保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，有个隐藏优势90%的人不知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，教育这笔账我太清楚了。

前几天刷到一组数据，说把一个孩子养到大学毕业，平均要花68万。我算了算自家两个娃，加上现在大学学费年年涨，未来这笔钱只会更多。

说实话，提前准备，心里才有底。

今天聊的这款产品——保诚「信守明天」，正好9月刚完成了一次重磅升级。收益全面提速，提领灵活性更是冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在可能是锁定"高收益+高优惠"的最后窗口。

收益拆解：中短期回报全面提速

先说大家最关心的收益。

这次升级，保诚直接把5年缴美元保单的首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

我自己就是这么规划的——给孩子存教育金，最怕的就是"钱还没涨起来，就要用了"。所以中短期收益表现，是我选产品的第一道门槛。

升级后的保诚「信守明天」，这道门槛过得相当漂亮：

15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）——孩子从0岁存到高中毕业，这笔钱已经翻了快1.9倍。

25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）——这个数字什么概念？目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到，它25年就摸到了。

28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

为什么我特别看重20-30年这个区间？因为这恰好是孩子从出生到成家立业的关键期——幼儿园、小学、中学、大学、研究生、买房首付……每一笔都是刚需。

20-30年就是**保诚「信守明天」**的"黄金优势期"，覆盖了用钱的关键期。对于追求资金快速积累的家庭来说，这个收益曲线太友好了。

别让钱成为孩子的天花板，这句话我一直记着。

提领测算：早领晚领都能赢

光存钱不够，关键是怎么用。

很多人买储蓄险就是为了"边存边用"，满足养老、教育等需求。**保诚「信守明天」**的提领灵活性直接拉满，支持多种提领模式，早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

我用5年缴、每年10万美元（总保费50万美元）来算两个场景：

场景一：5/6/7提领（早用钱）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

回本之后呢？剩下的钱还在涨，每年还能继续领3.5万，一直领到终身。这个节奏刚好覆盖孩子的教育周期——6岁上小学开始领，15岁上高中时本金就回来了，后面大学、研究生、工作都有持续现金流。

把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，可以发现**保诚「信守明天」**在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真本事。

场景二：5/11/10提领（晚用钱）

如果不着急用钱，可以选择第11年开始提领，每年提领10%（5万美元），一直领到终身。100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益，**保诚「信守明天」**的功能设计也很有诚意，针对性解决了很多家庭的痛点。

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。关键是转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。孩子将来去哪个国家读书，货币就跟着换，不用重新买保单。

2. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，杜绝分红回调风险。

双重红利结构更好提升提取能力，让财富增值更稳定。

3. 市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。自主传承可预先指定不同身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是家人、雇员甚至慈善机构。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再高，也得有人兜底。有保诚的"钞能力"托底，不用担心**保诚「信守明天」**的收益是画饼。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

历史不代表未来，但20年的数据摆在这，至少说明这家老牌保司的投资能力是经得起检验的。

总结：三重优势配得上黑马称号

**保诚「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变。以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

如果你也在给孩子规划教育金，或者想要一份"能涨、能用、能传"的储蓄险，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比你想象的更多。