富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我更偏向富卫

你好，我是大贺。

今天聊两款港险重疾。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

这两款最近问的人都不少。友邦爱伴航2在2025年9月上线后，关注度一直很高。主打产品迭代。赔付次数也做得很亮眼。

但重疾险不能只看宣传页。

我看重疾险，通常就看三件事。

保费贵不贵。出事赔多少。后面还能不能继续赔。

把这三件事放在一起看。我的判断比较明确。

如果你更看重综合保障和性价比，我会优先看富卫危疾应援保。

友邦爱伴航2不是差。它的公司背景强。品牌认知也强。保障本身没有明显硬伤。

但这次对比里，富卫在保费、回本、前期额外赔付、多次赔付、癌症现金权益、家庭附加权益上，确实更占便宜。

下面我给你算清楚。

同样12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

别看花里胡哨的。看数字。

以一个案例来看。

35岁非吸烟内地女性。买12.5万美元保额。富卫危疾应援保，20年缴。总保费是83,025美元。

友邦对应案例是34岁。一样是12.5万美元保额。18年缴。总保费是100,373美元。

两边一比。富卫少交约1.7万美元。

这个差距不是一点半点。

很多人买重疾，会先盯着赔付次数。这个当然要看。但保费也很现实。

你一年多交的钱，是真金白银。你未来几十年能不能供得住，也是真问题。

富卫这里的优势很直接。保费更低。压力更小。

再看回本。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

算上分红后的总回本期，富卫是20年。友邦是25年。

这意味着什么？

说白了就是，富卫交得少。回得还更快。

重疾险不是储蓄险。但港险重疾会有现金价值。长期持有后，退保价值也会变成一个重要变量。

这点我会很看重。

尤其是预算有限的家庭。买重疾不是买面子。别为了品牌，把现金流压得太紧。

50年后现金价值，富卫也更好看

再往后看。

第50个保单年度。富卫的保证现金价值是125,000美元。友邦是102,256美元。

总退保价值这块。富卫是628,726美元。友邦是496,269美元。

两者差了132,457美元。

当然，这里面的总退保价值包含非保证部分。不能当成确定收益来看。

这个提醒一定要有。

港险里的分红、特别红利、终期红利，都不是保证的。演示数字漂亮，不代表未来一定能拿到。

但同一张对比表下。用同类演示口径去看。富卫的长期现金价值更高。

这就说明一个问题。

富卫这款不是只便宜。它后面的现金价值表现也更强。

我自己看产品，不喜欢只看“最高赔多少”。那容易被带偏。

要看投入产出。

你交了多少钱。保障拿到多少。长期价值还剩多少。

这一轮，富卫确实更占上风。

前期出事，富卫赔得更厚

重疾险最重要的，还是出事时能不能扛住。

先看疾病种类。

富卫保障62种疾病。友邦保障58种。其中是57种严重疾病，加1种非严重疾病。

这个数字差距不大。

我不建议大家为了多几种疾病，就直接下决定。高发疾病两边都覆盖了。

真正要看的，是赔付比例。

正常情况下，两款都是赔100%保额，再加对应分红。

关键在前期额外赔付。

富卫是首15年内。35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦是首10年内。30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

