富卫「盈聚天下2」三年缴：优惠很猛，但要看懂长期钱的玩法

你好，我是大贺。

最近有朋友拿着**富卫「盈聚天下2」**三年缴来问我。

他说，年缴20万美金。总保费60万美金。预缴后实缴大概48.45万美金。再按演示看，第10年开始每年提6万美金。能一直提到137年。

他问我一句话。

这是不是太夸张了？

我跟他说，夸张的是演示年份。真正要看的，是机制。

有钱人买保险不是买收益，是买确定性。

尤其到2026年05月10日这个时间点。高净值家庭聊港险，已经不是简单问“收益多少”。更多是在问三件事。

钱放哪里。怎么合规。能不能给下一代继续用。

这也是我看富卫「盈聚天下2」三年缴的角度。

它不是一张短期理财单。它更像一张跨代现金流保单。

但前提是，你真的拿长期钱来做。

经纪渠道118亿港元做到第一，富卫这次改得不小

先看背景。

富卫保险在经纪渠道新单总保费做到118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个数据来自保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

富卫这几年在经纪渠道确实冲得很快。

但我不会只因为“市场第一”就说产品一定好。

保司规模是一层。产品机制是另一层。最后能不能买，还要回到你的钱要放多久。

这次「盈聚天下2」三年缴焕新，主要是三件事。

保费优惠提高了。预期回报加速了。产品功能也补强了。

这三个点叠在一起，才是它这次有看头的地方。

58%首年保费优惠很漂亮，但别只看折扣

这次最醒目的数字，是58%首年保费优惠。

它不是一个单独折扣。

里面有两层。

首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%。这部分约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个优惠，我的判断很直接。

如果你本来就准备做三年缴，且资金能一次性预缴，这个优惠很有杀伤力。

它会改变前期现金价值的起跑线。

很多人看储蓄险，只盯后面第20年、第30年。其实前面实缴成本被压下来，后面的现金价值比例就会变得好看。

不过，这里也要讲清楚。

58%是按一次性预缴保费的口径。不是所有缴费方式都能自动等同这个效果。

你要看自己的付款节奏。也要看实际建议书里的实缴总额。

我不建议只拿“58%”三个字做决定。

折扣是入口。不是结论。

48.45万美金实缴，跑出第10年84.56万预期现价

再看回报。

素材里的例子是年缴20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费是484,534美元。

这个数很关键。

因为同样接近48.5万美金的实缴保费下，同业3年缴产品，优惠前年缴保费大概只有16万美元。

同业5年缴产品，优惠前年缴保费大概在10万到11万多美元。

也就是说，富卫这里是用更高的名义保费，叠加更强的优惠，做出了更高的保单基数。

在假设100%分红实现的情形下，「盈聚天下2」三年缴预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。达已缴总保费的175%。

第10年预期总现金价值是845,664美元。

这个数字不弱。

跟3年缴同业比，第10年预期总现价领先最低同业20多万美金。跟5年缴同业比，也领先最低同业10多万美金。

这里我会给一个明确判断。

同样是48万多美金实缴预算，富卫「盈聚天下2」三年缴的第10年预期现价，确实很能打。

但我也必须提醒你。

这些是预期数字。还带着100%分红实现这个前提。

港险分红不是保证收益。演示收益不能当成银行存款利率。

你可以把它当成产品能力展示。不能把它当成铁板钉钉的未来到账金额。

3-10-10提领，看的是现金流，不是短期回本

这张保单最有意思的地方，是提领设计。

所谓3-10-10。

3年缴费。第10年开始。每年提取总保费的10%。并且演示可持续至137年。

素材里的案例是年缴20万美元。总保费60万美元。从第10个保单年度起，每年提6万美元。

演示结果是，预期6年回本。15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

一张保单用到137年，什么概念？

这已经不是给自己做理财了。

这是给家庭做长期现金流账户。

父母可以用它做教育金。准退休家庭可以做补充养老金。资产规模更大的家庭，可以把它放进传承结构里。

钱要生钱，更要传下去。

但我也不会把这点讲得太神。

提领越早，越频繁，对保单后续累积会有影响。这里要看具体提取路径。

我的建议很明确。

如果你想第3年、第5年就把钱拿出来周转，这款不适合。

它适合的，是本来就打算把几十万美金放十年以上的人。

给三代人规划，你得看机制。

短期钱，别碰。

7项功能升级，奖赏不是主菜，但确实加分

这次「盈聚天下2」还有一块，是功能升级。

我把它看成第二层价值。

不是决定你买不买的核心。核心还是现金价值和分红能力。

但对高净值家庭来说，这些细节会影响使用体验。

这次缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这点很实用。

很多家庭不是只有美元需求。有人孩子在英国。有人未来考虑加拿大。有人企业收入本来就有港币。

多货币支持，至少让规划空间更大。

奖赏体系也做了升级。

新增享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

这个在市场上算比较少见。

还新增长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏也升级了。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

素材里还有一个演示。6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计很明显。

它不是只盯一个投保人。它是往家族结构上靠。

杰出表现奖也扩展了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请最高31,000港币的杰出表现奖。

另外，还新增指定附约。可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

我的看法是。

奖赏金额不是这张保单的主菜。

但它能说明一个方向。

富卫想把这张单，从“储蓄险”往“家庭财务账户”去做。

这不是保险，是家族财务操作系统。

当然，这句话有前提。

你要真的把它放进家庭长期规划里。不是买完就忘。也不是三五年就退。

160亿美元固收和99%投资级，是我更关心的底盘

看港险储蓄产品，不能只看演示表。

我会看保司的资产端。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

信用评级也值得看。

AAA 3%。AA 25%。A 41%。BBB 30%。BB及以下1%。

也就是说，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这个底盘，我是认可的。

储蓄险拼到最后，不是拼谁的宣传图更好看。是拼谁能穿越利率周期。

2025年胡润相关财富配置内容里，高净值家庭增配境外美元资产的需求很明显。CRS信息交换也越来越透明。

这对有钱家庭反而是提醒。

资产出海不能乱来。要合规。要透明。还要能长期持有。

香港保单的价值就在这里。

它不是帮你“躲”什么。它是帮你把境外资产放在一个清楚的合同框架里。

写在最后：分红实现率好看，但别忘了它仍然是分红险

最后看兑现记录。

富卫盈聚未来优越版，在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个成绩不错。

尤其在低利率环境里，能连续多年维持100%或以上，说明过去兑现能力是有数据支撑的。

但我还是那句话。

过去实现率，不等于未来保证。

它只能提高我们对保司管理能力的信心。不能替代你对资金期限的判断。

我的最终判断很明确。

手里有长期美元配置需求，预算在几十万美金以上，又想做三代现金流安排，富卫「盈聚天下2」三年缴值得重点看。

只想追短期回本，或者未来五年资金可能要频繁周转，我不建议碰。

这款产品的强项，是长期复利、提领机制、家族奖赏和保司底盘。

它不是给短线资金设计的。

它更适合长期主义家庭。

大贺说点心里话

如果你已经在看富卫「盈聚天下2」，别只问收益表。要把缴费方式、提领节奏、家庭成员安排一起算。港险真正的差别，往往就在这些信息差里。