友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：顶流港险选不对，真的会亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2最近咨询量都很大，很多人问我到底该选哪个。今天直接给结论，帮你省时间。

三种场景，三个答案

先给你答案，别急着往下翻——

场景一：追求前30-50年的高收益选友邦环宇盈活。30年预期收益率就能达到6.5%，增速快，适合愿意承担一定风险、想在这段时期拿到更高回报的人。

场景二：财富传承，留给下一代选永明万年青星河尊享2。50年后两款产品的预期收益率都到**6.5%**的峰值，长线差距不大，但万年青的确定性和安全性更强，传承更稳。

场景三：有明确的提领需求还是选永明万年青星河尊享2。提领表现更好，收益安全性也更高，需要现金流的人选它没错。

你属于哪种场景，答案基本就出来了。下面展开讲讲为什么会给出这个结论。

论据一：静态收益谁更强？

统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例。

先看预期总收益：

• 友邦环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 永明万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

划重点：自从限高政策出来后，港险预期收益率的上限就是6.5%。达到这个数之后，各家产品的收益差距就很小了。

友邦环宇盈活30年就到6.5%，比万年青早了整整20年。如果你更看重前半程的收益表现，环宇盈活确实更亮眼。

论据二：确定性谁更高？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。

保证回本时间：

• 友邦环宇盈活：18年
• 永明万年青星河尊享2：13年

万年青早5年回本，持有体验更踏实。

保证收益对比：

• 友邦环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 永明万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

万年青的保证收益整体高出一大截，写进合同的部分更扎实。

复归红利占比：

• 友邦环宇盈活均值8%
• 永明万年青星河尊享2均值22.76%

复归红利一经公布就锁定，占比越高说明确定性越强。环宇盈活的终期红利占了很大比例，这意味着它是牺牲了一些确定性来换取极致收益——适合愿意承担风险博高收益的人。

万年青的确定性和安全感明显更强，偏保守的客户会更适配。

论据三：提领表现谁更优？

这个很重要，很多人买储蓄险就是为了将来提钱用。

提取的时候会优先从复归红利里提，提完了再动保证部分和终期红利。复归红利比例不高的产品，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

实测三种提领方案：

• 566提领（第6年至100岁，每年提15000美元）：万年青账户余额更多
• 567提领（第6年至100岁，每年提17500美元）：环宇盈活会断单，万年青正常运行
• 5/10/8提领（第10年至100岁，每年提20000美元）：万年青账户余额更多

持有时间越长，两款产品的提领差距越大。有确定现金流需求的话，万年青确实更稳。

附加参考：功能与货币选择

投保货币：

• 友邦环宇盈活：只支持美元/港元投保，但第二年起可转换成9种货币（含人民币、英镑、欧元、新加坡元等）
• 永明万年青星河尊享2：支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元共6种货币投保，第三年起可转换6种货币

如果你一开始就想用人民币投保，万年青更方便。如果你想要更多货币转换选择，环宇盈活的9种货币更灵活。

其他功能两款都挺全的，环宇盈活有灵活提取选项、未来守护选项，万年青有保费假期、保单价值锁定。基本功能都有，各自也有特色，有对应需求的可以综合参考。

一句话总结

回到开头的三个场景：

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益——选友邦环宇盈活更适合。

如果你是做财富传承，留给孩子或下一代——更推荐永明万年青星河尊享2，长线收益差不多，但确定性和安全性更强。

如果你有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性——永明万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

现在银行存款利率都跌到**1%以下了，能锁定6.5%**预期收益的港险产品，确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。