五款香港重疾险横评：爱伴航2、诚保一生到底怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近问香港重疾险的人明显多了。尤其是这五款。友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我跟你讲实话。这五款不是谁把谁碾压。而是适合的人完全不一样。

新手爸妈。35岁打工人。甲状腺结节患者。偏爱国企背景的人。追求极致性价比的人。

答案不该是同一个。

截至2026年05月10日，我把这几款放在一起看。不聊虚的。就看保费、条款、核保、赔付和适合人群。

五款都能看，但横评前要先摆清楚规则

这次对比的数据，来自各家公司2025-2026年产品官方报价。同一口径。25年缴费期。标准体。非吸烟。参考汇率是1 USD ≈ 7.78 HKD。

公司评级也先放出来。宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

这五款还有一个共同点。它们都是分红储蓄型重疾险。这点很重要。

香港重疾险和内地重疾险不太一样。它不是只看首年保费。也不是只看病种数量。它会把保障、储蓄、分红、未来保额增长放在一起设计。

香港重疾险这几年被很多内地家庭关注。不是没原因。

同样保额下，香港重疾险保费一般比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费。每年可能比同类内地产品少交约4,000-8,000元人民币。

还有赔付结构。香港产品里，癌症、心脏病、中风，很多都能多次赔。内地很多产品还是一次性为主。

中风定义也有差异。香港产品常见是4周即赔。内地不少要求180天。肾衰竭理赔，香港产品也没有时间限制。

我个人的判断很明确。预算够，又能接受跨境配置，香港重疾险值得认真看。

但别把它神化。港险也有核保。也有等待期。也有除外责任。分红也不是保证收益。

选保险跟相亲差不多。不是最贵的最好。是看你到底要什么。

保费差距很直观，宏利和富卫价格最有攻击性

先看保费。这个维度最直观。也最容易让人冲动。

保额统一看USD 200,000。25年缴费。

0岁男婴方案里：

• 富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

0岁孩子这里，富卫最便宜。宏利也很低。友邦不算最低，但儿童保障设计更强。这个后面说。

再看30岁男性。

• 富卫年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

30岁男性这一组。富卫价格最低。宏利紧随其后。保诚最贵。

不过别光看保费。保诚贵，有它贵的原因。它的重疾和人寿保额不共用。这在长期家庭保障里很有价值。

再看30岁女性。

• 富卫年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%-15%。这个和女性疾病发生率、癌症风险有关。不是某一家公司单独贵。

我会怎么判断？

只看价格，富卫最猛。看长期缴费稳定，宏利更稳。看综合家庭保障，保诚不能只用贵来评价。

宏利还有一个特别关键的点。它是这几款里少见的保证保费不变。这件事，很多人一开始不在意。交到第10年、第15年时，才知道它值钱。

病种数量不等于保障强，赔付结构更值得看

很多客户问我。大贺，哪家病种最多？

这个问题能问。但不能只问这个。

病种数量上，中国人寿海外最突出。「卫您守护自选」覆盖194种疾病。友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。富卫是127种。

单看数量。中国人寿海外赢得很明显。它还提供三高慢性病保障。这点确实少见。

但重疾险不是病种清单比赛。我更关心三件事。赔多少。赔几次。怎么赔。

最高赔付比例上：

• 友邦最高1100%
• 保诚最高1100%
• 宏利最高1000%
• 中国人寿海外最高980%
• 富卫最高1467%

这个维度，富卫很突出。**1467%**是全场最高。它的癌症赔付次数也最激进。癌症赔付不设上限。前提是间隔期满足条款条件。

其他几家也不弱。友邦癌症赔6次。保诚赔5次。宏利赔3次。中国人寿海外赔5次。

心脏病赔付次数上。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫支持多次赔。

脑退化年金这块。只有友邦和保诚提供终身年金。家里有老人病史的人，可以多看一眼。阿尔茨海默症这类风险，后期费用不低。护理压力也大。

我的判断是这样。

追病种数量，选中国人寿海外。它的194种很有辨识度。还有三高慢性病保障。

追赔付比例和癌症多次赔，富卫最突出。尤其是癌症风险焦虑很高的人。它会很有吸引力。

追保障结构完整，保诚更像厚重型选手。127种疾病不算最多。但覆盖比较均衡。加上独立保额设计。它不是便宜路线。

友邦则更适合儿童和长期癌症现金支持场景。它的持续癌症现金100个月，确实有记忆点。不是简单多赔一次那么粗糙。

保费会不会变，这一栏我看得很重

很多人选重疾险，只看第一年交多少钱。这不够。

重疾险不是交一年。常见是20年、25年。一份保单陪你几十年。保费稳定性非常关键。

这五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他几款都是可调整。

我对这点立场很明确。特别在意长期预算稳定的人，我会优先看宏利。

这不代表其他产品不好。但“可调整”这三个字，你要知道。它不是马上涨。也不是一定涨。但它给了保险公司调整空间。

对一个30岁家庭来说。房贷、孩子教育、父母养老，都在后面等着。保费最好不要成为未来变量。宏利在这一栏的优势很硬。

再看疾病定义。友邦、保诚、宏利的定义相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。这会影响理赔体验。尤其是临界状态疾病。条款定义越友好，争议越少。

