拆、传承、换受保人需求的高净值家庭。

不适合两类人。

短期要用钱的人。只想追确定收益、不接受分红波动的人。

这款产品我会推荐。

但我只推荐给真正放得住的人。

大贺说点心里话

港险方案不是看一张演示表就能定。缴费方式、提取节奏、分红假设、家庭现金流，都要一起看。你要是正在对比匠心飞越和其他产品，可以把计划书发我，我帮你看哪里是真优势，哪里只是包装得好看。