2025港险收益横评：友邦环宇盈浩30年IRR6.5%，藏着3个你不知道的坑

你好，我是大贺。

2025年，国内1年期存款利率跌破1%，六大行定存**0.95%**已成定局。

而我手上这份港险对比表显示，部分产品30年IRR可达6.5%——中间差了5倍多的收益。

从资产配置的角度看，这不是简单的"收益高低"问题，而是底层逻辑变了。

今天这篇文章，我把市面上主流港险产品做了一次完整横评，不吹不黑，直接上数据。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先看这张图，我整理了12款主流港险储蓄险的核心数据：

几个关键数据拎出来说：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本只要6年，是目前预期回本最快的产品。

它的10年IRR达到4.29%，30年IRR 6.16%，47年才能达到**6.5%**的峰值。

友邦「环宇盈浩」：同样保证回本18年，预期回本7年。

但它的优势在于30年就能达到6.5%的IRR，比宏利快了整整17年。

友邦「盈御3」：保证回本18年，预期回本8年，47年达到6.5%。

它的30年IRR为6.09%，属于中规中矩的选择。

保诚「信守明天」：保证回本18年，预期回本8年，53年才能达到6.5%，是这批产品里最慢的。

但它的30年IRR为6.21%，中期表现还不错。

如果只看前20年的表现，**宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**是这批产品里跑得最快的。

但收益高不代表适合你，接下来说说不同人群怎么选。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，风险和收益要平衡。

保守型人群看这里：

永明「星河尊享II」和永明「星河传承II」，保证回本时间分别是13年和10年，保证峰值IRR都达到1.00%——这是目前市面上保证收益最高的水平。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

你不用担心"万一分红没达标怎么办"，因为保证部分本身就够看。

进取型人群看这里：

安盛「盛利II」保证回本虽然要25年。

但预期回本只要7年，30年就能达到**6.5%**的IRR。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」这几款产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

长期主义很重要。

如果你的资金可以放30年以上，这些产品的复利优势会非常明显。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题。

直接说结论：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，只要通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后受香港保监局监管。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

这是底层逻辑：香港法律保护的是"在香港签署的保单"，而不是"香港人签署的保单"。

但有一点必须提醒：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

一定要本人亲自赴港签约。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这也是高频问题。

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下（如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

从资产配置的角度看，香港保险的监管体系和风险分散机制，比很多人想象的要完善得多。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

预约与行程规划：

建议提前3-4天预约保险经纪。

签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能约不上。

一般流程是：上午签约（1-2小时），下午开银行账户（1-2小时），当天就能搞定。

如果你是第一次去香港，建议多预留半天时间，熟悉一下环境，别把行程排太满。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心"以后每年都要去香港交保费吗？"

不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就可以了。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

资金怎么转回内地？

大部分操作可通过保险公司APP线上操作。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地的方式有很多，我整理了一张对比表：

几个推荐的方式：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，小额消费很方便

从资产配置的角度看，开一个香港银行账户，不仅是为了港险，未来做其他美元资产配置也用得上。

大贺说点心里话

数据我都摆出来了，产品怎么选、流程怎么走，相信你心里已经有数了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。