孕妇投保也值得提。友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。对准爸妈来说，这不是小功能。越早锁定，越能避开出生后的健康不确定。

分红型产品还有一个特点。保额有机会随时间增长。这能对抗医疗通胀。十几二十年后，治疗费用大概率比今天高。固定保额会变薄。会增长的保额，价值在后面才显出来。

不过我也要提醒一句。分红不是保证。演示归演示。合同里的保证部分，才是底线。

短期预算紧的人，不要为了分红型重疾硬上高保额。重疾险最怕中途断供。买得起。交得稳。比一步到位更重要。

富卫免核保是真的，但不是所有情况都能躺平

富卫这款要单独讲。问的人太多了。

官网原文写得很清楚：“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。富卫免核保属实。

它的主险，以及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不需要回答健康问卷。

这在主流重疾险里很少见。友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，基本都要完整核保。富卫是唯一主流公司推出免核保重疾险产品。

这几年，带病体真的越来越多。2025年体检数据里，甲状腺结节检出率已经超过40%。乳腺结节检出率约32%。很多人不是大病。就是体检报告不好看。内地重疾险核保会很麻烦。港险传统旗舰产品也会问。

这时候，富卫的价值就出来了。

有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况的人，我会优先让他看富卫。尤其是已经被其他公司加费、除外、延期的人。别硬碰硬。先拿到保障更现实。

但这里要讲清楚。免核保不等于什么都赔。

富卫仍然有标准等待期。通常是90天。条款里也有既往症相关除外责任。这个不能忽略。

它的免核保保额也有上限。一般每位被保人最高200万港元。约25万美元。超过上限，就需要提供健康声明。

保障范围方面。富卫覆盖62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额的1,467%。

我对富卫的评价很明确。它不是最适合健康标准体的人。健康很好的人，可以多比较友邦、宏利、保诚。但核保受限的人，富卫就是很现实的选择。

25万美元以内的保额。对普通中产家庭，已经能覆盖一部分大病现金流。不完美。但能落地。

这五类人，我会这样对号入座

横评到最后，还是要回到人。这事得看你是哪种人。

0岁宝宝，我更偏向友邦「爱伴航2」

0岁婴儿方案，友邦年缴**$2,640**。约**¥20,500**。它不是最便宜。但我会把它放在儿童方案前排。

理由很简单。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。越早配置，越早锁定健康资格。0岁保费也划算。能锁定终身低费率。

它还有持续癌症现金100个月。这是市场上很长的癌症现金支持。孩子未来几十年保障周期很长。这个设计更像长期防线。

新手爸妈，不想折腾太多，我会优先看友邦。

30岁追求性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，宏利年缴**$5,120**。约**¥39,800**。总保费**$128,000**。

它不是所有年龄段绝对最低。但它有一个关键优势。保证保费不变。

宏利还是全市场唯一保证保费不变的产品。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿设计，也比较有特色。

预算清楚、想长期稳稳交的人，宏利最适合。我不会让这种客户去追花哨功能。先把稳定性拿住。

30岁追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」

保诚年缴**$6,440**。约**¥50,100**。它贵。这个不用回避。

但保诚有独家设计。重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。

这对家庭责任重的人很关键。比如有房贷。有孩子。配偶收入依赖你。你不只是怕生病。也要考虑身故后的家庭现金流。

保诚还有AA-评级。疾病覆盖127种。整体偏厚重。

高预算、要完整保障结构的人，保诚值得上。但预算紧，就不要硬上。硬上之后压力大，不如换宏利或友邦。

有病史或核保受限，我会直接看富卫

富卫年缴**$4,800**。约**¥37,300**。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

对健康标准体来说，富卫不一定是第一选择。对带病体来说，它的意义完全不同。

甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。体检报告一堆小问题。这类人最怕核保来回问。

核保受限的人，别纠结太久。先看富卫。能不能赔，要看条款和等待期。但能不能买，富卫已经解决了最难的一步。

偏爱国企背景，我会看中国人寿海外

中国人寿海外年缴**$5,920**。约**¥46,100**。它的标签很清楚。国企背景。疾病数量多。三高慢性病保障。

它覆盖194种疾病。这是五款里最多的。还首创三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这些问题，在中年人里太常见了。

特别在意品牌背景和病种数量的人，中国人寿海外很对胃口。尤其是父母辈。对国企背景天然有信任。这不是理性不理性的问题。买保险也要买得安心。

最后再补一句大环境。

2025年9月起，内地新备案人身险产品预定利率上限下调至2.0%。很多内地重疾险保费普遍上涨约10%-15%。这也是香港重疾险重新被拿出来比较的原因。

但我不建议大家一听涨价就冲。重疾险是长期合同。看清楚自己的身体情况。预算。家庭责任。再选产品。

我的最终偏好很简单。

宝宝优先友邦。性价比优先宏利。全面保障优先保诚。核保受限优先富卫。国企背景偏好优先中国人寿海外。

别选“大家都说好”的。选那个最像你的。

大贺说点心里话

港险产品差异很细。同一款产品，换个年龄、身体情况、预算，答案就会变。如果你已经在几家公司之间纠结，可以把方案拿来，我帮你把信息差和真实成本拆开看。