中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。以前在港险公司待过。现在做独立顾问。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始存教育金。还来不来得及？

我直接说我的判断。

来得及。

但你不能再按“孩子刚出生”的逻辑去选。

这个年龄段，真正要看的不是30年、40年后的复利故事。是8~10年后，钱能不能刚好接上。

孩子18岁左右。高中、本科。甚至后面读研、留学。用钱节点很明确。

这篇我会讲三款产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

三款都不是随便挑的。都是更适合8~10岁孩子做教育金的港险方案。

孩子8岁后才存教育金，晚是晚了点，但不是没机会

很多家长问我这个问题时，语气都挺焦虑。

“孩子都快上小学高年级了。现在才开始准备。是不是太晚？”

我觉得要分开看。

如果你还想用很慢的长期复利来规划。那确实晚了。

但如果你目标很清楚。就是8~10年后用钱。那还有空间。

关键是产品要对。

8~10岁孩子的教育金，不是拿来讲情怀的。也不是拿来做几十年传承规划的。

它就是一笔未来确定要用的钱。

孩子18岁左右。高中、本科。可能还有读研、留学。

这笔钱最怕两件事。

第一，回本太慢。第二，提前取的时候，现金价值不够。

这两个问题，比演示收益更重要。

这次三款产品，我都按总投入100万来看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个投入口径很重要。

很多计划书看起来漂亮。可家长真正掏出去的钱，不一定是表面保费。折扣、预缴、趸缴利息都会影响实际成本。

我会更关心实际投入后的回本速度。也会看8年、10年、14年、20年这些节点。

因为教育金不是看一眼30年后的数字就完事。

孩子什么时候用钱。产品就要什么时候表现好。

8~10岁才开始规划，别怕起步晚。怕的是选了不匹配的产品。

别把长期复利款，硬拿来做8年教育金

这事儿行业内都知道。

很多家长一去咨询。销售很容易把话题带到长期复利。讲30年。讲50年。讲传承。讲后代。

不是长期产品不好。

问题是，孩子已经8~10岁了。

你要解决的是8~10年后的教育支出。不是50年后的资产传承。

2025年香港保监局也在推进长期保险销售佣金透明度。新规要求披露首年佣金比例。长缴款佣金普遍是趸缴款的1.5~2倍。部分产品首年佣金率还会更高。

我给你透个底。

这会影响销售推荐方向。

不是每个销售都这样。也不是所有长期款都不适合。但家长要明白，别人劝你买长期款时，不一定完全站在你的用钱节奏上。

2025年前三季度，内地访客新造保单保费达到628亿港元。同比增长19%。储蓄险占比超过90%。

越来越多家庭用港险做教育金。

需求是真的。

信息差也是真的。

我这次筛的是3款更适合8~10岁孩子的港险产品。它们都有几个共同点。

• 支持趸缴，也就是一次性交费。
• 也可以选择2年交。
• 更适合中短期教育金需求。
• 品牌背景都比较扎实。

这几个标准，我觉得比“演示收益最高”更重要。

教育金的钱，不能太飘。

尤其是8~10岁这个阶段。家长已经没有太多试错时间。

这张表里能看到三款产品的基本信息。也能看到保费优惠和不同年度现金价值表现。

我建议你看表时，别只盯最高收益。

要看三个问题。

钱什么时候回本。第8~10年够不够用。后面还能不能继续增值。

这三个问题，比一句“长期收益不错”实在多了。

想要确定性，中银薪火传承更适合8~10年刚需用钱

先看中银「薪火传承」。

这款的关键词就是稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

背景不用讲太玄。家长买教育金，确实会在意底层公司稳不稳。

这款产品的分红实现率，连续多年是100%。这个数据不错。

不过你要注意。

分红实现率再好，也不等于未来一定一样。分红还是非保证部分。

我更看重它的保证部分。

中银薪火传承的优势很直接。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这一点很强。

对于8~10岁孩子来说，第7年是什么概念？

孩子大概15~17岁。很快就接近高中后期、本科前期的用钱阶段。

这时候保证部分已经能覆盖实际投入。家长心里会踏实很多。

它第7年的复利是3.62%。单利是4.04%。

放在中短期港险里，这个保证收益很有竞争力。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这就很贴合教育金节奏。

