周大福「匠心·飞越」：收益提速很强，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

最近同行群里聊得比较多的，是周大福「匠心·飞越」。

不是因为它名字新。也不是因为宣传页做得热闹。

我带客户签过那么多单，说句实话。真正让同行愿意讨论的产品，通常就两种。

一种是价格特别狠。

另一种是设计确实不好抄。

「匠心·飞越」更接近后者。

从2025年10月之后，港险储蓄险新品明显变多。安盛、万通、周大福这些公司，都在往“收益、灵活、传承”这几个方向卷。

但多数产品还是让客户做选择题。

想要长期IRR高。就要接受钱锁得久。

想要提取灵活。收益速度往往会被压住。

这款不一样。

它想做的是多选题。收益起步快。本金回流早。现金流还能往前放。

我的判断比较直接。

如果你要一款“长期能跑、前期不太憋、还能规划现金流”的港险储蓄险，周大福「匠心·飞越」值得认真看。

但我也提醒一句。

它不是短期理财。也不是保证你每年拿到演示收益。

分红险该有的变量，还是有。

别被宣传页忽悠了。看条款。看提取规则。看保证和非保证分别占多少。

趸交第20年到6.5%，这点确实跑得快

香港储蓄险这几年卷得很厉害。

现在很多好产品，长期演示IRR都能看到6.5%以上。

客户最爱问的就这几个问题。

“最后能不能到6.5%？”

“多久能到？”

“中间会不会太慢？”

我更看重第二个问题。

终点很重要。速度也很重要。

同样是演示到6.5%。一个第20年到。一个第30多年到。体感完全不同。

在趸交30万美元的演示里，「匠心·飞越」第10年IRR为5.20%。第15年为5.94%。第20年预期复利IRR达到6.5%。

这个速度很强。

对比宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II这些主流产品，它的增值提速是靠前的。

我会把它归为“前中期加速型”。

不是那种等很久才开始好看的产品。

再看5年缴费。

按5万美元×5年来演示，「匠心·飞越」第20年IRR为6.01%。第24年预期IRR达到6.5%。第25年为6.50%。

这个表现也不弱。

它比宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II这些主流产品更快到达6.5%。

这点我给高分。

如果你看重“收益提速”，这款在同类里很能打。

不过也别把6.5%当成确定承诺。

这是预期演示。不是保证收益。

港险储蓄险的核心，永远是保证部分加非保证分红。演示好看，只能说明公司按当前假设跑出来不错。

真正下决定，还要看回本期、提取后效果、公司兑现记录。

交完当年每年领6%，这个设计很少见

「匠心·飞越」最让我愿意多看几遍的，不是单纯IRR。

是它的领取设计。

一次性缴费，支持“116”模式。

意思是钱交完当年，就能开始每年领回总保费的6%。一直领下去。

这个功能听着花哨，实际用起来很关键。

很多客户买储蓄险时，嘴上说长期放。心里还是担心。

“万一几年后要用钱怎么办？”

“孩子读书要不要取？”

“退休前能不能提前补现金流？”

以前很多产品会告诉你，能取。但取了以后，长期收益会明显受影响。

「匠心·飞越」这次厉害的地方，是把领取做得很靠前。

116模式，目前市面上我还没见到第二家。

为了横向看得清楚，素材里用了“115”规则做比较。

也就是30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

在这个提取规则下，「匠心·飞越」第17年就能到达6.5%收益率。

第10年，总提取加预期退保金额是458,961美元。

第100年，达到39,337,011美元。

宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活，在这个115规则下都无法到达6.5%。

富卫盈聚天下II不支持这个提取规则。

这就是差距。

不是宣传语上的“灵活”。而是提了钱之后，保单还能不能继续跑。

再看5年交。

它支持“557”模式。

也就是5万美元×5年。第5年保费交完后，每年领总保费的7%。一直领下去。

市场上能做这个模式的产品很少。

素材里只有三款。周大福「匠心·飞越」、安盛盛利II-至尊、富卫盈聚天下II。

这里我要说得直一点。

557模式下，「匠心·飞越」不是最强。

安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。

「匠心·飞越」第34年到6.5%。

富卫盈聚天下II第52年到6.5%。

如果客户只盯557这一种提取方式，我会优先看安盛盛利II-至尊。

这点没必要硬吹。

但综合116和557两个领取方案看，「匠心·飞越」的现金流能力更均衡。

尤其是趸交客户。

想一边拿钱，一边保留长期增长，它很有竞争力。

趸交第10年保证回本，安全感来得不算晚

客户买港险储蓄险，最容易被IRR吸走注意力。

但真到签单前，大家都会问一个更现实的问题。

“什么时候回本？”

