富卫盈聚天下II：25年IRR飙到6.5%，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

姐妹我跟你说实话，最近后台私信炸了——全是问富卫这款新品的。

「听说25年就能到6.5%？真的假的？」「比安盛盛利II还猛？」「富卫这公司靠谱吗？」

我理解大家的兴奋。

毕竟港险市场卷了这么久，突然杀出一匹黑马，谁不想第一时间搞清楚值不值得上车？

但我今天必须给大家泼盆冷水：收益确实猛，但代价你可能没想过。

你买港险，是为了什么？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底是为了什么？

这个问题看起来简单，但我发现90%的人其实没想清楚。

有人说「给孩子存教育金」，有人说「给自己存养老钱」，还有人说「想把财富传给下一代」。

这三个需求，看起来都是「存钱」，但对产品的要求完全不同：

• 教育金：要快回本，15-20年能用上
• 养老金：要稳定提领，现金流不能断
• 传承金：要灵活可控，能指定继承人

盈聚天下II这次升级，最大的变化就是只支持2年交和5年交——说白了，就是冲着短缴、快回本的人群来的。

当时我也纠结过：短缴产品这么多，凭什么选它？

研究完数据，我发现它确实有几把刷子。

但港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力——这点我们后面细说。

先来看看，它在不同场景下的表现到底怎么样。

场景一：给孩子存教育金，要快回本

生了娃才知道钱有多重要。

前几天刷到一个数据，吓我一跳：养一个孩子到18岁，平均要花53.8万；一线城市更夸张，88.5万起步。

这还是2024年的数据。等我们的孩子上大学，通胀一算，100万打底。

所以给孩子存教育金，我最看重一点：回本要快。

毕竟孩子不等人，15年后要用钱，你告诉我「再等10年收益更高」——那有什么用？

盈聚天下II在这块，确实给了惊喜。

5年交：预期6年回本，冠绝市场

你没看错，5年交完，第6年就能回本。

这是什么概念？市场上大部分产品，5年交完要7-8年才能回本。

宏利宏挚传承够猛了吧？也是7年。盈聚天下II直接干到6年，追平市场最快纪录。

更夸张的是后面的收益曲线：

• 15年IRR达到5%
• 20年IRR达到6%
• 25年IRR达到6.5%

25年到6.5%是什么概念？

友邦环宇盈活要30年，安盛盛利II要30年，保诚信守明天要28年。

盈聚天下II直接提前了5年，成为目前港险市场最快到达6.5%的产品。

2年交：5年回本，更适合「短平快」

如果你手头有一笔闲钱，想一次性搞定，2年交也很能打：

• 预期5年回本
• 18年复利破6%（几乎市场最高）
• 28年达到6.5%

和竞品比，表现如何？

我拿6万美元×5年交=30万美元做了个对比，结果挺有意思。

前20年，宏挚传承依然是王者，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

姐妹我跟你说实话：如果你的目标是15-20年给孩子用，盈聚天下II确实是第一梯队的选择。

5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场了。

场景二：养老提领，要稳定现金流

教育金是「存完等着用」，养老金是「边存边取」。

很多姐妹问我：大贺，我想50岁以后每年取一笔钱，哪款产品最合适？

这就涉及到「提领能力」——不是看账户里有多少钱，而是看取完之后还剩多少。

盈聚天下II这次升级，在提领上确实下了功夫。

先看567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）

这是一个比较激进的提领方案，适合「早退休、早享受」的人群。

我对比了几款顶级提领产品，结果如下：

• 6-14年：宏挚传承最强，盛利II其次
• 15-25年：盛利II最强，盈聚天下II其次
• 25年后：盈聚天下II=盛利II

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

但盈聚天下II也进入了第一梯队。

再看5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）

这是一个相对稳健的方案，适合「55岁左右开始领钱」的人群。

• 10-17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18-25年：盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交提领更猛

如果你选择2年交，提领表现会更有统治力。

以15万美金×2年交=30万美金为例，对比255提领（第5年起每年提取总保费5%）：

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年才被星河尊享II追平。

为什么提领变强了？

我仔细对比了新老盈聚天下的计划书，发现了一个关键变化。

盈聚天下II的归原红利，不仅占比提高了，而且提早一年释放。

两两叠加，更有利于提领。

我的建议：

盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。

但要注意：星河尊享II在提领稳定性上远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。

如果你追求「确定性」，星河尊享II更适合；如果你追求「综合收益」，盈聚天下II更能打。

场景三：财富传承，要灵活可控

有些姐妹买港险，不是为了自己用，而是想「传给下一代」。

这个需求，对产品的功能性要求很高：

• 能不能指定继承人？
• 能不能分拆给多个孩子？
• 能不能在自己去世后自动执行？

盈聚天下II在这块，延续了前作的「富传家选项」，而且功能相当全面。

富传家选项：可定制的传承工具

这个功能有几个亮点：

1. 可指定继承顺位：你可以提前指定谁是第一继承人、谁是第二继承人
2. 支持提前指定被保人去世时拆分保单：不用等你去世后家人再操作
3. 每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人：传承链条可以拉得很长

