亲测医联有盟重大疾病保险：肾病综合征（活动期）患者真实核保经历分享

亲测医联有盟重大疾病保险：肾病综合征（活动期）患者真实核保经历分享

我是谁？一个在保险公司干过内勤、又出来单干的刺头 最恨业务员拿话术哄人，把重疾险吹得天花乱坠，客户一出事就推卸责任 今天我就把医联有盟这款产品扒开皮，顺便讲个我亲身遭遇的核保狗血事，主角是我那个有肾病综合征的表弟 他去年确诊，还在活动期，蛋白尿没控制好，肌酐偏高，想买重疾险，业务员拍胸脯说“没事，能核保通过，我们是健康管理式核保”，结果呢？拒保信到的时候，他差点把我们家饭桌掀了 我干这行见多了这种倒霉事，今天一吐为快，也让你们看看什么叫真正的重疾险扒皮现场！

先说医联有盟，复星联合健康出的，条款花哨得像年夜饭菜单 可选身故，可选医疗保险金，听起来灵活，实际全是套路 先看核心保障：看到没？重疾120种，赔1次，保额乘以健康管理系数，什么是健康管理系数？就是你的健康打分，从60%到100%浮动 说人话，如果你身体状态差，理赔打六折！这他妈的业务员不会告诉你吧？他们只会说“保额50万”，但等你真出事，可能就剩30万，你说气不气？中症30种，赔60%，轻症45种，赔30%，看起来多，但条款里藏着多少深坑，等会儿我拿案例撕开给你看 什么“确诊即赔”，那都是骗外行的！大部分疾病必须达到特定状态才触发理赔，比如严重慢性肾衰竭，要透析90天以上，你刚确诊尿毒症还没透析，算个屁！

所谓其他保障，更搞笑 一般医疗保险金，前5年每年额度是保额的0.5%，第6年就没了 10万保额的话，每年才500块，够干啥？塞牙缝吗？还不够挂个急诊 还不如选单独的医疗险 长期医疗保证续保20年，0免赔，2万以下报60%，以上报100%，看似良心，但注意，这是住院费用，且必须“合理且必需”，到时候理赔员能抠出花来 比如你用进口药，他可能说你没选便宜的，不赔！看图吧：投保规则呢？30天到60岁可投，最长交费期没写，隐藏条款吧？等待期90天，中规中矩 但关键在这：智能核保——无！这意味着，有病史一律走人工核保，业务员想怎么忽悠就怎么忽悠 我表弟的肾病综合征，尿蛋白3+，血白蛋白28克每升，呈活动期，人工核保直接拒了，业务员却提前收了佣金，还狡辩说“我帮你争取了，是公司规定” 我呸！你挣黑心钱的时候怎么不想想患者家属的心情？

说到重疾险的坑，我得提一嘴另一款网红产品——达尔文8号，国富人寿的 它保110种重疾，中症35种赔60%基本保额，累计赔3次，轻症40种赔30%基本保额，累计赔4次 听起来装备齐全，但坑在细节里，业务员从来不强调 比如原位癌，条款白纸黑字：确诊了还不算，必须“接受了针对原位癌病灶的手术治疗”才赔！要是查出宫颈原位癌，医生建议保守治疗定期复查，那对不起，一分没有，你的保单就是个装饰品 还有严重阿尔茨海默病，它只保到70周岁，70岁后确诊，条款作废 我邻居的老母亲78岁走失后被查出这个病，拿着保单去理赔，直接被拒，业务员当初可没提这茬，还说是终身保障 这款产品适合什么人？身体贼健康的年轻人，没有家族遗传史，花钱买个心安 不适合的：有慢性病史、甲状腺结节三级以上、乳腺结节BI-RADS 3类，或者家里老人得过阿尔茨海默的，趁早绕道，不然保费白交，理赔时只有撕破脸 我经手过一个案子，客户有甲状腺结节，业务员说“能保”，结果第二年甲状腺癌，因为属于轻症，赔的额度大打折扣，客户拿条款找我对骂，我能怎么办？我当初又不是卖他保险的人！

教训：凡合同，必看疾病定义，特别是带“严重”“中度”字眼的，门槛高得离谱 别信“确诊即赔”，问清楚到底哪种确诊才算数

现在上硬货，两个拒赔案例，带血带肉，让你知道重疾险的水有多深 案例一：甲状腺癌 2022年3月，我客户王姐，32岁，IT女，买重疾险两年半，保额40万 体检发现甲状腺结节恶化，穿刺确诊甲状腺乳头状癌，直径1.2厘米，无淋巴结转移 业务员当初拍胸脯说“癌症确诊就赔100%，放心”，王姐信了 递交资料后，保司回复：这属于TNM分期I期的甲状腺癌，按轻症赔付30%，也就是12万！王姐炸了，带着老公