忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一，但有个"坑"99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意启航创富（卓越版），说看数据前期收益很猛，想知道值不值得买。

说实话，我当年就是没注意这类产品的隐藏问题，后来才发现"收益好看"和"适合自己"完全是两码事。

今天这篇文章，我就把这款产品的优缺点掰开了揉碎了讲清楚，帮你避开我踩过的坑。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个大背景。

收益率限高之后，港险市场变了——产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？意味着现在选产品要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，把市场上2年交的热门产品拉出来做了个对比，一眼就看到了忠意启航创富（卓越版）——确实亮眼。

但别光看表面，关键要看它到底好在哪、差在哪。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

以0岁男孩、年交5万美元为例：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的，没有之一。

**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不过要注意，5年交7年预期回本，在5年交产品里其实没什么优势。所以如果你打算5年交，这款产品的回本速度就没那么突出了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

再看收益表现，这是启航创富最能打的地方。

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

具体到金额，2年交10万美元保费：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况也类似，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。

忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

讲完优点，该说这个坑了——这款产品的提领能力很弱。

很多人忽略了这一点：这款产品没有复归红利。

什么意思？就是提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的提领方式做了对比：

255提领（2年交，第5年起每年提5%）：

• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年交，第6年起每年提6%）：

• 第60年：启航创富账户余额78万美元，万年青星河尊享II账户余额254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

时间越长，差距越大。

这个坑我替你踩过了——如果你买港险是为了养老提领，这款产品真的要慎重考虑。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再说长线收益。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

这就是这款产品的特点：前期猛、后期平。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你的规划是持有50年、60年甚至更久，想边提领边增值，那这款产品的后劲确实不足。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，聊聊忠意这家公司。

很多人对忠意不太熟悉，这个坑我也踩过——当年只看产品不看公司，后来才明白公司背景有多重要。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

分红表现方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的。

但要说一句实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过从公司整体实力来看，未来分红表现也能期待一下。

最近看到一个数据挺有意思——全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

这说明什么？说明养老规划真的要趁早，但选产品不能只看短期收益，还要考虑长期提领能力和公司的持续经营能力。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后总结一下**忠意启航创富（卓越版）**的特点：

优势：

• 前30年收益稳居第一梯队
• 2年交回本速度最快
• 公司实力雄厚、分红达成率100%
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多币种选择

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你买港险是为了养老提领、长期持有，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。关键是要搞清楚自己要什么，别被"收益第一"的标签迷了眼。

大贺说点心里话

选产品这件事，真没有"最好"，只有"最适合"。今天讲的这些对比数据、隐藏的坑，希望能帮你少走弯路。

不过说实话，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。