盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取港险里，我只看这两款

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一个很实际的问题。

不是哪款收益演示更好看。也不是哪款长期数字更高。而是你将来真的要用钱时，保单能不能一直给你发钱。

截至2026年05月10日，我会把这篇文章放在“高提取”这个角度来看。它和高保底榜单、高收益榜单，不是一回事。

2026港险高提取榜单，我只把这两款放进来

这次看高提取，我不想拉一个很长的名单。

原因很简单。真正能在“高提取”场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，太少了。

很多产品看起来都不错。有的前期很强。有的后期很强。有的演示收益漂亮。但一旦你开始每年拿钱，账户后面的走势就会变样。

能提得动。能提得久。提完账户还不容易塌。

筛到最后，我只把两款放进来：

• 安盛「盛利Ⅱ」
• 永明「万年青·星河尊享2」

这里要先讲清楚。

高提取榜单，不是收益榜单。它看的不是账户里堆了多少钱。它看的是你每年拿钱之后，账户还能不能继续撑住。

这点很关键。

很多人买香港保险，一开始盯着IRR。这个没错。但真正到用钱的时候，你会发现另一件事更重要。

钱不是拿来看的，是拿来花的。

账户余额很高，但一提钱就伤筋动骨。这种产品不适合做终身现金流。

账户余额不是最高，但能稳定提，长期还不虚。这种才适合拿来做“未来工资”。

我的判断很明确。

如果你买港险，是想未来某一年开始持续拿钱。比如孩子教育金。比如提前退休。比如补充养老金。你就别只看高收益榜单。

你应该看高提取榜单。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

咱们先把选择讲明白。

如果你想要灵活用钱。更早开始拿。中间可能有教育、创业、养老前过渡。我会优先看安盛「盛利Ⅱ」。

它更像一份“终身工资流”。早点发。发得多。用法也更灵活。

如果你更看重长期稳定。尤其是养老阶段。不着急马上取。更在意保证端和长期确定性。我会优先看永明「万年青·星河尊享2」。

它更像一台“养老金引擎”。不一定最猛。但更稳。越到后面，越有安全感。

这里我想说一句很直白的话。

账户余额不重要，能拿多少才重要。

当然，不是说账户余额完全没用。它是基础。但对普通家庭来说，更现实的问题是：

你几岁开始用钱？每年想拿多少？要拿多少年？中间有没有大额支出？

这就是所谓“终身现金流”。

说白了，就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这也是我做家庭现金流设计时，最常问客户的问题。你得先想清楚啥时候用钱。

有人想早点开始拿。每年拿一点。像工资一样。

有人前期不拿。后面越拿越多。养老金就是这种逻辑。

也有人短时间内要拿很多钱。比如孩子海外读书。比如家庭资产切换。比如提前退休前几年过渡。

这三种用法，差别很大。本质上不是产品差异。是你的人生节奏不同。

这两年，境外配置也明显热了。胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里提到，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例。境外保险以**28%**占比成为首选品类。

这不是说普通人要照搬高净值人群。而是现金流规划这件事，已经不是小众需求了。

再看养老。安联集团《2025年全球养老金报告》提到，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。未来40年，每年还需要增加约1万亿美元退休储蓄。

这背后只有一句话。

以后养老，不能只靠别人发钱。

你要自己给自己造一台发钱机器。

5/6/7场景下，差距会被拉得很开

很多人看到“5/6/7”会懵。

其实不用怕。咱们算笔账。

这次统一条件是：

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

所谓“5/6/7”，翻译成人话就是：

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。一直拿下去。持续终身。

参与对比的产品包括：宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这个场景很有代表性。它不算极端。但已经能看出产品底层能力。

在这个场景里，到了第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距不是一点点。而是产品提取能力被长期拉开了。