这里要分清楚。

预期回本，是按演示算。

保证回本，是合同里保证现金价值超过总保费。

这两个不是一回事。

趸交30万美元情况下，「匠心·飞越」第4年预期回本。第10年保证回本。

宏利宏挚传承和宏挚家传承的预期回本是第3年。这个更早。

但保证回本这里，「匠心·飞越」第10年很突出。

我自己看储蓄险，会很在意保证回本。

分红可以波动。演示可以调整。

保证现金价值，是底线。

第10年保证回本，放在当前主流储蓄险里，确实很快。

5年缴费也不错。

第7年预期回本。第13年保证回本。

这对很多家庭很重要。

你不一定真的会第13年退保。

但知道合同底线已经回来了，心态会稳很多。

说白了。

你有底气长期放。才谈得上复利。

你总担心本金悬着。中途一有风吹草动，就容易退。

这款的回本节奏，适合长期资金。

短期周转的钱，别碰。

这是我很明确的判断。

三档调配方案，让保单多了一个“遥控器”

2025到2026这批港险新品，还有一个明显趋势。

大家都在谈“财富增值调配”。

以前储蓄险更像一个固定存钱罐。

买完之后，大方向很难动。

现在客户需求变了。

年轻时可以进取一点。退休前想稳一点。家庭资产结构变化后，也想调一调。

「匠心·飞越」提供了“财富增值调配选项”。

有三种方案。

• 增进型，也就是进取型：复归红利加终期分红100%
• 均衡型：稳定资产户口价值40%，复归红利与终期分红60%
• 保守型：稳定资产户口价值80%，复归红利与终期分红20%

三种方案可以互相切换。

通常一年能调一次。

这个设计，我觉得对有资产配置意识的客户很实用。

不是所有人都需要。

但对家庭资产比较复杂的人，价值会更明显。

比如事业期。你可以更进取。

快退休了。可以偏保守。

准备传承时。可以把稳定性放前面。

咱们做这行的都知道。很多产品宣传“灵活”，只是能取钱。

真正的灵活，是现金流、资产方向、受保人安排都能动。

「匠心·飞越」还具备保单拆分、更换受保人、灵活提领这些功能。

这对传承规划很重要。

如果你未来可能给孩子分配资产，或者家庭结构会变化，这类功能不是摆设。

周大福人寿不算最老，但底子够看

很多人听到周大福人寿，会问一句。

“是不是做珠宝那个周大福？”

这个问题很正常。

周大福人寿成立40年。

和一些百年保险公司比，它不算最老。

但保险公司不能只看年龄。

金融行业里，家底厚不厚。偿付能力强不强。分红兑现稳不稳。更关键。

周大福人寿背后是香港郑氏家族。

家族产业覆盖地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

评级也能看。

惠誉国际评级A-，发布时间是2025年10月。

穆迪投资评级A3，发布时间是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率为282%。

监管最低要求是100%。

这个安全垫不薄。

再看分红实现率。

最新数据里，除个别情况，绝大多数产品年年做到**100%或接近100%**的兑现。

这个很重要。

分红险不是只看演示。

公司过去有没有认真兑现，是很现实的参考。

当然，过去实现率不代表未来一定一样。

这句话必须说。

但如果一家公司长期兑现记录不错，我会更愿意把它放进候选名单。

「匠心·飞越」敢把产品做得这么激进，背后确实需要经营稳健来撑。

没有兑现能力，再漂亮的设计也只是纸面数字。

写在最后：这款适合谁，不适合谁

我对周大福「匠心·飞越」的看法很清楚。

它的魅力，是把几个本来容易冲突的点，放到了一起。

收益跑得快。

本金回得早。

领钱提得早。

还有一定的控制权。

这在港险储蓄险里，确实不多见。

我会把它推荐给三类人。

第一类，手里有闲钱。想做长期规划。但又不想完全锁死。

第二类，想要持续现金流。比如未来教育金、退休补充、家庭备用金。

第三类，在意保单控制权。未来可能做资产拆分、更换受保人、传承安排。

但有两类人，我不建议碰。

短期要用的钱，别放。

哪怕它回本快，它也不是短期理财。

只想要保证收益的人，也别按演示IRR下决定。

因为6.5%是预期。不是写死的保证。

如果你能接受分红险的规则。又想在收益速度和现金流之间找平衡。

这款可以放进重点候选。

如果你只看确定性。只想要本金随时进出。

那它不适合你。

大贺说点心里话

港险产品这几年越来越卷。真正差别不只在产品本身，也在你拿到的方案和渠道。要是你想看「匠心·飞越」和同类产品怎么搭，我可以帮你把数字拆清楚。