忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺。

当初我也纠结过，7%收益率的产品那么多，根本挑不过来。结果现在好了，收益率限高政策一出，后期演示收益都差不多了，反倒让我注意到了之前完全没放在眼里的忠意。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

给大家说说我的经历。以前选港险，就盯着长线收益率谁高。7%、7.2%、7.5%……恨不得把小数点后两位都比出来。

但是现在这招不灵了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你再怎么比，30年以后大家都是**6.5%**左右，没意义。

后来我想明白了，得换个思路——往前看。看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是这个时候，忠意启航创富（卓越版） 跳进了我的视野。说实话，这款产品前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：

• 保证14年回本，预期4年回本
• 10年预期IRR 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，长线6.22%

4年预期回本，速度最快。这在2年交产品里相当能打。

再看具体收益：第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右；第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

5年交的数据：10年预期IRR 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，长线6.5%。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。但收益表现还是有看头的——前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版） 和环宇盈活。

忠意启航创富（卓越版） 在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

这个教训分享给大家——这款产品没有复归红利。

什么意思？提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

用255提领（2年交第5年起每年提5%）来验证：第30年，忠意启航创富（卓越版） 账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

566提领（5年交第6年起每年提6%）更惨：第60年，忠意启航创富（卓越版） 预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过2025年人民币汇率在6.7-7.3区间波动，中国居民外币资产占比不到3%，美元资产配置需求长期存在。从这个角度看，只支持美元倒也不算硬伤。

功能还是很全的：更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

忠意集团：百年老店值得信赖

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。A.M.Best财务实力评级A+，《财富》世界500强排名第245位。

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

总结：适合短期持有、不提领的人群

早知道就好了——选港险真的要看自己的需求。

忠意启航创富（卓越版） 最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你打算长期持有、边提领边增值，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

存款利率进入"1时代"后，存款搬家趋势加速。港险作为替代性资产配置，吸引力确实在提升。

但毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。当初我也纠结过到底选哪款，后来我想明白了：先搞清楚自己要什么，再去匹配产品，而不是被产品的某个亮点牵着鼻子走。

大贺说点心里话

产品测评只能帮你看清优劣势，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。