你每年都在拿钱。账户还要继续复利。这对产品要求很高。

很多产品平时看现金价值还行。一旦每年提走一笔钱，后面就跟不上。

我对这个场景的看法很直接。

5/6/7能撑住的产品，才有资格谈终身工资。

拿钱拿得早。拿钱拿得久。账户还要有余力继续长。这三件事同时成立，难度不低。

盛利Ⅱ和星河尊享2能进榜，不是因为名字好听。是因为这种场景下，它们确实扛得住。

5/6/6和5/10/8，一个看工资流，一个看耐心

再看两个更常见的节奏。

一个是5/6/6。第6年开始，每年提总保费的6%。也就是每年拿18000美元。

这个更像稳定工资流。金额不算激进。但胜在早。第6年就开始拿。

这种用法适合什么人？

适合已经很明确未来要用钱的人。比如孩子教育金。比如家庭每年固定补充现金流。比如退休前先拿一部分。

优点很明显。稳定。有安全感。现金流早形成。

缺点也很明确。单年金额不会特别夸张。它不是一次性给你一大笔钱。

另一个场景是5/10/8。第10年开始，每年提总保费的8%。也就是每年拿24000美元。

这个节奏更像“等一等，再多拿”。

前期不急着取。给账户多一点时间长大。后面每年拿得更多。

我个人更喜欢这种节奏。尤其是给养老金做准备时。它不急。它也不冒进。

不过这里有个前提。你这笔钱短期别用。至少前面几年不要指望它救急。

短期周转钱，不要放进这种计划。这点我会说得很重。

港险现金流规划，最怕拿错钱。

长期钱可以做终身工资。短期钱放进去，就会很难受。

5/15/12和5/20/16，才是真正的压力测试

再往后看，就进入更激进的提取场景。

5/15/12。第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这个场景已经不轻了。每年拿的钱很高。适合中后期集中用钱。

比如孩子留学高峰期。比如50岁以后提前退休。比如家庭想把保单变成较强现金流账户。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距已经出来了。而且越往后，差异会更明显。

再看5/20/16。第20年开始，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个就更像高强度提取了。前面等得久。后面拿得狠。

适合一类人。前20年不动。后面拿来养老。或者拿来做家族现金流安排。

但我也要提醒一句。

不是每个家庭都适合高强度提取。

短时间内拿很多钱，看起来很爽。但对保单压力大。后劲也更容易被消耗。

这类用法不是不能做。但必须提前设计。不能边走边改。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

这也是我一直强调的。你不是在买一个产品。你是在设计未来几十年的现金流节奏。

盛利Ⅱ的强项很明显：早提、早回本、早复利

说回两款产品。

先看安盛「盛利Ⅱ」。

我对它的定位很清楚。

想早点拿钱，想灵活用钱，我会优先看盛利Ⅱ。

它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统常见的是5/6/7。盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。也就是交5年，从第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取节奏。

这就很适合现金流不确定的人。

你可能未来要给孩子用钱。也可能不一定用。你可能想早点退休。也可能继续工作。这时候，保单要有弹性。

盛利Ⅱ的优势就在这里。

钱回来的速度更快。现金流形成得更早。大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。

在市场上，这个节奏已经很靠前。

我不会把盛利Ⅱ只理解成一款“提款产品”。

它更像一个兼顾现金流和资产增长的工具。

有现金流需求，就取。暂时没需求，就让它继续滚。这点很适合中产家庭。

因为普通家庭最怕什么？

不是收益不够高。而是未来用钱时间不确定。

盛利Ⅱ给了比较多的调整空间。

但它不是没有短板。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这点不能轻描淡写。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。如果未来分红不达预期，体验会打折。

我的态度也很明确。

特别在意确定性的人，不要只被盛利Ⅱ的高提取打动。

它适合愿意接受分红波动的人。适合看重灵活现金流的人。适合长期资金。

但如果你一看到“非保证”就睡不着。我不会硬推这款。

星河尊享2的强项，是保证端和长期安心感

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它和盛利Ⅱ不是同一种性格。

盛利Ⅱ更像早点发工资。星河尊享2更像养老金账户。

不着急用钱的人。更看重长期的人。更看重保证端的人。我会更偏向星河尊享2。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

它还有一个结构特点。

复归红利占比更高。并且把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。这是全港唯一一款这样做的公司。

领钱没有手续费。也没有折损。

这个设计很重要。

它让收益更早沉淀进入复利。提取时也尽量不伤后面的增长。

说白了。

你拿的钱，更像是长出来的部分。不是在挖根。

这就是星河尊享2的价值。

它不是最激进的。也不是提取花样最多的。但它给人的感觉更稳。

如果你的目标是养老。尤其是60岁以后每年领一笔。我会更愿意把它当成养老金引擎。

这里我也给一个明确判断。

养老现金流，我会优先看星河尊享2。

因为养老最怕的不是少赚一点。是中途不确定。是领着领着心里没底。

星河尊享2的优势，就在这份底气。

不过，也不要把它想成万能。它的提领能力，没有盛利Ⅱ那么猛。如果你想特别早开始拿大钱，它未必是最合适的。

它适合等得住的人。适合为后半生做准备的人。适合对保证端比较敏感的人。

讲到这里，选择其实不复杂。

想要灵活用钱。选盛利Ⅱ。

更看重养老阶段。选星河尊享2。

但在买之前，我还是建议你先回答三个问题。

你准备什么时候开始用钱？每年大概要用多少？这笔钱要拿多久？

这三个问题，比任何榜单都重要。

产品只是工具。现金流节奏，才是你的真实需求。

大贺说点心里话

港险不是单纯比收益。真正买得舒服的人，都是先把未来用钱节奏想清楚。如果你想知道自己更适合盛利Ⅱ，还是星河尊享2，可以把缴费预算和用钱年份先理出来，再做方案。