我给你算笔账。

假设保额是10万美元。

买富卫。前15年内确诊重疾。35岁及以下，一次性可以拿17.5万美元。

买友邦。前10年内确诊重疾。30岁及以下，一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。

而且富卫的额外保障多了5年。

这点非常关键。

重疾险最怕什么？

最怕刚买完没几年，家庭责任最重的时候出事。

房贷还在。孩子还小。收入还要靠你。

这个阶段多出来的25%保额，意义很大。不是账面好看。是真能补上治疗费、康复费、收入损失。

再看多次赔付。

癌症、心脏病、中风，是重疾里最核心的高发风险。

富卫针对癌症等6种高危重疾。第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障到100岁。

友邦癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次也是100%。保障到85岁。

这里我会明显站富卫。

友邦的次数听起来不弱。爱伴航2也确实主打多次赔付。最高赔付倍数的宣传很吸睛。

但具体拆开看。富卫的赔付比例更高。保障年龄也更长。

尤其是后面几次赔到150%。这个设计很有力度。

癌症现在已经越来越像慢病管理。复发、转移、持续治疗，不是小概率故事。

多次赔付不能只看“最多几次”。还要看每次赔多少。赔到几岁。中间有没有限制。

这一点，富卫的含金量更高。

癌症现金权益，富卫不用你二选一

这一章很重要。

很多人看重疾，只看首次赔付。其实癌症之后的持续治疗，才是长期压力。

富卫的设计是这样的。

癌症确诊1年后，每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

更关键的是，这个现金权益不影响后续多次赔付资格。

也就是说，你可以一边领钱治病。一边保留后面复发、转移、再次赔付的资格。

这个设计我很认可。

友邦也有癌症现金权益。规则是，癌症赔偿1年后，可以选择每月领取5%原有保额。最多到100个月或85岁。

但问题在这里。

友邦的癌症现金权益，和10X多重危疾赔偿是二选一。

你一旦行使这个现金选项，后面就不再支付10X多重危疾赔偿。

这就很难受。

现实里，病人最缺钱的时候，往往就在治疗进行中。你要现金流。也要后续保障。

友邦让你做选择。富卫不用你选。

这一点，我会直接给富卫加分。

不是友邦这个权益没用。它有用。

但它把后续多次赔付拿掉了。代价太大。

癌症等候期方面，两者都是3年。其他重疾等候期都是1年。

这点差异不大。

真正的差异，还是现金权益和多次赔付能不能同时保留。

富卫这里更像是给病人留后路。友邦这里更像是提前兑换一部分未来保障。

我自己给家庭客户做规划。更喜欢前者。

ICU和家庭权益，富卫做得更细

再看特色权益。

这部分很多人会跳过。觉得用不上。

但重疾险就是这样。平时看着都像附加项。真到用的时候，差别会很大。

先看ICU。

两家都有20% ICU预支赔付。

这个算基础配置。

富卫额外提供50%-100% ICU保障。重点是，这部分不占用保额。

友邦的ICU保障是预支型。说白了，就是先借你一部分。最后要从保额里扣。

这个差别很现实。

富卫相当于额外给。友邦更像提前给。

再看理赔门槛。

富卫的ICU条件是，ICU连续3天以上，加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU条件是，ICU连续120小时以上，还要复杂手术。

120小时就是5天。

对普通家庭来说，理赔条件越清楚越好。门槛越高，真正用到时的不确定性越大。

这一项，我也更偏富卫。

再看富卫的「家添守护」。

这个权益很有意思。

投保富卫后，父母56-85岁，子女18岁以下，可以免核保获得保障。各享20%保额。上限是200,000港元/25,000美元。

友邦没有这个项目。

这件事对很多内地家庭很有意义。

很多父母已经60多岁。还有三高。糖尿病。结节。过往病史。

在国内想买一份像样的重疾险，很难。

富卫这个家庭权益，不是替代父母完整重疾险。这个要讲清楚。

但它补了一块缺口。

父母年纪大了，完全没有保障。子女心里也不踏实。

能免核保拿到一部分癌症、心肌梗塞、中风保障。意义不小。

富卫还有不孕症治疗权益。

因为危疾诊断，需要做生育治疗。赔10%保额。

另外还有试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益，不适合拿来当唯一购买理由。

但它们能说明一件事。

富卫这次产品设计，确实更贴近家庭场景。

年轻人要保障。父母可能买不到。孩子也要带上。治疗过程中还可能遇到新药、自费药、生育安排。

这些都不是宣传页上的大字。

但真遇到时，就是雪中送炭和锦上添花的区别。

投保规则：富卫更宽，友邦终身保障更稳

最后补一下基础规则。

这些决定你能不能买。也决定怎么买。

富卫投保年龄上限是70岁。友邦是65岁。

富卫缴费期可以选10/15/20/25/30年。友邦可以选10/18/25年。

富卫多了15年和30年两个选项。

现金流紧张的家庭，可以拉长缴费期。每年压力会小一点。

货币方面，富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。

对香港本地居民，或者本身港元资产多的人来说，富卫更方便。

投保额方面。

富卫最低是120,000港元/15,000美元。友邦最低是10,000美元。

最高投保额方面。富卫是12,000,000港元/1,500,000美元。友邦爱伴航2最高是1,500,000美元。

两边美元最高额一样。富卫多了港元口径。

保障年期这里，友邦更好看。

富卫保障到100岁。友邦是终身。

按今天2026年5月10日这个时间点看。100岁对绝大多数人已经够用了。

但我也承认。终身保障这个字眼，友邦确实更稳。

如果你非常在意“终身”两个字。友邦这一点有优势。

不过我不会只因为终身两个字，就忽略前面的保费、赔付比例、现金权益。

保险要看整体。

不是一个标签赢了，产品就赢了。

写在最后：这两款到底怎么选

我的判断很直接。

多数家庭，我会优先看富卫危疾应援保。

理由也很清楚。

保费更低。回本更快。前期赔得更多。癌症现金权益不影响多次赔付。ICU和家庭权益也更丰富。

尤其是年轻人。预算想控制住。保障又不想缩水。

富卫这款更合适。

如果你是30多岁。上有父母。下有孩子。还要考虑未来现金流。我会更偏富卫。

友邦爱伴航2适合谁？

适合特别看重公司背景的人。也适合对友邦品牌信任度很高的人。

友邦确实是香港重疾险圈的老牌子。公司背景强。产品本身也没有明显硬伤。

但这次和富卫放在一起比。

我不会把友邦放在第一选择。

除非你很明确。品牌权重高于保障差异。也高于保费差异。

不然，富卫这次更值得认真看。

不过也提醒一句。

重疾险不能只靠文章下决定。

还要看健康告知。过往病史。家族病史。预算。已有保障。以及你更在意首次赔付，还是后续多次赔付。

产品好不好是一回事。

能不能用合适的条件买进去，是另一回事。

大贺说点心里话

港险重疾的差异，很多时候不在宣传页的大标题里。真要买，还是要把保费、核保、权益限制一起看。你想知道自己适合哪款，也可以把预算和健康情况发我，我帮你把关键点捋一遍。