安盛盛利II：被吹爆的"557提领"真能养老无忧？我算了3个月发现这个坑

你好，我是大贺。

2025年1月延迟退休正式启动，社保养老金替代率只有40%，离国际标准**70%**差了一大截。最近很多朋友问我：养老现金流到底怎么规划？

正好安盛盛利II上市后，"557提领密码"被吹得神乎其神。我花了3个月时间，把这款产品从头到尾拆了个底朝天。今天就来说说，它到底值不值得买。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I只支持2年交，缴费压力太大，劝退了不少人。这次盛利II终于支持5年和10年两个缴费选项，养老规划的灵活性一下子就上来了。

货币选择也从3种扩展到9种，新增了英镑、欧元、加元等。更贴心的是，从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。对于规划养老的朋友来说，这个功能太实用了——谁知道20年后哪种货币更值钱呢？

传承功能也做了大升级，新增双继承选项、财富管家服务，支持预设定期提款。简单说，盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

养老这事儿得提前想，不光要想自己怎么花，还得想怎么传给下一代。

盛利II的财富管家服务，支持向至多3位客户派发自主入息。什么意思？你可以提前设定：每年给老伴多少、给儿子多少、给孙子多少，系统自动执行。不用担心老了糊涂，钱的去向早就安排明白了。

双重货币账户也是个亮点，保单价值锁定后可以设立两个户头，一份美元一份人民币，分散风险。

身故保障也有两个选择：基本版赔付100%标准保费总额，特级版赔付130%。重点来了——无论选哪个版本，产品收益都完全一样。相当于白送**30%**的身故金，这个设计我给满分。

说实话，盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

说了这么多，收益才是硬道理。我帮你算到退休那天，看看盛利II到底能赚多少。

先看基础数据：盛利II预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

这个成绩什么水平？我拿6万美金×5年的方案，和老五家旗舰产品做了横向对比：

保单20年内，宏挚传承排第一，盛利II紧随其后。

保单20~30年，信守明天28年达到6.5%最快，环宇盈活和盛利II都是30年达到6.5%。

说句实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2~3位，但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

如果你期许像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。但换个角度想，功能全面+收益前三，对于养老规划来说，这个组合其实更实用。

优惠加持后：30年后能冲到第一

别急，还有保费回赠这个大招没算。

盛利II的保费回赠力度相当猛：5年交年保费5000-39999美元回赠10%，40000-79999美元回赠15%，80000-199999美元回赠22%，200000美元以上回赠26%。

如果你还持有安盛指定储蓄及投资计划，可以额外获得**5%**回赠。

预缴优惠也不错：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把优惠算进去，收益立马不一样了：优惠后复利IRR 10年3.93%，20年6.01%，30年达到峰值6.62%。

更关键的是，30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

养老规划本来就是长期持有，30年后正好是退休高峰期。这个时间点收益第一，对于养老现金流来说，意义重大。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

现金流才是王道。静态收益再高，不能提领出来花，对养老来说意义不大。

盛利II最牛的地方来了——557提领密码。

什么是557？5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

自我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567了。而557，在我的认知里，市场上应该仅此一款产品能做到。

我实测了一下，6万美金×5年=总保费30万美金，结果如下：

盛利II确实能做到557提领，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种小单也能实现。

每年提取总保费**7%**是什么概念？30万美金的保单，每年能提2.1万美金，折合人民币约15万。作为养老金补充，这个现金流相当可观。

再看常规的566提领场景：

保单前14年，宏挚传承最优，其次是盛利II。保单15年开始，盛利II实现反超、成为第一。

567极致提领场景更能说明问题：

前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先。星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

盛利II的动态收益是卓越绝伦的。在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

提早准备不吃亏，对于规划养老现金流的朋友来说，这才是盛利II最核心的价值。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，也得说说缺点。别等老了才后悔，现在就得把风险看清楚。

盛利II的保证收益表现较差。看这张对比表：

永明星河传承10年保证回本，星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%。而盛利II至尊版呢？保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%。

这个差距确实有点大。

安盛自己也知道这个问题，所以推出了两个版本：至尊版主打高收益，至盛版主打短保证回本期。

但说实话，这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了永明星河尊享II能到1%，其余的都是**0.5%**左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

这一点，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后说说公司背景。养老规划动辄二三十年，选对公司比选对产品更重要。

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模有多大？安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

更硬的是，安盛是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

国际评级也很能打：标准普尔信用评级AA-，穆迪长期债务评级AA3，惠誉国际评级AA。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。预期总收益市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需求的朋友，如果能接受保证收益较低，盛利II就是你规划养老现金流的最佳选择之一。选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

养老这事儿，真的得提前想。社保替代率只有40%，延迟退休又来了，光靠社保养老，日子会过得很紧巴。

盛利II的557提领确实能打，但怎么买、什么时候买、优惠怎么拿最划算，这里面门道不少。