宏利「宏挚家传承」：躺平2年憋大招反超友邦，买港险别踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元——这个数字直接把我吓到了。作为一个40岁的中年人，上有老下有小，社保那点钱够干嘛？得自己给自己攒。

所以当我拿到宏利这款新品「宏挚家传承」的一手资料时，第一反应就是：这玩意儿能不能帮我解决养老焦虑？研究完之后，我只想说一句：港险市场的C位，怕是要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论放在最前面，给没耐心看长文的朋友一个交代：宏利「宏挚家传承」是我目前看到的、收益表现最强的储蓄险，没有之一。

核心数据：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。这意味着什么？

如果你今年40岁，买一份这个产品，到67岁退休的时候，你的钱已经在以6.5%的复利滚了整整27年。而且这个6.5%不是昙花一现，是锁定到保单终身的。

对比一下现在的顶流产品友邦「环宇盈活」，宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。3年看起来不多，但按6.5%复利算，30万美元本金，3年的差距就是将近6万美元的收益差。

中年人的觉悟就是：每一分钱都得算清楚。现在不存以后哭，这个道理我太懂了。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细分析之前，我先帮你快速判断一下，这款产品到底适不适合你。

第一类人：适合

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己滚雪球——那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。相比其他主打长期传承的产品，宏挚家传承的综合收益更高。说白了，同样是存钱养老，它能让你更早拿到6.5%的收益。

第二类人：非常适合

如果你有海外升学或者移民规划的家庭需求，这款产品的「灵活取」功能简直是为你量身定做的。可以直接把钱打到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

第三类人：不太适合

如果你有明确的现金流规划，比如第6年开始就想每年固定领一笔钱补贴家用，那我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。这两款才是真正的"提领之王"，宏挚家传承在提领表现上只能算中等水平。

好，如果你属于前两类人，接下来我用数据告诉你，为什么我说这是目前市场最强的储蓄险。

论据一：收益数据全面领先

不敢想退休？那就得用数据说话。我拿5年交费、年交6万美元（总保费30万美元）为例，对比了市面上最主流的5款顶级储蓄分红险：

• 宏利「宏挚传承」（老款）
• 宏利「宏挚家传承」（新款）
• 友邦「环宇盈活」
• 保诚「信守明天」
• 安盛「盛利2」
• 永明「万年青星河尊享2」

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

宏挚家传承遥遥领先，比友邦早3年，比永明早了整整23年。

再看保证回本期（这个指标决定了你的本金安全性）：

宏挚家传承16年保证回本，在"收益型"产品里算是相当不错的。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的直接对比：

从表格可以看到：

• 前30年：宏利的优势期，收益差值基本都是正的
• 30年之后：友邦开始反超，但差距非常小（100年也就差215美元）

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。对于我这种40岁的中年人来说，27年后正好67岁退休，这个时间线简直完美匹配。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会说：5年交的数据好看，其他缴费期呢？我帮你算过了。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，满足不同资金安排需求：

结论非常明显：无论是哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交3年就能预期回本，23年就能锁定6.5%复利——这个速度，市面上找不到第二家。

论据三：创新功能加分

除了收益表现硬核，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个亮点：灵活取

这个功能对于有跨境生活需求的家庭非常实用。你可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程——省时省力省手续费。

第二个亮点：挚易取

这个功能可以理解为保单版的"亲密付"。投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

对于我这种上有老下有小的中年人来说，这两个功能简直是刚需。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，也得说说不足，不然就不是大贺的风格了。宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领：

有个细节值得一提：友邦环宇盈活不支持567提取（第1年就断单了），而宏挚家传承可以支持。不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以，如果你有明确的现金流规划，需要早期就开始稳定提领，这款产品可能不是最优选择。但如果你像我一样，就想存一笔钱放在那里，等退休再说——那这个短板根本不是问题。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你理解宏利这次出新品的逻辑。宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，其他保司都在疯狂出新品，宏利却迟迟没有动静。直到现在，终于憋出了「宏挚家传承」。

这款产品的定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。宏挚传承在前20年的表现是无可撼动的市场第一，无论是静态收益还是领钱表现都很能打。

但它唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，我都不信宏利没有这个心思。

对于我这种不敢想退休、但又不得不想的中年人来说，27年锁定6.5%复利，正好匹配退休时间线。全球养老金缺口51万亿美元，社保替代率越来越低，延迟退休还在路上——得自己给自己攒，这是中年人的觉悟。

大贺说点心里话

产品分析完了，但买保险这事儿，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。