环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士。深耕港险9年。也是俩娃妈。

今天这篇，我们聊三款常被拿来做教育金的香港保险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己也是这么给娃配的。当妈的焦虑我太懂了。

尤其是二胎家庭。最怕的不是单笔钱大。而是用钱时间撞一起。

老大读研。老二读本科。同一年可能就要掏一大笔钱。

这时候选教育金，不能只看哪个演示收益高。更要看它怎么提。什么时候提。提完以后，保单还剩多少。

攒教育金最怕三件事，不是收益数字不好看

咱别整那些虚的。

这次我用同一个测算口径。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径比较适合看长期教育金。不是一年两年的短钱。而是给孩子18岁到25岁用的钱。

0~5岁，确实是规划教育金的黄金窗口。不是因为这个年龄有什么神奇。而是时间够长。复利有地方跑。家长也不用等孩子快上大学了，再临时补窟窿。

我看教育金，最怕三件事。

第一，分红看着高。到用钱时兑现不够。

第二，孩子真要出国。一次性要钱太多。保单取不出来。

第三，钱是取出来了。保单后面缩水明显。后续读研、结婚、创业，都没余粮。

说白了就一句话。选对产品，不如先选对提取方式。

教育金不是为了账面好看。是为了孩子该用钱的时候，钱能到位。

怕分红兑现不稳，友邦环宇盈活更适合保守家长

先看友邦环宇盈活。

这款我会放在“稳”这一类。不是短期冲得最猛。但它的节奏很适合保守型家长。

素材里给到的数据是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。

这两个数字要一起看。IRR是演示结果。分红实现率是兑现能力的参考。

教育金最怕什么？不是演示表不好看。是孩子18岁要交学费时，现金流掉链子。

环宇盈活的优势，就是稳增长 + 强兑现。我会把它放给这类家庭。

孩子先读国内本科。再去海外读研。教育路径是阶梯式的。每年取一点。后面再取大一点。

它的提取方案也比较贴近这个节奏。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个设计很像现实家庭的用钱节奏。本科阶段压力没那么夸张。读研留学时再加大支取。

到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字我觉得可以看。因为它不是只讲遥远终值。它把教育阶段的提取也算进去了。

不过我也提醒一句。第100年的预期生存总利益，显示为71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个数字很大。但我不会拿它当教育金决策核心。

孩子教育金主要看18岁到30岁。不是看100年后的演示。后面的数字可以当传承参考。别拿来刺激自己下单。

我的判断很明确。如果你是保守型家长，优先看友邦。

尤其是你不想折腾。也不想教育金收益预期大起大落。环宇盈活更合适。

怕留学一次要大钱，安盛盛利2的中期提取更直接

再看安盛盛利2。

这款的性格很不一样。它不是最保守。它的强项在中期。

素材里说得很清楚。安盛盛利2是15-20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

更关键的是，它有一个很适合教育金的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这个点，对多子女家庭很实用。

比如两个孩子差3岁。老大本科刚开始。老二也快进入高年级。资金很容易撞期。

如果保单不能提前安排支取。家长会很被动。

安盛这类中期现金价值更强的产品。就适合本科直接出国的家庭。

它的方案很直白。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计，到了第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这个结构，我很喜欢它的直接。孩子要出去读本科。一次拿一大笔。不需要每年抠着算。

