银行利率跌破1%！安盛盛利II等4款港险养老测评，买错亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮5000多位朋友避过理财坑。

说句大实话，最近被问得最多的问题就是：存款利率都跌成这样了，我的养老钱到底放哪里？

养老规划的共同难题

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。连曾经高息的中小银行都扛不住了，3年期存款利率跌破2%，部分已经低至1.9%。

这意味着什么？你存100万，一年利息还不到1万块。

而另一边，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老压力越来越大。咱们的养老主要靠三大支柱：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但别被忽悠了，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。低利率时代，钱放银行只会越存越少，必须找到能跑赢通胀的长期工具。

四款产品一句话定位

研究了市面上几十款港险储蓄险后，我最终筛出这4款：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」。

先搞清楚再下手，每个产品都各有侧重：

• 盛利II：提领能力天花板，追求高现金流的首选
• 星河尊享II：均衡稳健，保证回本快，提领也不差
• 宏挚传承：保本吃息，交完就能领，本金不动
• 富饶千秋：全场景养老适配，12种年金方案随你选

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。接下来我按人群类型拆解，你对号入座就行。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是退休后每年领最多的钱，盛利II就是答案。

看数据说话。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，采用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%），盛利II在15年到70年之间基本都是最高的。

更夸张的是，盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。这意味着什么？非保证复利爆发力强，后期增值快，越到后面账户余额越可观。

到第50年，即使持续提领了几十年，盛利II账户余额还有101.6万美元。

这个坑我替你踩过：盛利II的保证回本时间偏长，要到第25年。但养老规划本来就是长期的事，如果你能接受前期保证部分低一些，换取后期更强的提领能力，盛利II就是最优解。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

不想太激进，又不想太保守？星河尊享II适合你。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。星河尊享II就是后者。

它的保证回本时间只要13年，比盛利II快了整整12年。采用566提领方式（第6年起每年提取总保费的6%），30年之后星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

选哪个都不会出大差错。如果你既想要不错的提领能力，又希望保证部分回本快一些，星河尊享II就是那个"中庸但不平庸"的选择。

保守型：保本派息选宏挚传承

别被忽悠了，不是所有人都能接受"非保证收益"这几个字。

如果你是极度风险厌恶型，最怕的就是本金有闪失，宏挚传承的"无忧选"功能就是为你设计的。

它能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证部分还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感，很值得。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

情况复杂、需求多变的朋友，富饶千秋更适合你。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，覆盖所有养老场景。

举几个例子：丁克家庭可以选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益。担心疾病风险的，可以选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍。

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

养老规划，现在就开始

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

银行净息差已经降到1.43%，低于**1.8%**警戒线，存款利率还会继续下行。趁现在，锁定一个长期稳健增值的工具，比什么都重要。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。