友邦盈御3：港险小白的保底首选？这些暗坑没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，之前在银行做过理财经理。我见过太多人在理财上踩雷，尤其是第一次碰港险的新手，踩坑概率特别高。

最近人民币跌破7.3的新闻刷屏了，很多朋友开始慌了。手里的钱放哪儿才安全？不少人第一次把目光投向了港险。

说实话很多人不知道的是，第一次买港险选什么产品，真的很重要。今天就来聊聊友邦盈御多元计划3，这款被称为"新手入门首选"的产品，到底值不值得买。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张。但也不是没道理。根据友邦官网披露的数据，2024年上半年友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目更是连续十年称冠。

正因为这样的江湖地位，盈御3成为了很多刚入门港险朋友的第一选择。但销冠就一定适合你吗？这个坑我必须提醒你——往下看。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，动不动就要几十万。别被表面数字骗了，盈御3的入门门槛其实挺亲民的。

最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。换算成人民币，也就一万多块钱。

缴费方式也很灵活，可以选择趸交（一次性付清）、3年交、5年交或者10年交。手头宽裕就一次付清，预算紧张就拉长缴费期，压力小很多。

另外还有9种货币的保单可以选择。我以前在银行时，经常有客户问我人民币贬值怎么办。现在人民币跌破7.3，这个问题更现实了。

盈御3支持人民币、港元、美元、英镑、欧元等9种货币，可以根据自己的需求选择。不过说实话，大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

盈御3的收益最高能达到7.19%，这个数字听起来很诱人。但我得给你拆解一下。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，第20年为5.67%，第30年为6.10%。长期持有的话，收益确实能做到7.19%。

这个水平怎么样？和宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

但这个坑我必须提醒你——前期的收益略差一些。如果你指望买了港险两三年就能看到明显收益，那可能会失望。港险本质上是长期资产配置工具，时间越长，复利效应才越明显。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

很多新手最担心的问题就是：钱放进去了，想取的时候方便吗？盈御3支持30多种不同的提取方式，这点确实很良心。

这里用比较常见的566提取方式来举例——每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

第20年的时候，你已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万美元。

这个水平在主流产品里也排到前10名，对于新手来说，算是一个比较稳妥的选择。

不过我得说句实话，如果和顶尖产品对比，差距还是有的。第40年的时候，和匠心传承2跃进版相比，现金价值少了超过150万美元。所以如果你追求极致收益，可能需要再多做做功课。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

这是新手最关心的问题——几十万放进去，万一亏了怎么办？盈御3的投资策略偏稳健。固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域来分散风险。

从友邦整体的投资布局来看，投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些。但更加稳健，说白了就是：不求最高，但求稳当。对于第一次接触港险的新手来说，这种"不出错"的策略其实挺合适的。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益大部分是非保证的，所以分红实现率非常重要——说白了就是保险公司承诺的分红，最后到底给了多少。友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。

特别值得一提的是，终期红利的分红实现率平均值达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。这意味着友邦不仅兑现了承诺，还多给了一点。分红实现率是相当不错的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人买保险会担心公司跑路。这个顾虑可以理解，但放在友邦身上，基本不用担心。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，缴费、提取、改受益人这些事情怎么办？以前确实挺麻烦，很多公司都要邮寄资料、签字盖章。但友邦有自己的App——友邦友享。在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

说实话很多人不知道的是，目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。大部分公司还停留在"邮寄+签字"的阶段。这一点友邦确实走在前面。

还有哪些附加功能？

多元货币转换计划

这个功能是友邦首创的。盈御3支持9种货币转换，可以最大程度的避免汇率风险。

现在中美利差持续扩大，10年期中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位，人民币短期内仍面临贬值压力。这种情况下，能够灵活切换货币，确实是个加分项。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

而且友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转换回去继续投资。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，还有个彩蛋——卓越成绩奖。

托福110分以上可以拿680美元，SAT 1500分以上也是680美元，如果被全球前10的大学录取，直接奖励2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总体来说，友邦盈御3给我的感觉是——选它不会出错。收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说句实话：友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益，或者已经有一定的港险配置经验，可能需要多对比几款产品。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格差距可能超出你想象。