去香港买保险合法吗？99%的人不知道这3个政策变化，踩坑就晚了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

与此同时，安联集团发布的《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

更扎心的是，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

这意味着什么？靠社保养老，可能只能维持基本生活。

于是，越来越多人开始关注香港保险。

但问题来了：去香港买保险到底合法吗？安全吗？会不会买了之后钱拿不回来？

养老这件事，越早准备越轻松。

但前提是，你得先搞清楚这些基本问题。

先说清楚：并不是每个人都需要香港保险

我虽然是个港险测评博主。

但我必须先表个态：并不是每个人都需要香港保险。

这话可能让你有点意外。

但我觉得有必要说在前头。

这几年港险被炒得很热，有人把它吹成"财富密码"，也有人说它是"骗局"。两种说法都太极端了。

港险并不神秘，也没那么可怕。它只是现在内地利率下行的市场环境下，一个帮我们理财投资的跨境金融工具。

就像你不会因为看到一个理财产品收益高，就不管三七二十一冲进去一样。买不买港险，得看你自己的需求、资金情况、风险承受能力。

接下来，我会尽量客观地帮你分析两地储蓄险的区别、港险的合法性和安全性。看完之后，你自己判断适不适合。

基础认知：两地储蓄险是两个物种

很多人对比内地保险和香港保险，上来就比收益。收益当然重要。

但它不是全部。

事实上，这两个产品压根就是不同的物种。

大陆储蓄险：收益上限明确（目前预定利率**2%**左右），收益刚性兑付且写入合同。说白了，就像买国债，旱涝保收。

但有可能跑不赢通胀。

香港储蓄险：预定利率上限是6.5%，长期复利可达6.5%，部分产品IRR在20年左右超过6%，30年左右能达到6.5%。

但这里面有相当一部分是非保证收益，依赖保险公司的投资能力。就像基金定投，收益潜力大。

但波动也大。

一个是确定性，一个是可能性。没有绝对的好坏，只有适不适合。

大陆储蓄险的优势：稳定是一种力量

说完区别，我得先说说大陆储蓄险的好处。

• 第一，收益确定。 写进合同的利率，保险公司必须兑付。不管市场怎么波动，你的钱就是按这个利率增长。对于风险承受能力低的人来说，这种确定性本身就是一种安全感。
• 第二，操作方便。 人民币计价，线上就能操作，理赔材料微信就能传。不用跑香港，不用换汇，省心省力。
• 第三，监管严格。 无论在哪个国家或者地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。大陆的保险监管非常严格，保险公司破产需要由其他保司接手，对两者的安全性不用过多担心。

大陆储蓄险以安全稳健、收益确定性见长，更适合普通家庭的长期储蓄规划。

如果你只是想稳稳地存一笔钱，不折腾，不操心，大陆储蓄险完全够用。

香港储蓄险的优势：灵活是一种选择

那香港储蓄险的优势在哪？

• 第一，多币种配置。 香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，保单还可以拆分成多份不同货币的保单。孩子留学美国用美元，移民欧洲换欧元，灵活应对未来变化。
• 第二，传承功能强大。 香港储蓄险支持无限次变更被保险人，爸爸→儿子→孙子，保单代代传，收益永不中断。大陆储蓄险功能可以简单理解为"存钱罐"，香港储蓄险功能可以理解为"传家宝"。
• 第三，收益潜力更高。 香港储蓄险历史分红实现率约90%-105%，长期来看收益确实更有吸引力。而且还有预存保费优惠（最高**5%**利息）等功能，资金取用灵活。

香港储蓄险以高收益预期、全球化配置、传承灵活性为核心优势，适合有跨境需求或资产多元化配置的高净值人群。

我给自己也买了一份，这是给30年后的自己买的礼物。

合法性问题：法律和政策怎么说？

好，说完产品本身，来回答最核心的问题：去香港买保险，到底合法吗？

答案是：合法。

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

这里有个关键点：必须亲自赴港签约。

在内地销售或签约属于非法"地下保单"，不受两地法律保护，可能会面临保单无效、资金损失的风险。

那内地政策怎么说？

近年来，国家持续出台相关政策，支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务。

试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。

虽然细则还没有完全清晰。

但至少释放出一个信号：国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

安全性问题：180年零破产的底气

合法性没问题了，那安全性呢？钱放在香港保险公司，会不会有风险？

先看几个数据：

香港作为亚洲最大的保险市场，从1841年开始至今已走过180多个年头，还没有出现过公司倒闭的案例。

即便在2008年全球金融风暴中，许多世界级投行纷纷破产，保险公司依然保持着比较稳健的状态。

香港保险公司偿付能力充足率需≥150%，并接受国际评级机构（如标普、穆迪）监督。

监管机构还要求保险公司公开分红实现率，确保信息透明。

万一保险公司出问题怎么办？

香港监管机构会安排其他公司接管保单，并在这个过程中做好清算工作，确保投保人不会吃亏。

再看市场数据：2024年首三季度源自内地访客的新造保单保费为466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。

内地访客保险类型占比：终身寿险（59%）、重疾（28%）、医疗保险（5%）。

这说明什么？大量内地客户已经在用脚投票。

还有一个好消息：2025年3月1日起，允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。

未来缴费和提款会越来越方便。

当然，我也要提醒你注意两个风险：

• 一是分红波动。 香港储蓄险的"高收益"多为非保证分红，实际收益率可能低于预期。所以，选择一家靠谱的保司很重要，买香港保险就是买公司。
• 二是汇率风险。 现在的香港保险大多是美元结算，汇率波动确实存在。但只有当你决定把钱取出来换成人民币时，才会有汇率影响。汇率风险比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的。

最后的建议：适合你的才是最好的

说了这么多，最后给你一个实在的建议。

从内地访客的投保数据来看，大部分以非整付方式支付，说明很多人是把港险当作长期储蓄工具来用的，比如养老规划、子女教育金。

别指望社保养老金够花。现在不规划，老了只能靠子女。

两者并非对立，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置：

• 如果你追求稳定、不想操心、资金主要在国内使用，大陆储蓄险足够了
• 如果你有跨境需求、想做多币种配置、资金量较大、看重传承功能，港险值得考虑
• 如果两者都想要，那就各配一部分，取长补短

养老这件事，越早准备越轻松。

不管你最后选择哪种方案，关键是现在就开始行动。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险的合法性和安全性有了基本判断。

但怎么买、找谁买、怎么省钱，这里面还有不少门道。