但我也会把话说清楚。

如果你家孩子大概率不出国本科，安盛未必是第一选择。

它的亮点在大额一次性提取。这个场景不成立。优势就没那么锋利。

2026年看教育金，还有一个变化。很多家长开始关心分账。

安盛公开资料里提到过财富管家服务。可以预设指令。向最多3位收款人定期派发入息。也支持把保单分拆为多份独立保单。

这个设计，对二胎三胎家庭很友好。一张保单怎么分给几个孩子。什么时候给老大。什么时候给老二。这不是小事。

2025年三孩政策配套也在升级。3岁以下婴幼儿照护专项附加扣除标准，提高到每孩每月2000元。政策在关注多子女家庭压力。但教育金的大头，还是要家庭自己提前安排。

我的判断是。孩子本科就准备出国，安盛盛利2更对题。

尤其是你要的不是每年小额提款。而是18岁那年真能取出一大笔钱。这款就很值得看。

怕提完钱保单变薄，永明星河尊享2的安全垫更厚

第三款，永明万年青·星河尊享2。

这款我会放在“安全垫厚”的位置。

它不是只讲冲高收益。它更在意前中期有多少利益能锁住。

素材里有个关键数据。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话很重要。很多人第一次看不懂。

简单说。有一半以上的教育金收益，属于锁定性更强的部分。不可回撤的底子更厚。

教育金最怕市场波动。更怕刚好要用钱时，非保证部分表现不好。

永明的复归红利占比高。提取之后，保单剩余现金价值不容易明显缩水。这个点对妈妈来说很安心。

还有一个数据。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对教育金很关键。孩子0岁投。13年保证回本。等到18岁用钱时，心理压力会小很多。

它的提取方式更松。18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

这个设计适合不确定教育路线的家庭。

孩子可能国内本科。也可能交换一年。也可能读研再出国。家长不想押死某一个方案。

我对永明的评价很明确。

它适合把安全放在第一位的家长。

特别是你不只想做教育金。还想留一笔终身备用金。孩子以后结婚。育儿。创业。甚至家庭临时周转。都能留一点余地。

不过它也不是所有人都该选。

如果你只追求18岁一次拿很大一笔。安盛更直接。

如果你只追求品牌稳和长期兑现。友邦更清楚。

永明的好，在平衡。安全性、提取灵活、长期多场景。这三个点，它做得更舒服。

三家公司和长期数据放一起看，差别就很清楚了

很多家长问我。这三家是不是都够稳？

从公司背景看。都不是小公司。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也走了很多年。

公司背景这件事，要看。但不能只看。

教育金真正落地，还是三件事。现金价值增长。分红兑现记录。提取后的剩余价值。

这张表里，其实能看出三款产品的性格。

友邦长期复利表现很突出。第29年复利收益率可达6.44%。

安盛中期收益增长稳定。第29年也能到**6.35%**左右。

永明第29年约6.13%。看着不是最高。但它前期退保金额更高。安全垫更厚。

你看。这就是很多家长容易误判的地方。

只看长期IRR。友邦很亮眼。

只看中期大额支取。安盛更顺手。

只看安全垫和保证回本。永明反而更让人踏实。

作为俩娃妈，我会特别看“撞期用钱”。

比如老大18岁出国本科。老二15岁准备国际高中。家里现金流会很紧。

再过3年。老大可能读研。老二开始本科。又撞一次。

这种家庭，我不建议只买一张看起来收益最高的保单。要看保单能不能分账。能不能按孩子节奏提。能不能提完以后还留得住价值。

2026年AXA安盛调查里，有一个数据挺有意思。71%有子女受访者希望为子女提供持续的财务安排。

这其实就是家长的真实心态。不是只给一笔钱。是希望孩子关键阶段，都有人托一把。

从这个角度看，三款产品的适配很清楚。

友邦，适合稳稳走。国内本科加海外读研。每年有节奏地取。

安盛，适合大额支出。海外本科。一次性学费和生活费压力大。

永明，适合安全优先。也适合还没完全确定路线的家庭。钱能慢慢用。还能管得更久。

我自己的偏好也说清楚。

保守型家庭，我优先友邦。兑现稳定更重要。

本科确定出国，我优先安盛。18岁能拿大钱更重要。

二胎家庭路线不确定，我会重点看永明。安全垫和灵活性更重要。

写在最后：先定孩子路线，再定教育金产品

教育金不是拼谁的演示表更漂亮。

它要解决的是家庭现金流问题。什么时候用钱。用多少。给哪个孩子用。提完还剩多少。

这几个问题，先想清楚。产品反而好选。

如果你家是国内本科加海外读研。友邦环宇盈活更合适。

如果你家计划海外本科。还要一次性拿大额教育金。安盛盛利2更合适。

如果你最看重安全。还想兼顾灵活提取和长期备用金。永明万年青·星河尊享2更合适。

0~5岁确实是黄金窗口。但也不用焦虑到马上乱买。

越早规划，复利的力量越明显。前提是方向别错。

说白了就一句话。别先问哪款收益最高。先问你家孩子的钱，未来怎么花。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，我建议先把孩子年龄、留学路径、家庭现金流排一遍。产品不是越贵越好，买法和渠道也会影响最后到手的钱。