简单说，富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

其他基础功能也没缺

除了富传家选项，盈聚天下II还具备：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%-70%）
• 保费假期
• 保单分拆

该有的都有，没有缩水。

长期持有收益如何？

如果你打算30年+长期持有，盈聚天下II的收益与环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

传承场景下，它是一个合格的选择。

场景四：新婚夫妻/准父母，有惊喜福利

这个福利很多人不知道，但我必须单独拿出来说——因为太适合新婚夫妻和准父母了。

初生婴儿奖赏：生孩子就给2万港币

盈聚天下II有一个特色权益：只要受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

而且这个奖励，一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

2万港币什么概念？

2025年国家刚出台的育儿补贴，每孩每年3600元，预计惠及2000多万家庭。

但说实话，相比养娃成本，这点钱杯水车薪。

而盈聚天下II的2万港币，相当于额外「送」你一笔钱——不用申请、不用排队，生了就给。

初生婴儿奖赏特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

如果你正好在备孕或者刚怀孕，这个福利值得重点考虑，早买早安心。

但你需要知道的风险

姐妹我跟你说实话，前面说了这么多优点，现在必须聊聊风险。

盈聚天下II的高收益，是有代价的。

这个代价就是：保证收益大幅降低。

保证回本时间延长

• 5年交：保证回本时间从13年延长至17年
• 2年交：保证回本时间从13年延长至16年

「预期6年回本」是基于分红全部实现的理想情况。

但如果分红不达预期，你可能要等17年才能保证拿回本金。

这4年的差距，就是「预期」和「保证」的区别。

长线保证回报仅为0.3%

这个数字有多低？

• 保单30年，保证IRR只有0.1%（升级前是0.2%）
• 保单50年，保证IRR只有0.2%（升级前是0.4%）
• 峰值保证IRR只有0.3%（升级前是0.5%）

也就是说，如果分红完全不达预期（极端情况），你持有50年，保证收益只有0.2%。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

超高中后期收益是牺牲了一些保证收益的。

和竞品比，保证收益如何？

有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 友邦环宇盈活：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛盛利II：25年保证回本

盈聚天下II的17年，还是比这些产品快。

我的看法

当时我也纠结过：保证收益这么低，能接受吗？

后来想明白了：港险的核心逻辑是「分红」，保证收益只是兜底。

如果你相信保险公司能持续实现分红，保证收益低一点问题不大。

但如果你是「保守型」投资者，希望「确定性」更高，那盈聚天下II可能不是最佳选择——永明星河尊享II的保证收益更高，更适合你。

关键问题来了：富卫的分红，能信吗？

富卫这家公司，能信吗？

很多姐妹问我：大贺，富卫我没怎么听过，靠谱吗？

这个问题很正常。毕竟友邦、安盛、宏利都是百年老店，富卫2013年才成立，确实年轻。

但年轻不代表弱——我们看数据说话。

股东背景：李泽楷+全球顶级资本

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

除了李家，还有11家重要股东，个个来头不小：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

监管认可：香港三大国际保险集团之一

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。

同时，也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

偿付能力：290%，行业领先

偿付能力充足率是衡量保险公司「兜底能力」的核心指标。

富卫高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

对比一下：

• 富卫：290%
• 保诚：282%
• 友邦：262%
• 永明：150%
• 宏利：139%

信用评级：穆迪A2、惠誉A

国际信贷评级机构对富卫的评价也很高：

市场份额：2025年上半年总保费全港第四

富卫这几年发展势头不减，2025年上半年总保费已经上升到全港第四。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率：10年均值91%

这是最关键的数据——毕竟保证收益低，全靠分红撑场面。

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

更细节的数据：

• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成
• 分红实现率最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

不同场景，不同选择

说了这么多，最后给大家总结一下：盈聚天下II到底适合谁？

和港资保司比，优势极大

如果你在富卫、万通、周大福这几家港资保司之间选择，盈聚天下II几乎是碾压级别的存在。

与港资保险公司对比：富饶千秋需41年、匠心传承2需42年达到6.5%，盈聚天下II仅需28年。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

和老五家比，各有千秋

如果你在友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些「老五家」之间选择，就要看你更看重什么。

盈聚天下II的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

但如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

我的选择建议

1. 追求极致收益 + 信任富卫：盈聚天下II
2. 追求品牌稳健 + 提领需求：安盛盛利II
3. 追求保证收益 + 确定性高：永明星河尊享II
4. 追求前期收益 + 短期持有：宏利宏挚传承

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

港险限高后，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达，还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义其实不是很大。

这种情况下，作资产增值、财富传承等长期规划，环宇盈活、盛利II等大保险公司的产品由于还有品牌加持，具有天然的优势。

但如果你看重综合性价比，又对富卫有信任基础，盈聚天下II确实是目前港资产品里的最优解。

大贺说点心里话

姐妹，文章看到这里，你应该对盈聚天下II有了全面的认识。

但说实话，选产品只是第一步——怎么买、在哪买，才是真正影响你钱包的事。