孩子18岁左右要用钱。钱不是刚刚回本。也不是还在等长期复利发力。它已经有一段比较明显的增长。

我的判断很明确。

如果你是保守型家长。孩子18岁左右就要用钱。我会优先看中银薪火传承。

它不一定是长期最猛的。也不需要它长期最猛。

它解决的是8~10年刚需。

教育金最怕用钱时不给力。

中银这款，在这个时间段的表现很扎实。

特别是家长不接受波动。也不想把希望押在非保证分红上。那这款更合适。

我不会建议这类家长去追更长周期的产品。

孩子要上学，时间不会等你。

但这款也不是没有边界。

如果你想让钱一路滚到孩子30岁以后。或者你不急着18岁用钱。那中银未必是最优选择。

它的强项在前中期。

8~10年用钱，就选它。

这个立场我比较坚定。

本科后还要读研留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景不是拿来撑场面的。

做分红型产品，公司的长期资产管理能力很重要。

忠意这款的特点，不是前期保证回本最快。

它主打的是10年后的中期发力。

分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这个数据好看。

但我还是提醒一句。

分红超过演示，是过去表现。不是未来承诺。

不过从产品定位看，它确实适合本科之后还有教育开支的家庭。

比如读研。比如留学。比如海外本科后继续深造。

这类家庭不会在孩子18岁那一年把钱全部取完。

更常见的节奏是，18岁开始用一部分。后面几年持续要钱。

这时候忠意启航创富的中期收益就有意义。

它从第10年起收益反超中银薪火传承。

也就是说，短期看中银更强。中期看忠意开始接上。

尤其是10~14年这个阶段。它叠加分红后的收益表现更突出。

我会把它定义成“中期接力型”。

不是第一棒冲最快。但后面追得很快。

这个产品适合哪类家长？

孩子18岁后不只是本科支出。后面还要准备读研、留学。家里希望教育金在第10年之后继续发力。

这类家庭，可以重点看忠意。

但如果你只接受保证回本。那我不建议你优先选它。

因为它的保证部分，要到第14年才超过本金。

这个时间不算短。

如果孩子18岁时必须大额取钱。又完全不能接受非保证分红的不确定。那忠意不如中银贴合。

别被话术带节奏。

销售可能会说，忠意后面收益高。

这话不假。

但你要问一句：我家是不是能等到后面？

如果能等。忠意很有吸引力。

如果不能等。就别硬选。

我的判断是：

10年后才大额用钱，忠意启航创富值得看。8年内刚需用钱，不要把它放第一位。

这就是它的边界。

想把钱用到教育、创业、结婚，宏利宏挚传承更适合长期家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

宏利这类公司，优势在长期资金管理。

宏挚传承也是这个路子。

它不是为了前几年快速回本设计的。

它更适合10~20年的资金规划。

这款有个现实优势。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

折扣力度不小。

对于总投入100万量级的教育金，保费优惠会直接影响实际投入成本。

宏利宏挚传承还有一个特点。

它支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。

这个设计适合多阶段用钱。

孩子18岁用一笔。本科期间用一笔。读研或创业再用一笔。甚至结婚备用金也能留一部分。

这类规划，不是单纯教育金。更像家庭给孩子做一笔长期底仓。

素材里给到的判断是，宏利在10~20年收益表现三款中最优。从第10年开始收益稳步攀升。

这点我认可。

如果家里预算充足。也不准备很早把钱取完。宏利的长期适配度更高。

但我也要把不舒服的话讲清楚。

它的保证回本要到第17年。

这点很关键。

保守型家长，不要把宏利当成8年教育金来买。

它不是不能买。是你不能用错。

如果孩子18岁那年就要大额取钱。你又盯着保证部分。那宏利不合适。

但如果你本来就想做教育金加后续备用金。孩子18岁只是用钱开始，不是用钱结束。那宏利反而更顺。

一笔钱覆盖教育、创业、结婚等多重需求。

这个逻辑成立。

它更适合高净值家庭。

不是只问“本科够不够”。而是想把孩子18岁到30岁这段资金都安排好。

我的判断也很直接。

如果只做8~10年教育金，中银更合适。如果想管到20年，宏利更值得放进备选。

宏利不是短跑型。它是中长跑型。

用对了，舒服。用错了，前期会难受。

写在最后：起步晚不可怕，真正要避开的是错配

讲完三款，我把选择逻辑压缩一下。

8~10岁孩子规划教育金，别再纠结品牌谁更响。

这三家背景都扎实。

真正要纠结的是时间。

你家什么时候用钱。产品就要在哪个阶段表现强。

我会这么选。

如果孩子18岁左右就刚需用钱。你要确定性。要保证回本快。选中银薪火传承。它是7年保证回本。8~10年收益拔尖。

如果孩子本科后还要读研、留学。你能接受一部分非保证分红。选忠意启航创富（卓越版）。它是10年后中期接力。

如果你想做长期规划。教育、创业、结婚都想兼顾。选宏利宏挚传承。它是10~20年收益稳增。

这三款不是谁全面碾压谁。

它们的核心差异，是时间段不同。

8~10岁阶段规划教育金，选产品不如选“匹配用钱时间”。

我最不建议的是两种做法。

第一，明明8年后要用钱，却去买很慢的长期复利款。第二，计划书看着不错，结果中途提前支取。

这两件事都会伤害教育金效果。

尤其是提前支取。

港险储蓄类产品前期现金价值通常不适合频繁进出。它不是活期。也不是短期理财。

你要先确定这笔钱能放多久。

放810年。看中银。放1014年。看忠意。放10~20年。看宏利。

这就是我给朋友会说的版本。

不用神化港险。也不用恐慌。

把用钱时间想清楚。把保证和非保证分开看。别被长期演示数字带走。

8~10岁起步，依然能把教育金做起来。

但前提是，别选错赛道。

大贺说点心里话

教育金这件事，最怕信息不对称。产品选错，渠道选错，最后都是真金白银的差距。你要是想看自己家更适合哪一款，可以把孩子年龄和预算发我，我帮你按用钱时间拆一遍。