忠意启航创富（卓越版）：曾经的"小透明"突然站起来了，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

说实话一开始我也没注意这家公司。2019年我刚入行那会儿，市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意？说句不好听的，听都没怎么听过。

但最近在做产品对比的时候，我突然发现——**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，亮眼得让我有点意外。

这是怎么回事？曾经的"小透明"突然站起来了？

市场变了：收益率限高后的新逻辑

后来才发现，不是忠意变强了，是游戏规则变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去看各家产品的长线收益率，清一色**6.5%**左右，根本分不出高下。

这意味着什么？意味着我们现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

当年我选产品的时候，只盯着长线收益看。但现在市场规则改了，前期表现成了新的差异化指标，小公司产品反而有了出头的机会。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

站在买过的人角度，我最关心的就是回本速度和中期收益。

先说回本：2年交保证14年回本，预期4年回本，速度最快。

再看具体收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右
• 2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。尤其是保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

当年我也踩过坑——只看静态收益，没考虑提领场景。

这款产品有个结构性问题：它没有复归红利。

什么意思？就是提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我拿常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费5%）做了对比：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 时间越长，差距越大

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的问题：第60年，忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

说实话一开始我也没注意这家，主要是不太了解。但仔细查了一下，公司还是靠谱的。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过有一点要提醒：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但整体来看，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

如果让我重新选，会选这款吗？

掏心窝说，这款产品确实"站起来"了，但只站了一半。

站起来的部分

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，4年预期回本，中期收益稳稳领先。功能也算齐全，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。背后公司也挺靠谱的，近200年历史，全球500强。

没站稳的部分

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，后期收益很普通，不适合长期持有。更关键的是，提领也很弱，没有复归红利这个结构性问题，会让你在需要用钱的时候吃亏。另外，只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

我的建议

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的——前期收益领先，公司靠谱，功能齐全。

但如果你需要长期持有、定期提领，或者想要多元货币配置，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

站在买过的人角度，我见过太多人只看收益率就下单，结果发现产品和自己的需求不匹配。

2025年初美元指数突破109创新高，中美利差扩大到300基点左右的历史高位，很多人急着配置美元资产。但越是这种时候，越要冷静分析自己到底要什么。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但最终选哪款、怎么买，还得看你自己的实际情况。不过有个信息差，可能比选产品更重要。