友邦「盈御3」连续3年分红100%，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。与此同时，安联发布的全球养老金报告显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这事儿等不起。社保只是兜底，替代率不足50%，剩下的缺口怎么补？

今天聊一款我观察了很久的产品——友邦「盈御3」。先说结论，再讲道理。

结论：「盈御3」是港险稳健之王

开门见山：如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得重点考虑。

为什么这么说？

就在2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

在港险新品迭出的市场环境下，别家都在"稳住就不错了"，「盈御3」却逆势加息。这背后是什么？给自己留条后路的人，都在关注这个问题。接下来我从四个维度帮你拆解。

论据一：分红实现率连续3年100%

买储蓄险最怕什么？演示收益很美，实际兑现打折。友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。算一笔账你就明白了：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至今年，运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

57款产品、十年以上运作、97.6%的终期红利实现率——这不是一两年的运气，是长期主义的结果。养老规划最怕的就是"画饼"，而友邦用十年以上的数据证明：说到做到。

论据二：3280亿美元资产护航

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这是什么概念？

• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收，稳健护航长期回报
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征

现在不规划以后就晚了。养老金缺口51万亿美元不是吓人的数字，而是每个人都要面对的现实。选择一家资产规模够大、投资风格够稳的保司，是给自己的养老多一层保障。

论据三：长期收益韧性十足

以5万美金×5年交为例，直接看「盈御3」的预期收益表现：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到6.5%的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。但长线收益韧性强，稳健增值。再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

再看提领表现。以"5/20/16"后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%，即40000美元）：

「盈御3」的动态收益率前期表现一般。但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。养老规划本来就是20年、30年的事，这种"后劲足"的产品，反而更适合未雨绸缪的人。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。「盈御3」的功能不算最花哨。但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元共9个币种转换。

对于对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。真正做到"零损耗传承"。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。投保无忧、持有省心，这才是养老规划该有的样子。

适合谁？行动建议

这款产品最适合三类人：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

2025年养老金上调幅度仅2%，调整幅度持续收窄。社保养老金增速放缓，商业养老保险作为第三支柱的重要性只会越来越高。养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

大贺说点心里话

「盈御3」适合谁、收益怎么样，文章里都说清楚了。但怎么买最划算，这里面还有门道。