忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个硬伤99%的人没注意到

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款之前我压根没正眼瞧过的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高之后，这些产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

上个月分析傲珑盛世的时候，我把2年交热门产品的预期收益拉了个表，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来看看这款产品的收益表现。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证14年回本，预期4年回本——回本速度在同类产品里最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

这个10年4.74%的预期IRR是什么概念？2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率后，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%。

银行理财更惨，9月份加权平均年化收益率才1.68%。

放到市场上横向对比，数据不会骗人：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例：

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

先别急着下结论。5年交7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

但收益表现上，前30年比较突出的有宏挚传承、**启航创富（卓越版）**和环宇盈活。

**启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

这一点要划重点了——这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

咱们拿产品说话，以常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费5%）为例：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版） 109万美元，万年青星河尊享II 170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下产品小册子，这款产品只支持美元保单，也没提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他方面，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

忠意集团：百年老店值得信赖

最后聊聊忠意这家公司。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 2024年保费收入952亿欧元

过往分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通——2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。

提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

适合的才是最好的。如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年然后退保，那这款产品确实值得考虑。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，这里面的门道更值得你花5分钟了解一下。