万通富饶万家测评：港险养老30年6.5%复利，99%的人不知道的隐藏福利

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个我的客户都在问的问题：港险养老，到底能赚多少钱？

港险养老，收益能有多高？

先说结论：30年预期IRR能冲到6.5%。

这个数字意味着什么？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

6.5%的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。国内银行理财收益跌破2%，储蓄险预定利率一降再降，能找到这样的收益，真的不多了。

但收益高只是一方面，养老规划最怕的是什么？

年轻时想多赚点，老了又怕市场波动把辛苦攒的钱亏掉。这个矛盾怎么解决？

往下看。

收益天花板：万通富饶万家详解

万通-富饶万家，是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

为什么我说它是收益天花板？看数据：

选美元计划，7年回本。之后就是纯赚：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%

100年预期总收益？144,245,966美元。

很多人纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，把辛苦攒的钱弄没了。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

前半程让钱加速升值，后半程一键锁定终身现金流。这才是真正的安心。

高收益之外，还能锁定终身现金流

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。

万通富饶万家有个杀手锏：年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率给得怎么样？看历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

养老不只是钱的事，更是确定性的事。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

不是所有人都追求高收益，有些朋友就是想稳。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。如果你属于这类，中资系产品值得重点关注。

代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息。

这些产品稳在哪？

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。看数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比81%，终期红利实现率100%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取。

重点说永明万年青星河尊享2，有几个亮点：

567提领密码

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多币种转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

保证部分高

复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

2025年养老产业市场规模预计突破21万亿，60后带着288万亿资产步入退休。高端养老社区供不应求，泰康之家、太保家园、太平人家这些一床难求。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿（海外）傲珑盛世还支持全程人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。品质生活要提前规划，养老也要有尊严。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：转年金系产品值得深入研究（万通富饶万家）

大贺说点心里话

收益数据你都看到了，但怎么买、去哪买、能不能拿到最优价格，这里面还有不少门道。