忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我忠意这家公司的产品怎么样。说实话，之前我也没怎么关注过忠意——毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都挑不过来，忠意的产品确实不太起眼。

但现在情况变了。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

收益率限高以后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。数据告诉我们，当终点趋同时，起跑阶段的表现就变得格外重要。

从宏观角度看，我们现在要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在这个背景下，我注意到了忠意启航创富（卓越版）。

这张对比图一出来，我眼前一亮——这款产品前期"冲"得确实猛。但光看一张图还不够，咱们一个维度一个维度地拆。

回本速度对比：启航创富领先

先看最直观的指标——回本速度。

2年交方案：保证14年回本，预期4年回本。你没看错，4年预期回本，这个速度在当前市场上是最快的。

5年交方案：保证14年回本，预期7年回本。这个表现在5年交产品里就没什么优势了，中规中矩。

这背后的逻辑是，启航创富的产品设计更偏向短期缴费快速回本，2年交是它的主战场。如果你选5年交，这款产品的优势就没那么明显了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快是一回事，能不能持续跑赢才是关键。

来看2年交的预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

具体到收益金额：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

数据告诉我们，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。虽然每个阶段领先的绝对金额不算特别多但胜在稳定。

5年交的情况稍有不同。预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活，启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

接下来要说这款产品的致命短板了。

这款产品没有复归红利。这意味着什么？提取只能从保证金额和终期红利里面提，会严重影响长期的复利增值效果。

用255提领方案验证一下（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第60年，忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元。差距超过60万美元。

566提领也是同样的情况：

第60年，忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

时间越长，差距越大。综合来看，提领确实没啥优势。

长线收益对比：30年后趋于平庸

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

30年以后就没什么优势了。后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这是这款产品最大的短板。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品有短板但公司背景不能忽视。

忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。这个"最大"不是虚的：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

从宏观角度看，这是一家真正的百年老店，财务实力毋庸置疑。

再看分红实现率。2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

这背后的逻辑是，大公司的资产配置能力和风险管理能力通常更强，长期分红兑现的确定性更高。

对比总结：各有千秋，按需选择

综合来看，**忠意启航创富（卓越版）**的定位非常清晰：

优势：前30年收益领先，2年交回本最快，公司实力雄厚，功能齐全（更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有）

短板：只支持美元保单，没有复归红利导致提领能力弱，长线收益趋于平庸

不要忽视这个趋势——当前人民币汇率在7.0关口拉锯，2025年从7.35升值至7.01，多数机构预测2026年底将在6.7-7.0区间波动。这款产品只支持美元，没有货币转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。