忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个中产家庭。

最近后台收到很多私信问我："大贺，忠意启航创富（卓越版）前20年收益第一，是不是可以闭眼入？"

说句大实话——前20年收益第一≠适合所有人。

买保险最怕的就是买错，这款产品适合谁、不适合谁，今天我给你掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

港险储蓄险市场上，产品多如牛毛，但真正能打的没几个。

很多人选产品只看"长期收益"，动不动就拿30年、50年的IRR说事。但现实是——有多少人真的能放30年不动？

我见过太多踩坑的案例了：买的时候想着放一辈子，结果孩子上学、家里急用，十几年就得取钱。

所以，前20年的收益表现，才是大多数人真正用得上的指标。

忠意启航创富（卓越版），就是冲着这个定位来的——保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但问题来了：收益第一，就一定适合你吗？

咱不说虚的，直接上数据对比。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，我们先拿2年缴来横向PK。

对比对象包括：安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏挚传承、周大福匠心传承2、永明万年青、富卫盈聚天下等市场热门产品。

直接看核心数据：

从表格可以看到，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显：

• 第5年IRR 1.82%，其他产品很多还是负数
• 第10年IRR 5.03%，甩开第二名半个身位
• 第15年、第20年持续领跑

说句大实话，如果你的资金就是想放10-20年，中途不动，到期一次性取出——这个数据确实能打。

但别急着下单，还有更重要的对比要看。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴的表现。

很多人不知道，忠意现在有一个非常给力的保费回赠优惠：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？就是你交的保费，第二年直接返还18%到账户里。这个优惠力度，在市场上属于顶配了。

保费越高，回赠越多：

• 年交保费＜5万美元：回赠 18%
• 年交保费≥5万美元：回赠 20%
• 年交保费≥10万美元：回赠 22%
• 年交保费≥20万美元：回赠 25%

算上这个回赠后，收益直接起飞：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

横向对比其他5年缴产品：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益稳居市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，该说缺点了。

我见过太多只看优点就下单的人，最后发现产品和自己需求不匹配，肠子都悔青了。

咱实话实说：忠意启航创富（卓越版）的长期收益，真的不行。

从对比表可以看到：

• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队
• 第40年、第50年，被安盛、保诚、周大福等产品反超
• 第100年的IRR只有 6.25%，而其他产品能到 7% 以上

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益，长期持有不推荐。

这不是我黑它，而是产品设计本身就是这个定位。

所以如果你的规划是：买一份保险，放30年、50年甚至传给下一代——这款产品真的不适合你。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是最关键的一个短板，99%的人不知道。

很多人买储蓄险，是想着以后当养老金用——每年提领一点，持续领到终身。

但忠意启航创富（卓越版）有个致命缺陷：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

翻译成人话就是：你每次提领，都在透支终期红利，保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来对比：

• 5年交，年交5万美元
• 第6年起，每年提领总保费的6%（每年15000美元）

看这个对比表：

差距不是一般的大！

第50年的时候，忠意只剩 53.7万，而永明有 146万，万通有 137万——差了将近3倍！

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

说到教育金，最近看到一个数据：斯坦福2024-25学年学费上涨5.5%至 87,225美元，耶鲁首次突破 9万美元/年。

教育金规划确实迫切，但一定要选对产品类型。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人问我：忠意这家公司靠谱吗？没听过啊。

说句大实话，忠意在内地确实知名度不高，但在全球保险圈，这是个"大而不能倒"的存在。

核心数据：

• 创立于1831年，快200年历史了
• 意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过 952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司
• 偿付能力达到210%-212%

最关键的一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

2025年7月香港保监局刚下调了分红险演示利率上限，监管趋严的背景下，分红实现率才是真正的硬指标。

忠意能做到100%+，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

这个策略设计得很聪明——前期稳、后期冲，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约 6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给大家一个明确的选购指南。

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的**"中期理财工具"**，到期一次性取出，中途不挪用
3. 想短期高息冲刺，快进快出的资金

这类人群，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

不适合的人：

1. 打算持续提领做教育金、养老金的
2. 想放30年以上追求长期复利的
3. 需要多币种转换功能的（忠意只支持美元保单，没有货币转换功能）

说到理财替代品，最近银行理财产品平均年化收益率已经降到 2.12% 了，很多人确实在找替代品。

但一定要匹配正确的产品类型——需求不匹配，收益再高也是白搭。

咱不说虚的，买保险最怕的就是买错。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你用对场景。

大贺说点心里话

产品分析到这里，核心结论已经很清楚了：忠意启航创富（卓越版）是短期收益之王，但不是万能解。

不过说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。