友邦环宇盈活：错过7.2%的人别慌，这款6.5%新品藏着个反常识真相

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延3-5年。与此同时，养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？工作更久，领钱更晚，而我国养老金替代率只有**40%左右，远低于国际70%**的基准线。

养老这事，早准备早安心。今天聊一款刚上市的港险新品——友邦「环宇盈活」，看看它能不能成为你养老规划的一块拼图。

错过7.2%，还有机会吗？

**7.2%**时代即将告一段落。

我知道很多朋友因为各种原因没赶上末班车，现在心里犯嘀咕：**6.5%**的新品还值得买吗？

7月1日确定要上线3款产品：太平洋「金如意」、忠意「启航创富（卓越版）」、友邦「环宇盈活」。

说实话，7.2%老产品叠加保费优惠后，30年最高也就6.51%。这个数字先记住，后面有用。

真正的问题：你能锁定多久？

别等到退休才着急，先算一笔养老账。

很多人纠结7%还是6.5%，但忽略了一个更现实的问题：这笔钱你打算锁多久？

过去5年交的老产品，即便算上保费优惠，大多数要到50年左右才能达到**6.5%**的复利。

50年是什么概念？30岁买的保险，80岁才能拿到最优收益。

而环宇盈活呢？30年就给你6.5%。

30-40年这个区间，才是绝大多数人持有保单的真实期限。能自己把钱拿出来花，用于养老、旅游、医疗，这才符合人性。

30年后的你会感谢现在的决定，前提是你选对了产品。

环宇盈活：30年6.5%的解决方案

友邦这次采用了一个讨巧的策略：把达到收益上限的时间尽可能提前。

环宇盈活5年交，不加任何保费优惠，30年收益就是6.5%。此后一直维持**6.5%**到终身。

我拉了一份收益演示：0岁投保，5年交总保费50万美元，10年预期IRR 3.51%，20年 5.69%，30年直接到6.50%，40年到100年全部维持在6.50%。

基本上是在监管许可的限高范围内，给到投保人最极致的收益了。

对于养老规划来说，30年刚好覆盖一个人从35岁到65岁的黄金储备期。这不是焦虑，是现实。

数据说话：比7%老产品还强

你可能会问：**6.5%怎么可能比7%**强？

我也觉得反常识，但数据不会骗人。

先看友邦内部对比。环宇盈活预期7年回本，10年复利3.51%，20年 5.69%，30年和40年都是6.5%。

而友邦的两款7%老产品——盈御3和活享储蓄，前40年的收益全部被环宇盈活压制。

活享储蓄刚上线时打的口号是"20-40年市场收益第一"，现在被自家**6.5%**的产品超过了。

再看全市场对比。30年这个节点，只有万通富饶千秋一款产品能到6.51%，还是叠加了首年次年保费**10%+14%**折扣之后。

到40年，依然只有富饶千秋能突破6.5%。

这意味着什么？在30-40年这个区间，没限高的**7%老产品完全打不过限高的6.5%**新品环宇盈活。

无论是宏挚传承、信守明天还是活享储蓄，都败下阵来。

友邦这次诚意满满，并非挤牙膏式升级，而是一步到位给到最极致收益。

对于养老规划来说，这个时间点刚刚好。30年后你65岁，正好是退休用钱的时候。

灵活用钱：提领功能全解析

养老金最重要的是什么？能用、好用、灵活用。

环宇盈活有个灵活提取选项，可以指定一个对象，按时按量给他打钱。收款人范围很广：可以是自己，也可以是血亲、非血亲、慈善机构，甚至香港安老院。

这个功能实现的效果几乎和保诚信守明天的"自主入息"一样，能使财富在更广泛的关系圈中分配。

不过，有个问题需要提醒。

环宇盈活派发的是新式复归红利，面值等于现金价值，这本来是好事。

但从计划书来看，同样投保10万美元，活享储蓄第20年复归红利4.7万美元，环宇盈活只有1.7万美元左右。

复归红利缩水了约64%，接近三分之二。一般来说，复归红利占比越高，产品越适合早期提领。

按这个逻辑，环宇盈活的提领能力恐怕会大打折扣。

当然，目前还无法做计划书进行具体测算，得等到7月1日才能真正见分晓。

其他功能与综合评价

功能方面，环宇盈活做得很全，基本能覆盖**90%**以上的需求。

常规功能都有：保单分拆、无限变更受保人、红利锁定与解锁、价值保障、第二受保人、第二持有人、卓越成绩奖等。

还有两个特色功能值得一提。

未来守护选项是市场首创。保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定现有第二持有人的另一位家庭成员为新的第二持有人及受保人。

家庭人口多、想点对点精准传承的，这是刚需。

健康障碍选项也很实用。持有人可以预先指定最多两位18岁以上家庭成员为指定接收人，万一被诊断患有指定疾病或永久精神无行为能力，这些人可以接管保单权益。

不像之前友邦推出的活享储蓄，典型的阉割功能换取收益，环宇盈活不存在这个现象。

总结一下：环宇盈活最大的亮点是前中期收益比**7.2%老产品还高，30年即可达到6.5%**监管上限。

功能齐全，适合30-40年养老规划周期。但提领能力存疑，需要等正式计划书验证。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。