50岁还在为钱奔波？友邦盈御/安盛盛利/万通富饶千秋，99%的人选错了产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我很感慨——2025年1月，中美利差倒挂约230个基点，中国10年国债收益率跌破1.6%，美国10年国债收益率却接近4.8%。

从资产配置角度看，这意味着什么？

你辛苦攒下的养老钱，如果只放在人民币资产里，正在被无形中"稀释"。

而50岁还在为钱奔波、不敢生病、不敢休息的日子，真的是你想要的人生吗？

好消息是，50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

今天我就用30岁、40岁、50岁三个最具代表性的年龄，帮你拆解如何实现50岁躺平。

鸡蛋不能放一个篮子，美元资产这块，我一直建议尽早规划。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

30岁左右的朋友，最大的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。

但我见过太多这个年龄段的客户，收入不低，存款却不多。房贷、车贷、孩子教育，每一笔都是刚性支出，大额缴费确实有压力。

所以我的策略是：拉长缴费期，选择5年交，同时优先选择前20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦**「盈御多元计划3」**——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金做测算：

到保单第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这笔钱，无论在哪个城市生活都足够滋润。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

40岁是最"夹心"的年纪。

上有老人可能随时需要医疗费，下有孩子的教育支出正在爬坡。这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小，但随时可能有用钱需求。

从资产配置角度看，挑选产品主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。分散风险是基本功，公司实力和分红实现率同样关键。

安盛**「盛利」**是目前最佳的选择——10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到第19年（59岁），共领40万美金，已领回全部本金，账户里还剩约68万，总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

而且，期间如果急用钱，可以随时从账户支取，非常灵活。

40岁上有老下有小，这种"能领又能取"的设计，才是真正适合你的方案。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

2025年央行多次出手稳汇率，600亿离岸央票、暂停国债购买、跨境融资参数上调至1.75……汇率波动加大，分散配置美元计价资产是理性选择。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

推荐万通**「富饶千秋」——最快第2年**开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年（51岁）开始，每年可领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

怎么领、转换多少，全看自己选择。非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

说了这么多数据，我想帮你算一笔"生活账"。

30岁规划的朋友，50岁开始每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还可以传承给下一代。

40岁规划的朋友，每月2.4万的被动收入，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

不用再为工作奔波，不用再看老板脸色，想旅行就旅行，想陪家人就陪家人。

期间如果急用钱可以随时支取，剩余的钱还可以传承给下一代，真正实现"活着享受，走了留爱"。

你的躺平计划，从今天开始

不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁：选友邦「盈御多元计划3」，时间换收益，20年黄金增值期
• 40岁：选安盛「盛利」，10年高收益冠绝香港，能领又能取
• 50岁：选万通「富饶千秋」，第2年即可领钱，锁定终身现金流

这不是我随便说的，是基于数据和实战经验的理性选择。

从资产配置角度看，趁现在汇率还在波动区间，尽早锁定一份美元计价的养老现金流，才是真正的"躺平保险"。

大贺说点心里话

方案讲完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。很多人不知道，同样的产品，渠道不同价格能差出一大截。